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[외벌이] 외벌이 4인가족 만35세 재무설계 부탁드립니다.

작성일 : 2017/05/27 23:47

부부 만35세 이구요

초등전 아이둘 키우고 있습니다.

월수입 : 세후 490

연말인센티브 : 약 1200만원정도

남편 주택청약예금 : 500만

경기도 평택소재 분양권 2800만원

부동산 : 3.5억

주택대출 : 1.3억

마이너스통장 : 2000만

주택대출이자 : 20 (원금은 연말인센티브로 연1회 상환)

교육비 : 80

생활비 및 고정지출 : 120

카드값 : 100

통신요금 : 20

보험 : 32

- 남편 ING생명 무배당 종신보험 표준형\ 97000

- 남편 KB 닥터플러스건강보험 \70000 (실비 + 암)

- 배우자 MG 원더풀통합보험 \34000 (암보험)

- 배우자 현대해상 실비보험 \48000

- 첫째아이 현대해상 무배당하이라이프굿앤굿어린이CI보험 \20000

- 둘째아이 한화손보 무배당1등엄마의똑똑한자녀보험 1507 \52000

국민연금 : 8.9 (제가 주부라 8년일한 직장 관두고 개인적으로 넣고있습니다)

삼성화재 : 5

남편현금용돈 : 10

월 유동현금 : 약 90만원정도


** 보험은 2년전에 한번 정리를 했구요.

첫째아이가 점점 크고 둘째가 태어나면서 재무설계가 필요할 것 같은데 어디서부터 손을 봐야할지 모르겠네요.

** 노후준비가 제일 급한것 같아서요.


상기 보시고 재무설계 도와주시면 감사하겠습니다.








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[외벌이] 재무 목표별로 접근해 보겠습니다.

작성일 : 2017/05/29 11:10
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안녕하세요. 김훈호 CFP입니다.

 

먼저 향후 재무목표를 설정해보면, 자녀 2명의 대학교육자금, 결혼자금 그리고 두 부부의 노후자금으로 분류해 볼 수 있을 것 같습니다. 이 모든 목표가 10년 이상 30년 후의 장기적인 시점의 접근이 필요한 목표가 되겠네요.

 

구체적으로 하나씩 판단해보면, 주택 대출금은 지금 추세로라면, 10년 이내 상환을 완료 하실 수 있을 것 같습니다.

단기적인, 혹은 중기적인 목표로 목돈이 필요한 것이 주택마련 자금인데, 지금 추세로 빨리 정리 한다면 안정적이 될 것 같습니다.

 

보험은 많은 비용을 지출 하지 않고 있음은 안정적인데, 외벌이 라는 측면을 고려 한다면, 가장의 위험에 대한 대비 측면은 다소 부족한 듯 보입니다. 막내의 성인이 되는 시기(약 20년후) 까지 만이라도 가장의 부재에 대한 대비 측면을 고려 해보길 바랍니다. 20년만 보장해주는 정기보험을 저렴하게 가입하는 것 추천드립니다.

 

현재 지출 내역으로 보면 저축내용이 없습니다. 한달 유동자금이 90만원 정도를 여유자금으로 보고 있는 것 같습니다. 현재 상황에선 이 금액을 매달 저축할 수 있는 여력으로 볼 수 있을 것입니다.

매달 90만원을 20년간 연3%복리로 저축한다면, 20년 후에 약 295,000,000원 적립이 됩니다. 기대한 것 보다 적다는 생각 안드시는지요? 지금 현재의 재무 상태로 접근하여 미래를 준비 한다면, 이 금액으로 자녀 교육자금, 결혼자금, 그리고 은퇴이후의 노후준비까지 해야 되는 상황입니다.

 

배우자가 55세 까지 근속하고, 퇴직을 하게 된다면, 국민연금으로 65세 부터 지금 현재 물가 가치로 약 100여만원(추정치)을 받으 실 수 있습니다. 퇴직하는 시점에 퇴직연금으로 대략 50만원 정도를 기대해 볼 수 있을 것입니다.(퇴직시 퇴직연금 재원을 1억5천만원으로 추정시) 그렇다면 현재 준비된 노후자금은 현재가치로 약 140만원 정도라고 볼 수 있을 것입니다.

 

물론 소득은 향후 지속적으로 상승 할 것이고, 저축여력도 더 늘어 날 수 있을 것이라고 생각 할 수 도 있겠지만, 생각만큼 저축을 늘려 나가기는 어렵습니다. 그때 그때 쓸일이 더욱 더 많아 질 테니까요.

현재 여유자금으로 생각하고 있는 90만원은 소득 대비 20% 수준도 되지 않습니다. 최소 30%이상으로 늘려서 저축하는 방안을 고민하셔야만 합니다.

 

방법은 지금 부터 정확한 재무목표 별로 목표 년수와 금액을 추정(예:18년 후 막내 대학 들어갈 때 필요자금?) 하고, 그럼 지금부터 얼마씩 저축해야 되는 가? 에 대한 답을 찾아야 할 것입니다.

또한 장기적인 저금리 추세를 반영하여, 투자상품에 관심을 갖어야 할 것 같습니다

장기저축과 적절한 수익률 확보를 위해서 변액연금 같은 장기세제 혜택을 주는 상품을 고민해 봐야 할 것이며, 은퇴시점과 국민연금 수령시기와의 갭 발생에 대비하고, 연말정산시 세금 혜택을 고려할 수 있는 세제적격연금 가입도 고려 대상입니다.

 

적절한 재무 설계는 인생설계 와도 같습니다

인생전반에 대해 그림 그려보고 필요로 하는 자금을 추정해 보는 것이 진정한 재무설계입니다.  

지금은 여유 있어 보여도 전체를 그려보면 그리 만만하지만은 않습니다.

 

좀 더 구체적인 재무설계가 필요하시면 메일로 연락주시기 바랍니다.

감사합니다. ^^

 

 

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