네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 175만원

생활자금 - 50만원

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 30만원 + 청약 2만원 + 정기적금 80만원

보장성보험 - 질병후유장해보험 13만원 

먼저 재무설계에 포함하고 싶은 금융상품에 대해서 몇가지 말씀드리겠습니다. CMA의 경우에는 저축의 기능보다는 보관의 기능을 담당하는 상품에 해당합니다. 저축의 기능으로 하기에는 자유인출이 자유롭고 적금보다는 적용이율이 낮다는 점에서 부족함이 있으나 보관의 기능으로서는 일반 수시입출금통장보다는 이율이 높고 자유롭게 인출이 가능하다는 점에서 CMA는 비상금과 같은 통장으로서 역할에 적합하다 볼 수 있습니다.

매월 생활비를 CMA통장에 넣어두고 사용하는 것이 좋다고 생각되지만 굳이 CMA가 아니더라도 그와 비슷한 통장은 일반 은행에서도 급여통장이라는 이름으로 판매중에 있으므로 주거래 은행의 급여통장을 알아보시기 바랍니다.

펀드나 주식에 소액을 투자하는 방법은 좋은 재테크방법이 될 수 있지만 리스크가 발생될 수 있는 위험자산으로서 급히 진행할 필요는 없다고 생각합니다. 즉 많은 전문가들이 이야기하듯이 투자는 여유자금으로서 소액으로서 진행하는 것이 건강한 재테크방법인 만큼 우선적으로 필요한 자산형성이 마무리된 이후에 손해보아도 괜찮을 정도의 여유자금이 생기게 되면 그때 진행하는 것이 맞다고 생각합니다.

여기서 이야기하는 우선적으로 필요한 자산형성이란 인생을 삶에 있어 필연적으로 준비되어야하는 자산들로 가족구성원이 함께 거주할 수 있는 아파트마련과 경제활동을 하지 못하는 은퇴이후에 필요한 연금자산마련이 되겠습니다.

청약은 향후 내집마련을 위해 필수이기 때문에 준비해야합니다. 다만 소득공제때문에 너무 많은 금액을 처음부터 납입할 이유는 없습니다. 청약의 목적은 어디까지나 분양을 위한 것이기 때문에 향후 분양시점은 매우 긴 시간이 지난 뒤가 될 것이기에 납입금액은 최소금액인 월 2만원정도가 회원님께 적합하다고 생각합니다.

생활자금으로 월 30만원을 사용하게 되면 기존 통신비 10만원과 식비 28만원 그리고 교통비 5만원과 함께 73만원의 지출을 하게 됩니다. 초년생의 경우 적정 생활자금의 비율은 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 그렇다면 월 50만원을 넘지 않는 것이 적합하다는 이야기가 되므로 절약이 필요하다 생각되며 다른 초년생분들과 비교하였을때에는 식비가 과도하게 책정되어있는 것으로 보이므로 식비는 월 10만원 정도가 적합해보이며 생활자금은 25만원 정도선에서 마무리 한다면 월 50만원에서 지출습관을 가질수 있을거라 생각합니다.

보험은 실비보험 5만원 가입한 것이 있어 다행입니다. 하지만 보험료를 볼때에 보장이 충분해보이지는 않습니다. 기존보험에서 부족한 보장을 찾아 보완이 필요해보이며 보험사 손해율이 높고 소비사 보상확률이 높은 우선특약위주로 검토하여 부족한 특약만을 보충하여 가입하시기 바랍니다. 대표적으로는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당되며 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 준비하는 것이 소비자에게 유리하므로 이렇게 준비하시기 바랍니다.

정상적이라면 초년생으로서 월 13만원 정도면 매우 완벽한 보장을 받을 수 있습니다. 이러한 준비를 통해 만약에 발생될 수 있는 건강상의 문제로 인해 발생될 수 있는 재정적인 위험은 원천적으로 봉쇄할 수 있게 됩니다.

저축자금으로 들어가게 되면 앞서 설명드린대로 우선순위에 따라 연금과 아파트마련을 중심으로 재테크 계획을 세워야합니다. 이 두자금은 필연적으로 준비해야만 하는 자금들로서 단순 저축의 의미가 아닌 인간다운 삶을 위한 최소한의 행복을 준비하는 것으로 이해해야합니다.

연금을 선택함에 있어서는 보다 많은 연금수령을 위해 선별적 상품선택이 필요하다는 말씀을 드리며 그런점에서 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드립니다.

이 상품은 장긴펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있습니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향을 펀드투입비율을 조절해주는 기능을 말합니다.

월 납입금액은 월 저축자금의 30%정도가 적당하며 회원님의 경우 월 30만원을 10년납입후 60대부터 연금을 지급받는 방향으로 진행하는 것을 추천드립니다. 더구나 이 상품에는 국내 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 그대로 지급됨]이 가능한 상품이기 때문에 이와 같은 방법으로 연금수령받는다면 행복한 은퇴생활은 완성됩니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 펀드설정일이후 현재까지 약 14년동안의 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있어 연금처럼 자연스러운 장기투자가 이뤄지는 목적자금의 경우에는 상상이상의 성과를 얻게 될 것이라 생각합니다.

마지막으로 월 80만원은 아파트마련 또는 결혼자금마련을 위해 필요한 목적자금마련을 위해 정기적금에 납입할 것을 제안드립니다. 가까운 은행을 통해 꾸준히 목돈을 마련해나가는 것이 좋으며 결국 안전한 목돈마련을 통해 충분한 결혼자금마련과 하루라도 빠른 주택마련을 달성하는 것이 목표이며 여기서 중요한 것은 재테크적인 목적에서 입지가 뛰어난 아파트를 선택함으로 인해 향후 거주하는 동안에도 아파트가격이 지속적으로 상승하여 자산가치상승을 꾀하는 것이라 볼 수 있겠습니다.

입지가 뛰어난 아파트란 교통과 학군이 뛰어난 지역을 이야기하며 수요층이 언제나 넘치는 지역으로서 가격상승이 이뤄질 수 밖에 없는 지역을 말합니다. 대한민국에는 이러한 지역이 많이 있는 만큼 아무 아파트가 아닌 입지가 뛰어난 아파트선택을 통해 실거주목적의 주택으로도 많은 수익을 얻을 수 있기를 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.