안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

재무영역을 처음으로 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님 댁에서는 급여대비 약 93%의 지출이 발생하고 있습니다.

회원님 댁에서는 보험료 조정과 더불어 주택상환 대출과 생활비(용돈,관리비, 기타 생활비등)의 지출내용을 점검 후 상황에 따라 조정이 필요해 보입니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

운용기간이나 목표 수익율등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 375만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 지출 조정 후 예시안)

-주택대출상환: 90만원

-보장성보험료: 43만원

-연금보험: 20만원

-저축총합: 25만원

-용돈: 37만원

-기타 생활비(67만+90만): 157만원

-단기,중기 목적자금: 50~80만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안  

*차후 대출금 상환 자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

*급박한 상황에서 큰 병원비가 들어가는 것을 막기위해 보장성 보험을 준비하는 것입니다.

가족분 보험 모두 보장 분석을 통해 과한 부분은 정리하고 부족한 부분은 보완하시는 것을 추천 드립니다. 연금보험도 목적에 맞는 것을 하신 것인지 점검이 필요해 보입니다.

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 운용과 관리하는 방안이 가장 빠르게 자산을 모으는 방법입니다. 이 부분으로 조언드리면...

어렵게 모은 목돈(거치자금)을 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

외벌이 3인가족의 적정 생활자금은 월 소득대비 50%이하가 적합합니다.

현재 지출비용이 총 195만원 보험 저축 대출상환으로 180만원 정도가 지출중에 있는데 비율적인면에서 다소 차이가 있지만 크게 벗어나지 않기 때문에 현재의 지출내용이 그대로 계승되어도 문제는 없다고 생각합니다.

다만 생활비가 195만원을 초과하여 사용된다면 그건 문제라고 생각합니다. 그만큼 저축한 돈을 까먹는 상황이기 때문에 이 부분에 대해서는 스스로 각오를 다져 노력하는 것이 필요하다 생각합니다.

지출비용을 절약하는데에는 왕도가 없습니다. 스스로 지출비용을 줄이는 것이 필요하다 자각하여 노력하는 것 뿐입니다.

지출을 제외한 나머지 저축과 보험플랜에서 수정이 필요하다면 저는 연금보험을 수정하고 가입된 보험은 보험료는 문제없어 보이나 가입된 보장내용이 충분한가 여부를 판단하는 것이 필요하다 생각합니다.

연금보험의 경우에는 만약 변동금리가 적용되는 연금상품이라면 장기적으로 볼때 지속적인 저금리기조에 따라 금리하락이 이어지고 그로인해 자산가치하락으로 연금으로서 제 역할을 감당하기 어려울 것은 분명하다는 것입니다.

그렇기 때문에 늘 연금선택시에는 선별된 선택을 통해 똑같은 돈을 저축하더라도 보다 많은 연금을 받을 수 있도록 준비가 필요하다는 말씀을 자주 드렸으며 그런점에서 저는 최고의 연금이라 평가받는 무제한 수익보장형 변액연금으로 준비하는 것이 더 좋겠다는 말씀을 드리고 싶습니다.

무제한 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 연금수령시 원금보장을 해주고 가입시점부터 연금개시시점까지 발생된 펀드수익률중에서 가장 높았었던 수익률을 보장해주고 시스템이 매일매일 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 자동 펀드관리를 해주고 평생 연금을 지급하되 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급해주고 6대 질병[암 뇌출혈 급성심근경색 말기신부전 말기간질환 말기폐질환] 또는 간병 2등급 진단시에는 연금액을 2배로 높여 지급해줍니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 666%로 단순계산으로만 연간 55%의 수익을 나타내고 있습니다.

그렇기 때문에 가능하다면 기존 연금보험 보다는 이 상품으로 새롭게 은퇴생활자금을 마련하는 것이 회원님께 더욱 유리하다는 판단입니다. 월 20만원은 10년납입후 원하시는 시점부터 연금을 지급받을 수 있도록 가입할 것을 제안드립니다.

보험의 경우에는 이것 하나만 명심하시기 바랍니다. 현재 가입한 보험의 보험료는 연령대비 매우 적당하나 우리에게는 꼭 필요한 보장이 있고 이러한 보장은 소비자에게 유리한 보험의 핵심된 사항이라 말씀드릴수 있습니다.

대표적으로 보장내용중에는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당특약이 해당되며 설계방법으로는 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기가 소비자에게 유리한 보험가입방법이라 볼 수 있습니다.

위 보장특약은 보험사 손해율이 높은 순서대로 나열한 것으로 보험사 손해율이 높다는 것은 소비자가 보상받을 확률이 높다는 것을 의미하며 현재 회원님께서 가입한 보험안에 위와 같은 보장내용이 포함되어있는지와 위와 같은 방식으로 설계되어있는지를 확인해보셨으면 좋겠습니다.

만약 그대로 되어있다면 문제없겠으나 그렇지 않고 부족한 특약이 많다면 필요없는 보험이나 특약은 삭제하고 부족한 특약만을 중점으로 추가보험가입을 통해 어떠한 건강상의 위험상황에서도 재정적 문제가 발생되지 않도록 대비하는 똑똑한 보험가입이 필요하겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금과 똑똑한 보험가입을 하실수 있도록 도와드리곘습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.