네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 650만원

생활자금 - 260만원

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 100만원 + 청약 20만원 + 정기적금 245만원 

보장성보험 - 기존보험 23만원 + 남편보험추가 12만원

제가 볼때에는 계획만 잡고 실천하면 너무나 좋은 소득과 지출구조를 가지고 있다고 생각합니다.

현재 두분의 월 소득이 650만원입니다. 비록 당장은 외벌이이지만 향후 아내분께서 6개월뒤에 복직할 것이기에 큰 문제는 없습니다.

지출비용을 살펴보면 적금과 청약 보험을 제외한 월 지출액이 280만원이 되는데 3인가족의 적정 지출비율은 소득대비 40%이하이므로 월 260만원을 넘지 않는 것이 적합하다 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 현재 월 280만원에서 260만원으로 20만원 정도의 지출비를 절약하는 것이 필요하다고 생각하며 이정도는 충분히 가능할 것이라 생각하기 때문에 제안드린 내용대로 지출습관을 잡아나간다면 무리 없는 저축자금을 확보할 수 있다고 생각합니다.

보험과 관련해서는 줄일것은 없어 보이며 다만 개선이 필요하다면 아내분의 연금 해지와 남편분의 보장내용이 다소 부족해보이는 만큼 남편보험을 추가가입함으로서 보완이 필요하다 생각합니다.

아내분의 연금은 변동금리가 적용되는 연금보험으로 장기적인 관점에서 뚜렷한 저금리기조로 인한 금리하락은 불가피한 만큼 시간투자대비 충분한 연금자산을 모으기가 쉽지 않은 상품으로 생각됩니다.

또한 금액을 볼때에 세액공제를 받는 연금저축보험인 것으로 판단되는데 세액공제는 향후 연금수령시 연금소득세를 내야하는 만큼 세제혜택을 본다고 보기 어려운 만큼 지금이라도 해지여부를 고려해보는 것이 필요하다 생각합니다.

남편분의 보험은 4만원뿐인데 보험료를 볼때에 병원비를 보장해주는 실손특약위주의 보험가입일 것으로 예상됩니다. 병원비만으로는 완벽한 건강위험에 대한 보장이 어렵다고 볼 수 있는데 그 이유는 병원비이외에 건강문제로 인한 소득단절에 따른 생활비의 문제와 간병이 필요한 경우에 발생되는 너무나 부담스런 간병비에 대한 고액보험금준비가 필요하기 때문입니다.

그렇기 때문에 진단비위주의 추가적인 소비자 보상확률이 높은 특약 보험사 손해율이 높은 특약의 가입이 필요하다 생각하며 실손을 제외한다면 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 암 치매입원일당특약이 대표적인 보장이므로 이 모든 내용을 중심으로 소비자에게 유리한 설계방식인 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입할 것을 제안드립니다.

이렇게 하면 월 12만원 정도에서 충분히 남편분께서 보장받을 수 있는 보험가입이 가능하다고 생각합니다.

저축과 관련해서 말씀드립니다.

재테크의 중심이 되는 저축은 크게 아파트마련과 연금자산마련을 중심으로 준비하는 것이 좋습니다.

이 두가지 자금은 인생을 살아감에 있어 필연적으로 만나게 되는 목적자금이며 또한 최소한의 인간다운 삶을 위해 필요한 필수조건에 해당하는 자산들이기 때문에 이 두가지를 우선적으로 준비하는 계획이 필요합니다.

연금자산의 경우에는 소비자에게 유리한 선별된 연금상품 선택을 통해 보다 많은 연금을 받을 수 있도록 준비하는 것이 필요한데 대표적인 조건으로는 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 연금수령시 무조건 원금이 보장되도록 하고 연금가입시점부터 연금개시시점까지 발생된 수익률중에서 가장 높았었던 수익률로 연금지급을 보장해주고 매일매일 시스템이 자동으로 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 펀드관리를 도와주고 평생 연금을 지급하되 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급하고 마지막으로 6대 질병[암,뇌출혈,급성심근경색,말기폐질환,말기간질환,말기신부전] 또는 간병 2등급 진단을 받을 경우 연금수령액이 2배로 높아지는 조건을 가진다면 베스트라 볼 수 있습니다.

저는 이와 같은 상품을 무제한 수익보장형 변액연금이라고 부르며 이 상품을 통해 최소한 월 저축자금의 30%에 해당하는 100만원을 매월 10년간 납입하고 향후 원하시는 시점부터 연금수령을 받을 수 있도록 가입하는 것이 행복한 은퇴생활을 위한 최선의 방법이라 말씀드립니다.

실제 해당되는 연금상품에서 투자하는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안 누적수익률은 666%로 단순계산으로만 연간 55%의 수익을 나타내고 있어 이와 같은 연금으로 준비시 분명 상상이상의 높은 연금을 평생 수령받을 수 있을거라 생각합니다.

청약은 소득공제혜택을 최대한 받을 수 있는 20만원으로 설정하여 꾸준히 납입하는 것이 좋겠고 두분이서 각각 10만원씩 가입하여도 좋다고 생각합니다. 청약은 새아파트분양을 위해 꼭 필요한 통장이므로 꾸준히 납입을 유지하는 것이 좋습니다.

정기적금은 목돈을 모아 아파트를 구입하는 목적으로 진행하시면 됩니다. 적금만큼 아파트마련에 필요한 목돈마련에 적합한 상품은 없으며 원금손실없이 안전하게 목돈을 마련하여 향후 어느정도의 대출을 포함하였을때에 뛰어난 입지의 아파트를 구입하는 방향이 현재 회원님께 필요한 우선순위에 해당하는 재테크 방법이라 생각합니다.

여기서 중요한 것은 목돈을 손실없이 모으는 것과 그렇게 모은 목돈으로 입지가 뛰어난 아파트를 선택하는 것인데 입지가 뛰어난 아파트는 향후 시간이 흐름에 따라 지속적인 가격상승을 통해 실거주와 투자의 목적을 동시에 충족시켜주는 만큼 자산을 불리는데 있어 연금만이 역할을 담당하는 것이 아니라 아파트도 함께 역할을 담당하게 됩니다.

뛰어난 입지란 교통과 학군이 뛰어난 곳이 1순위이며 여기에 상권과 환경까지 좋다면 더더욱 좋지만 이럴 경우 가격이 급격하게 상승하는 만큼 교통과 학군을 우선순위로 생각하여 고려하는 것이 좋겠다는 말씀을 드립니다.

향후 6년뒤에는 적금으로 넣은 원금만 1억 7천만원이 넘게 됩니다. 이 자금과 기존에 보유하고 있는 자금을 합하고 그리고 현재 보유하고 있는 자금정도만큼을 대출받는다면 강남과의 교통연계성이 뛰어난 지역의 아파트구입은 충분히 노려볼 수 있다고 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

새롭게 자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 가정의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 맞벌이 가정은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님 댁에서는 아내분이 휴직 상태시고 아직 복직 전 이시라 12월 이후 복직 후 수입을 기준으로 안내드리겠습니다. 지출내용에 대한 부분은 재무상담 이후 상황에 따라 조정해 보시기 바랍니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

유의사항으로 현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 회원님의 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 650만원 (굵은 글씨는 복직 후 수입을 기준으로 자산배분)

-보장성보험료: 23만원

-연금보험: 25만원

-통신료: 20만원

-회비+관리비: 20만원

-대출상환(원리금): 15만원

-경조사비용: 10만원

-적금 및 청약: 50만원

-생활비: 200만원

-용돈: 30만원

-단기,중기 목적자금: 170~200만원

-중,장기자산: 30~50만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*차후 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기,장기의 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다. 

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 목돈을 운용하는 것이 자산증식에 가장 큰 도움이 되기에 현재 회원님이 적립하고 계신 자산 또한 활용해 보시기 바랍니다.

거치자금 운용 관련하여 조언 드리면..

목돈(거치자금)의 포트폴리오 구성시 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~