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[외벌이] 근본적인 문제 해결을 위한 재무설계 부탁 드립니다.

작성일 : 2017/05/15 15:16

재무상담 도움 요청 드립니다.

안녕하세요.  40살 4인가족 외벌이 직장인입니다.

보통 예금 : 800만원
청약 저축 : 300만원

보험  : 동부생명 변액유니더블종신 월 170,582원 93회차 납입
          동부생명 변액유니더블종신 월 122,871원 93회차 납입
          현대해상 무배당하이라이프하이스타골드종합보험 55,580원
          현대해상 무배당하이라이프하이스타골드종합보험 43,710원

          동부생명 자녀사랑 저축 월 100,000 93회차 납입
          동부생명 자녀사랑 저축 월 100,000 63회차 납입
          현대해상 무배당굿앤굿어린이CI보험 33,340원
          흥극화재 무배당 더플러스 사랑보험 67174원

대출 : 월 96만원 원리금 균등상환

교육비: 월 119 만원
생활비 : 월 120만원

카드 평균 160만원

급여 : 약 460만원

400벌어 500쓰면서 살고 있습니다.

그나마 1년에 2번 나오는 인센티브로 그럭저럭 버티고는 있는데..

보험에 너무 많은 돈이 나가는거 같아 와이프 종신을 해지 할까도 생각 했는데

손해가 커서 .. 노후 준비도 걱정이고.

근본적인 문제 해결을 위한 재무설계 부탁 드립니다.
 

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[외벌이] 조금 더 진지하게 접근해야만 할 것 같습니다.

작성일 : 2017/05/23 10:46
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안녕하세요.. 김훈호 CFP입니다.

 

문의 주신 내용만으로 판단하기엔 부족한 부분이 많지만, 그 범위 내에서 이야기 해 보겠습니다.

 

대출금 96만원, 대략 추정컨데 2억정도를 대출받으신것 같습니다. 소득 대비 20%를 상회 하고 있습니다.

많은 부담이 될 수 있겠습니다만... 현재 이 상황을 개선 하기 위한 방법이 뭐가 있을까요?

월세 96만원 주고 살고 있다는 측면에서 보면 소득 대비 다소 많은 비용 임엔 틀림 없어 보입니다.  

살고 있는 집 값이나 몽땅 올라 준다면, 집 산 효과를 보겠지만, 과연 장기적으로 그렇게 될 것인가? 에 대한 논의는 필요 할 것입니다...

 

보험 부분은 보장성 보험료 합계가 약 50만원, 저축성 보험이 20만원 이네요.

저축은 놔두고, 보장성 보험만 보면 소득 대비 약 12% 정도입니다.  그 구성을 보면 본인과 배우자 종신보험료가 과다하게 비중을 차지하고 있습니다.

종신보험 2건 모두 과감하게 해지 하시고, 정기보험 + 연금 으로의 전환 고민해 볼 필요 있습니다.

당장 해지 하게 되면 대략 50%정도 손해를 볼 것 같습니다만, 앞으로 지속적으로 납입하기엔 보험료가 부담스러워 보입니다. 손실 부분을 아까워 할 것이 아니고(이때 껏 위험에 대한 보장을 받았다 생각해야 됩니다.), 해지환급금으로 대출원금을 일부 상환하여, 대출금 규모를 줄여 나가는 방법 추천합니다.

참고로 남자 40세 20년 보장 20년 만기 1억원 사망보장 해주는 정기보험의 보험료는 약 월 3만원 선이면 해결 됩니다.

 

교육비 119만원?, 휴~ , 460 벌어서 120을 자녀 교육비로 쓰신다구요? 전 정말 이부분은 과하다고 생각합니다.

자녀의 나이를 알 수는 없지만 (대략 초 중학생?), 2명의 자녀 인 것으로 추정됩니다. 1인당 60만원의 사교육비를 지출하고 계신것 같습니다.

자녀에 대한 교육관을 쉽게 바꾸기는 어렵습니다만, 두루 정보를 습득하여 고민을 많이 하셔야 될 부분이라고 생각합니다.

 

생활비와 카드사용은 결국 매달 쓰고 있는 돈이고, 저축 거의 없이 매달 매달 열심히 쓰고 살고 있는 것 같습니다.

 

지금 현재 결정 해야만 하는 것은 지출을 줄이고, 저축을 늘려야만 한다는 것입니다.

55세 정년이라는 현실적인 상황을 접목하면, 앞으로 15년 정도의 소득 발생을 기대 할 수 있습니다,

매달 150만원씩(소득 대비 33%, 적정 저축률) 15년을 3% 수익률로 저축을 하게 된다면, 55세 시점에 약 3억4천만원을 모을 수 있습니다. 15년 후에 3억 4천만원의 가치는 지금보다 훨씬 떨어지겠지요? 그럼에도 지금부터 매달매달 정말 열심히 15년을 모아야 겨우 그정도 모을 수 있을 뿐입니다.

 

목표로 삼아야 하는 재무 목표 중 큰 비중을 차지할 것으로 생각 되는 것으로, 자녀 대학자금, 결혼자금, 그리고 두 부부의 은퇴자금이 있습니다. 10만원씩 2건의 저축성 보험을 자녀 대학자금화 시키는 목적이었다면(충분한지 여부는 차치하고라도...) , 결혼자금과 은퇴 이후 준비는 턱없이 부족해 보입니다.

 

"소득 - 지출 = 저축" 이 아닙니다.

 

"소득 - 저축 그리고 남는 돈으로 지출을" 해야만 계획 하는 돈을 모을 수 있습니다.

 

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  • ㆍ-국제공인재무설계사(CFP)

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