네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

아무것도 몰라도 재테크하는데 전혀 지장없습니다. 어찌보면 재테크의 정답은 순수함에 있다고도 할 수 있습니다. 최대한 지출을 절약하면서 보다 많은 저축하되 꼭 필요한 계획에 맞춰 올바른 곳으로 저축할 수 있다면 그것만으로 성공한것이 아닐까 생각합니다.

제가 회원님께 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 200만원

생활자금 - 50만원

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 40만원 + 청약 10만원 + 정기적금 90만원

보장성보험 - 질병후유장해보험 10만원

사회초년생일 경우 적정 생활자금을 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 현재 관사에 거주중이라 말씀하셨기 때문에 지출비용은 더욱 줄어들 수 밖에 없다고 생각하며 플러스알파로 들어오는 소득을 제외한 기본소득으로만 계산한 것이기 때문에 저는 월 50만원을 넘지 않는 가이드라인을 세워 지출습관을 가지는 것을 추천드립니다.

보장성보험은 건강상으로 발생될 수 있는 재정적 위험을 대비하는 목적으로 준비해야하는 재테크 필수항목입니다. 올바른 보험가입이란 열심히 보험료를 납입하여 향후 건강의 문제가 생길 경우 충분한 보상을 받을 수 있도록 하는 것이 핵심으로 보험사 손해율이 높으면서 소비자 보상확률이 높은 특약으로 가입하는 것이 중요합니다.

대표적으로 해당되는 특약은 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약 치매입원일당특약이 해당되며 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입한다면 평생에 걸쳐 건강의 문제로 재정적 위험이 발생될 일은 없을거라 말씀드립니다.

현재 연령에서는 월 10만원 정도면 충분히 준비가능한 금액이라 생각하며 이렇게 진행할 것을 제안드립니다.

월 40만원은 월 저축자금의 30%에 해당하는 자금으로 재테크에 있어 아파트와 함께 양대축에 해당하는 개인연금에 가입하는 것이 좋습니다.

노후준비는 재테크의 궁극적인 목적으로서 은퇴이후의 불확실한 삶을 확실함으로 바꿔주는 저축이기 때문에 사회초년기때부터 준비하여 보다 많은 연금을 지급받을 수 있도록 대비가 필요합니다.

제안드리는 상품은 무제한 수익보장형 변액연금으로 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 유일무이한 연금입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 펀드투입비율을 조절해주는 기능을 말합니다.

적어도 월 40만원을 10년만 납입후 60대부터 연금을 수령받을 수 있도록 가입하는 방안을 제안드리며 국내 몇없는 100세 보증 종신연금[평생 연금을 지급하되 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급함]이 가능하기 때문에 이렇게 연금을 지급받는다면 행복한 은퇴는 완성된다고 말씀드립니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%이고 펀드설정일이후 현재까지 약 14년동안의 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

월 10만원은 청약통장에 가입하여 훗날 새아파트분양시를 대비하여 꾸준히 저축하는 것이 좋겠고 무주택세대주일 경우에는 소득공제혜택도 받을 수 있어 일석이조의 효과를 얻을 수 있습니다.

월 90만원은 가까운 은행에 방문하여 정기적금에 가입하시기 바라며 꾸준히 목돈을 모아 일차적으로는 결혼에 필요한 자금마련에 집중하고 궁극적으로는 아파트마련을 위한 목적으로 저축하기 바랍니다.

중요한 것은 어떠한 아파트를 선택하느냐인데 좋은 입지의 아파트를 구입하여 향후 아파트에 거주하면서도 아파트가격이 지속적으로 상승하여 자산가치를 늘려나가는 재테크가 이뤄질 수 있도록 해야한다는 것입니다.

입지가 좋은 아파트란 교통과 학군이 좋은 아파트를 이야기하며 이러한 아파트는 시간이 지나도 수요가 꾸준하기 때문에 가격방어와 함께 가격상승이 이뤄질 수 밖에 없는 곳이라 말씀드립니다.

이렇게 저축에 신경쓰되 연금과 아파트라는 인생에 필연적인 목적자금마련을 중심으로 준비하고 건강의 위험으로부터 경제적 손실을 방어토록 제대로된 보험까지 준비한다면 걱정근심없는 행복한 미래가 펼쳐질거라 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

자신의 재무영역을 처음으로 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

자산을 모으는 목적과 운용기간이나 목표 수익률 등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 200+α만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-생활비 및 용돈: 약 50만원 예상

-단기,중기 목적자금(적금포함): 80~120만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*미혼이시면 여러 재무목표 중 결혼자금, 주택마련자금, 노후관련 자금, 여행자금, 비상예비비와 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

또한, 지금처럼 어렵게 목돈을 만든 후 운용과 관리하는 방안으로 조언드리면..

어렵게 모은 목돈(약4000만원)으로 포트폴리오 구성하실 때, 초저금리 상황이라고 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~