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[직장인] 31세 직장인입니다. 결혼비용 마련 고민..

작성일 : 2017/06/05 15:31

안녕하세요 31세 직장인입니다. 올해 말이나 내년 초에 결혼을 하려고 하는데요...

현재 제가 운영하고 있는 방법이

과연 방향성이 맞는지 의구심이 들어 이곳에서 전문가님들의

조언을 얻고자 글을 쓰게 되었습니다.

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급여 : 250(세후)

적금A 60만원(동부생명 유니더블종신-2016.3월 20년납 가입//특이사항 - 추가납입도60 내다가 작년에 일시중단) 

적금B 14만원(한화CI-2015.03월 20년납가입)

적금C 25만원(알리안츠 파워밸런스 변액 2015.3월 10년납가입)

적금D 2만원(주택청약 - 현기준 200만원 적립)

부모님 용돈 20만원

데이트통장 20만원

식비+생활비 60만원

후불교통카드+통신비= 약18만원

나머지 매달 cma통장에 일단 저축중...(현잔고 1000만원)


그외

약 1000만원+@ 계약만기건 수령임박

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현재 상황은 이렇습니다..올해말, 내년초에 결혼을 결심했는데

모아놓은 돈이 얼마 없어 고민이네요..생활비와 남는돈을 cma통장과 합쳐서

다른곳에 굴려야할지...좋은 대안이 없을까 이렇게 찾아왔습니다.

나중에 대출로 감당이 될지 모르겠습니다.

일단 6월말에 연봉재협상으로 급여가 오를것으로 예상이 됩니다.

도와주세요~~~ 

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[직장인] 운용기간에 맞는 재무계획 수립 후 적합한 자산구성이 필요합니다.~

작성일 : 2017/06/07 10:10
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안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

 

자신의 재무영역을 준하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

 

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

 

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

 

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

 

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

 

현재 급여 대비 저축비율은 약 40% 정도로 비율은 나쁘지 않습니다. 다만, 보장성 보험(사망보장)인 종신보험과 CI보험, 장기 저축보험인 연금을 적금으로 생각하시고 가입이 되어 있어차후 재무상황과 성향 등을 반영하여 정리나 조정 후 다양한 분산투자가 필요합니다.

 

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

 

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

 

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

 

자산을 모으는 목적과 운용기간이나 목표 수익률 등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

 

“최근 몇 년간 초저금리 기조가 이어지자 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 “금리(2.7%~2.9%) 저축상품”인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

 

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 사업비 차감으로 인한 이율(금리)의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 십수년~몇십년 이상 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그 동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

 

보험상품은 초기에 사업비와 수당이 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품에 절판 마케팅(이번 달이 마지막이다.)이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 범하지 마시기 바랍니다.

 

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

 

 

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

 

**급여 약 250만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

 

-동부종신보험: 60만원

 

-한화CI보험(선지급 종신보험): 14만원

 

-알리안츠 변액연금: 25만원

 

-주택청약: 2만원

 

-부모님용돈: 20만원

 

-데이트통장: 20만원

 

-식비와 생활비: 60만원

 

-통신비와 교통비: 18만원

 

-단기,중기 목적자금(상기 포트 조정 후): 80~120만원

 

-중,장기자산: 20~30만원

 


-비상예비금:10~20만원

 

-거치자금(모여진 목돈,1000만원) 운용방안

 

 

*현재 미혼이시면 여러 재무목표 중 결혼자금, 주택마련자금, 노후관련 자금, 비상예비비와 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요하며.. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

 

또한, 지금처럼 어렵게 목돈을 만든 후 운용과 관리하는 방안으로 조언드리면..

 

어렵게 모은 목돈(약1000만원+α)으로 포트폴리오 구성하실 때, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

 

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

 

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

 

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

 

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

 

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

 

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

 

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

 

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

 

 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

 

감사합니다.~

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