안녕하세요. 김훈호 CFP입니다.

먼저 향후 재무목표를 설정해보면, 자녀 2명의 대학교육자금, 결혼자금 그리고 두 부부의 노후자금으로 분류해 볼 수 있을 것 같습니다. 이 모든 목표가 10년 이상 30년 후의 장기적인 시점의 접근이 필요한 목표가 되겠네요.

구체적으로 하나씩 판단해보면, 주택 대출금은 지금 추세로라면, 10년 이내 상환을 완료 하실 수 있을 것 같습니다.

단기적인, 혹은 중기적인 목표로 목돈이 필요한 것이 주택마련 자금인데, 지금 추세로 빨리 정리 한다면 안정적이 될 것 같습니다.

보험은 많은 비용을 지출 하지 않고 있음은 안정적인데, 외벌이 라는 측면을 고려 한다면, 가장의 위험에 대한 대비 측면은 다소 부족한 듯 보입니다. 막내의 성인이 되는 시기(약 20년후) 까지 만이라도 가장의 부재에 대한 대비 측면을 고려 해보길 바랍니다. 20년만 보장해주는 정기보험을 저렴하게 가입하는 것 추천드립니다.

현재 지출 내역으로 보면 저축내용이 없습니다. 한달 유동자금이 90만원 정도를 여유자금으로 보고 있는 것 같습니다. 현재 상황에선 이 금액을 매달 저축할 수 있는 여력으로 볼 수 있을 것입니다.

매달 90만원을 20년간 연3%복리로 저축한다면, 20년 후에 약 295,000,000원 적립이 됩니다. 기대한 것 보다 적다는 생각 안드시는지요? 지금 현재의 재무 상태로 접근하여 미래를 준비 한다면, 이 금액으로 자녀 교육자금, 결혼자금, 그리고 은퇴이후의 노후준비까지 해야 되는 상황입니다.

배우자가 55세 까지 근속하고, 퇴직을 하게 된다면, 국민연금으로 65세 부터 지금 현재 물가 가치로 약 100여만원(추정치)을 받으 실 수 있습니다. 퇴직하는 시점에 퇴직연금으로 대략 50만원 정도를 기대해 볼 수 있을 것입니다.(퇴직시 퇴직연금 재원을 1억5천만원으로 추정시) 그렇다면 현재 준비된 노후자금은 현재가치로 약 140만원 정도라고 볼 수 있을 것입니다.

물론 소득은 향후 지속적으로 상승 할 것이고, 저축여력도 더 늘어 날 수 있을 것이라고 생각 할 수 도 있겠지만, 생각만큼 저축을 늘려 나가기는 어렵습니다. 그때 그때 쓸일이 더욱 더 많아 질 테니까요.

현재 여유자금으로 생각하고 있는 90만원은 소득 대비 20% 수준도 되지 않습니다. 최소 30%이상으로 늘려서 저축하는 방안을 고민하셔야만 합니다.

방법은 지금 부터 정확한 재무목표 별로 목표 년수와 금액을 추정(예:18년 후 막내 대학 들어갈 때 필요자금?) 하고, 그럼 지금부터 얼마씩 저축해야 되는 가? 에 대한 답을 찾아야 할 것입니다.

또한 장기적인 저금리 추세를 반영하여, 투자상품에 관심을 갖어야 할 것 같습니다

장기저축과 적절한 수익률 확보를 위해서 변액연금 같은 장기세제 혜택을 주는 상품을 고민해 봐야 할 것이며, 은퇴시점과 국민연금 수령시기와의 갭 발생에 대비하고, 연말정산시 세금 혜택을 고려할 수 있는 세제적격연금 가입도 고려 대상입니다.

적절한 재무 설계는 인생설계 와도 같습니다

인생전반에 대해 그림 그려보고 필요로 하는 자금을 추정해 보는 것이 진정한 재무설계입니다.  

지금은 여유 있어 보여도 전체를 그려보면 그리 만만하지만은 않습니다.

좀 더 구체적인 재무설계가 필요하시면 메일로 연락주시기 바랍니다.

감사합니다. ^^

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

자신의 재무영역을 처음으로 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님 댁에서는 급여대비 약 80%의 지출이 발생하고 있습니다. 지출내용 점검 후 상황에 따라 조정이 필요해 보입니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

운용기간이나 목표 수익율등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 490만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-주택대출이자: 20만원

-교육비 80만원

-생활비외 고정지출: 120만원

-카드값: 100만원

-통신요금: 20만원

-보장성 보험: 32만원

-국민연금 9만원

-삼성화재: 5만원

-남편분 용돈 10만원

-단기,중기 목적자금: 70~100만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*차후 대출금 상환 자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다. 

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

현재 어렵게 모은 목돈(거치자금)을 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

우선 내집마련이 되어있다는 점이 가장 마음에 들고 다행이라고 생각됩니다. 내집마련은 재테크에 있어 양대산맥 중 하나인 필수자산으로 직장생활을 시작함과 동시에 가장 많은 저축자금이 소요되는 자산에 해당합니다.

결국 나와 내 가족이 거주할 수 있는 공간을 마련한다는 것은 인간다운 삶에 있어서도 우선하는 것이기에 이 부분에 대한 준비가 되어있고 매해 인센티브로 원금상환을 꾸준히 계획중에 있는 만큼 이부분에 대해서는 문제가 없다고 생각합니다.

중요하게 생각하는 것은 또 다른 재테크의 양대산맥이자 필수적 자산에 해당하는 은퇴이후 연금자산이 준비되어있지 않다는 점과 생활자금이 많이 높은 편이다라는 것인데 이에 대한 대비는 필요하다 생각합니다.

생활자금은 4인가족을 기준으로 월 소득대비 50%를 넘지 않는 것이 외벌이 가정에 적합합니다. 현재 소득이라면 월 250만원을 넘지 않았으면 좋겠지만 카드값과 생활비, 통신비로만 월 240만원을 지출중에 있고 여기에 교육비로 80만원이 지출중에 있어 이렇게만 월 320만원을 사용중에 있습니다.

가급적이라면 대출이자와 남편분 용돈까지 포함하여서 월 250만원을 넘지 않는 지출습관을 가졌으면 좋겠고 다른 비슷한 연령과 소득을 가진 분들과 비교해본다면 생활자금과 카드값으로 월 120만원을 사용하고 통신비 20만원과 교육비로 80만원에 대출이자 20만원과 남편분 용돈 10만원을 납입한다면 적당하리라 생각합니다.

현재는 저축가용자금이 월 90만원이지만 위와 같이 실천하게 되면 월 저축자금은 200만원이 가능해질 수 있습니다. 재테크는 저축방법 투자방법도 중요하지만 저축량이 무엇보다 중요하다는 점을 조언드립니다.

월 90만원의 저축가능자금을 가지고서는 현 시점에서 신경써야하는 부분은 단연 연금입니다. 불확실한 미래를 확실함으로 바꿔줄 수 있는 행복의 저축상품이 바로 연금이며 아직 국민연금이외에 개인연금이 제대로 준비되어있지 않은 상황에서 연금의 준비는 빠르면 빠를수록 좋다고 생각합니다.

연금을 선택할때에는 소비자에게 유리한 조건을 가진 연금선택이 매우 중요하다 말씀드리는데 높은 수익을 위해서 펀드에 장기투자가 이뤄지되 연금수령시 무조건 원금보장이 가능하고 가입시점부터 연금개시시점까지 발생된 수익률중에서 가장 높았었던 수익률을 보장해주고 매일매일 시스템이 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 자동 펀드관리를 해주고 평생동안 연금을 지급하되 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지는 남은 가족에게 그대로 연금을 지급해주고 6대 질병[암,뇌출혈,급성심근경색,말기신부전,말기간질환,말기폐질환] 또는 간병이 필요한 2급 장애등급 진단시에는 받던 연금액을 2배로 높여지급하는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

저는 이와 같은 연금을 무제한 수익보장형 변액연금이라 부르며 해당 연금에서 운용하는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 666%로 단순계산으로도 연평균 55%의 수익을 나타내고 있습니다.

그렇기 때문에 월 90만원에서 최소한 월 50만원 정도는 10년납입후 60대부터 연금을 지급받는 방식으로 준비하는 것을 적극 추천드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.