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[맞벌이] 맞벌이 재무 설계 부탁드립니다.

작성일 : 2017/05/16 10:23

수입
남편수입(세전) 4,000,000
아내수입(세전) 5,000,000 (현재 휴직 중 - 75만원 받음 6월중 복직 예정)
자산
종합저축 3,340,000
마이너스 -2,442,692
전세대출(근로자전세자금) -69,410,000
비상금 20,000,000
아파트전세 310,000,000
월지출
남편IRP 100,000
아내IRP 100,000
아기 적금 40,000
여행비 200,000
생활비 1,100,000
장모님 아기 돌봄 500,000
남편보험 300,000 종신(14만 + 10만 추가납입) 실비+운전자 보험 54000
아내보험 100,000
남편+아내 용돈 300,000
복직후 아기 육아(6월 중) 2,000,000

현재 상황은 이렇구요.. 
여유자금을 어떻게 해야 될지 모르겠습니다. 
현재는 저축이나 대출 갚고 있구요..

요즘 부동산 관심많습니다. 
부동상은 어떻게 시작을 해야 될까요 ?

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[맞벌이] 맞벌이 3인가족을 위한 똑똑한 급여 재무설계 제안

작성일 : 2017/05/17 16:59
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

다음달에 아내분께서 복직예정으로 두분의 소득이 매우 높은 편이기 때문에 계획대로 잘 실천할수만 있다면 미래는 매우 밝다고 생각합니다.

 

먼저 생활자금의 경우에는 맞벌이 3인가족의 경우 월 소득대비 40%가 적합하다 볼 수 있어 월 900만원의 40%에 해당하는 360만원이 적합하다고 생각합니다.

 

다만 자녀가 어린관계로 육아비용이 크게 발생되는점을 고려하여 50%에 해당하는 450만원까지 높여 사용하되 향후 어린이집이나 유치원으로 옮기게 되는 경우에는 다시 40%수준으로 지출비율을 낮추는 작업은 필요하다 생각합니다.

 

보유중인 여유자금 2천만원으로는 마이너스통장을 우선 상환하고 남은 자금으로는 전세금 대출을 먼저 상환하는 것이 바람직하겠습니다.

 

월 50만원 정도로는 부부와 자녀의 건강상의 문제로 인해 발생될 수 있는 재정적 위험을 막기 위한 보험에 가입할 것을 제안드립니다.

 

현재 부부보험은 가입되어있는 것으로 보이나 자녀분의 보험이 보이지 않기에 만약 가입되어있지 않다면 자녀의 보험도 필히 가입할 것을 당부드립니다.

 

효과적인 보험가입을 위해서는 소비자에게 유리한 보상받을 확률이 높은 보험을 가입하는 것이 필요하며 즉 보험료를 납입하면서 정작 보상이 필요할 경우 보상받지 못하는 상황이 발생되지 않도록 하는 작업이 필요합니다.

 

올바른 보험가입을 위한 방법으로는 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입하는 것이 유리하며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약 치매입원일당특약 위주로 가입하는 것이 유리합니다.

 

자녀보험가입시에 위 조건에 부합되는 상품을 찾아 가입하시기 바랍니다. 예상 보험료는 10만원 정도면 적합하다 판단되며 만약 30세까지만 보장받도록 한다면 월 5만원이하에서 가입가능하다 예상됩니다.

 

월 저축자금은 400만원을 책정하는 것이 좋겠습니다. 이 자금은 크게 주택마련에 필요한 목돈마련과 은퇴이후 필요한 생활자금마련을 위한 연금에 가입하는 것이 좋다는 말씀을 드립니다.

 

아파트와 연금은 재테크의 양대축으로서 자연스러운 장기투자를 통한 고수익과 인생에 있어 필연적인 목적자금에 해당하는 만큼 최소한의 인간다운 삶을 위해 이 두가지가 우선적으로 준비되도록 진행해야합니다.

 

연금의 경우에는 월 저축자금의 30%가 적합한 저축자금이 되므로 월 120만원으로 가입할 것을 추천드립니다. 추천드리는 상품으로는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드리는데 이 상품은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있어 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금지급이 가능한 상품입니다.

 

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 투자해주는 기능을 말합니다.

 

월 120만원을 10년납입후 60대부터 평생 지급되도록 가입할 것을 제안드리며 더구나 이 상품에는 국내 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금을 지급하나 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급함]이 포함되어있으므로 이렇게 연금을 지급받는다면 이것 하나만으로 행복한 은퇴준비가 완성되겠습니다.

 

참고로 이 상품의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없으며 펀드설정일 이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

 

월 30만원은 각각 부부와 아이이름으로 청약통장에 가입하기 바랍니다. 가입이유는 향후 새아파트를 분양받을때를 위하여 미리 준비가 필요합니다.

 

월 250만원이 남게 되는데 이 자금으로는 주택마련을 위해 사용해야합니다. 다만 현재 전세 대출이 약 7천가까이 있고 대출상환을 일부하여도 약 5천가량이 남기 때문에 월 250만원은 꾸준하게 대출원금상환을 지속하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

 

2년정도면 전체 대출원금상환이 가능하다 판단되며 계속 아파트전세에 있는 것 보다는 입지가 좋은 지역의 아파트를 미리 선점하는 것이 재테크측면에서 매우 중요한 부분이기 때문에 대출상환이 완료되면 부담되지 않는 수준의 추가대출을 받아 아파트를 구입하기를 추천드립니다.

 

향후 시간이 지남에 따라 가격이 꾸준히 오르는 아파트는 입지가 뛰어난 곳이 핵심이며 대표적으로 강남으로 가는 교통이 좋고 대형학원가나 학군이 좋은 지역이 해당되겠습니다.

 

이러한 지역은 수요가 멈추지 않는 꾸준한 지역으로서 가격상승은 멈추지 않을 확률이 높으며 그렇기 때문에 아파트를 구입한다면 이와 같은 지역을 찾는 것이 무엇보다 중요하고 대출을 받았다면 역시 월 250만원으로 꾸준하게 갚아나가면 되겠습니다.

 

아파트를 선택해야하는 이유는 부동산 가운데 가장 수요층이 높고 거래가격이 투명하며 공식적인 시세가 있기 때문에 거주와 투자목적 두가지를 유일하게 충족시켜주므로 우리는 아파트구입을 우선적으로 생각해야하는 것입니다.

 

이렇게 실거주목적의 입지가 뛰어난 내집마련과 은퇴이후 필요한 연금가입 그리고 건강상의 문제를 대비할 수 있는 보험까지 준비되었을때에 비로소 우리는 인간다운 삶과 경제적으로 행복한 미래를 맞이할 수 있을거라 생각합니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금과 자녀보험에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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