네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

현재 생활자금이 월 100만원 정도로 발생되는데 초년생으로서 월세생활을 하고 있다면 소득대비 40%를 넘지 않는 범위에서 지출계획을 세우는 것이 바람직합니다.

그렇기 때문에 월 90만원을 넘지 않는 것이 좋겠다고 생각하며 기존 생활비에서 10만원 정도는 절약하는 것이 필요하다고 생각되므로 이와 같은 지출습관을 기르는데 노력하셨으면 좋겠습니다.

그리고 월 30만원은 무제한 수익보장형 변액연금에 가입하여 연금자산을 마련하고 월 10만원은 보험에 가입하고 월 10만원은 청약에 가입하고 월 80만원은 정기적금에 가입하는 것이 좋겠습니다.

연금저축보험은 변동금리가 적용되고 세액공제를 받을 수 있는 연금상품입니다. 중요한 것은 변동금리로 인해 향후 장기적관점에서 금리하락이 예상되고 세액공제를 받는 부분은 연금수령시 연금소득세로 다시금 돌려내야하는 성격의 세금이기 때문에 혜택이라 보기 어렵다는 것입니다.

그렇기 때문에 지금과 같은 저금리시대에서는 장기투자를 통해 기대수익을 높일 수 있는 개인연금을 선택하는 것이 바람직하며 그가운데 언급한 무제한 수익보장형 변액연금은 소비자에게 유리한 조건을 두루갖춘 최고의 연금으로 평가받고 있기에 적어도 월 30만원은 10년납입후 60대부터 연금을 지급받는 방향으로 가입해두는 것이 맞다고 생각합니다.

무제한 수익보장형 변액연금은 투자상품임에도 연금수령시 원금보장을 해주며 가입시점부터 연금개시시점까지 발생된 수익률중에서 가장 높았었던 수익률로 연금지급을 보장해주고 시스템이 매일매일 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 자동펀드관리를 해주며 평생 연금을 지급하되 만약 100세 이전에 사망할 경우에는 남은 100세까지 남은 가족에게 연금을 그대로 지급해주고 마지막으로 6대 질병[암,뇌출혈,급성심근경색,말기간질환,말기폐질환,말기신부전] 또는 간병 2등급 진단을 받은 경우에는 연금액을 2배로 높여 지급해줍니다.

실제 이 상품에서 투자하는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안 누적수익률은 666%로 연간 55%의 수익을 나타내고 있습니다. 그렇기 때문에 충분히 은퇴이전 경제활동기간에 얻던 소득수준의 연금을 평생 지급받을 수 있을거라 생각합니다.

보험의 준비는 최소한의 위험대비로서 갑작스러운 건강상의 이유로 인해 재정적 위험을 대비하기 위한 용도로 가입하는 상품입니다.

올바른 보험가입이란 소비자에게 유리한 보험가입을 이야기하는데 설계방법으로는 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기가 유리하며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높고 소비자 보상확률이 높은 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당특약이 해당됩니다.

이렇게 준비하면 월 10만원 정도에서 충분히 가입가능하다 생각하며 이처럼 종합적으로 준비해야지 실손만으로는 병원비보장이외에는 다른 큰 질병으로 인한 소득의 단절과 간병비의 필요에 의한 생활고를 대비하기가 어려운 만큼 처음부터 이처럼 종합적 보장을 받을 수 있도록 가입하는 것이 매우 중요하다는 것을 말씀드립니다.

ISA는 적금부터 시작해서 펀드까지 다양한 금융상품을 한통장으로 관리할 수 있는 통장에 해당합니다. 즉 ISA통장 하나에 여러개의 펀드가 들어있을 수 있고 또는 적금과 펀드를 섞을수도 있습니다.

중요한 것은 ISA가 가지는 비과세혜택이라 볼 수 있고 그렇기 때문에 단순적금을 하더라도 ISA통장으로 하는 것이 큰 효과는 없지만 조금이라도 이자를 더 받을 수 있는 방법임에는 분명합니다.

하지만 그런 차이 때문에 굳이 ISA를 선택할정도의 메리트가 있다고 보기에는 어렵고 오히려 적금위주의 저축을 진행한다면 시중은행보다 높은 이자를 지급하는 신협이나 수협 새마을금고 저축은행을 이용하는 것이 더 유리하다고 생각합니다.

그리고 펀드에 투자하는 부분은 좀 더 나중으로 미루는 것이 좋겠습니다. 우선적으로 준비해야하는 것이 저축에서는 연금과 아파트에 해당하는 내집마련인데 연금은 연금을 가입함으로 해결할 수 있지만 아파트마련은 꾸준히 목돈을 모아 구입해야하는 만큼 펀드와 같은 원금손실가능성이 높은 상품을 이용하는 것은 현 시점에서는 바람직하다 볼 수 없습니다.

그렇기 때문에 펀드와 같은 투자상품은 향후 아파트마련과 연금마련이 끝난 이후에 발생되는 여유자금으로 준비하여도 늦지 않다고 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.