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[맞벌이] 맞벌이 재무 설계 부탁드립니다.

작성일 : 2017/05/16 10:23

수입
남편수입(세전) 4,000,000
아내수입(세전) 5,000,000 (현재 휴직 중 - 75만원 받음 6월중 복직 예정)
자산
종합저축 3,340,000
마이너스 -2,442,692
전세대출(근로자전세자금) -69,410,000
비상금 20,000,000
아파트전세 310,000,000
월지출
남편IRP 100,000
아내IRP 100,000
아기 적금 40,000
여행비 200,000
생활비 1,100,000
장모님 아기 돌봄 500,000
남편보험 300,000 종신(14만 + 10만 추가납입) 실비+운전자 보험 54000
아내보험 100,000
남편+아내 용돈 300,000
복직후 아기 육아(6월 중) 2,000,000

현재 상황은 이렇구요.. 
여유자금을 어떻게 해야 될지 모르겠습니다. 
현재는 저축이나 대출 갚고 있구요..

요즘 부동산 관심많습니다. 
부동상은 어떻게 시작을 해야 될까요 ?

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[맞벌이] 맞벌이 3인가족을 위한 똑똑한 급여 재무설계 제안

작성일 : 2017/05/17 16:59
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

다음달에 아내분께서 복직예정으로 두분의 소득이 매우 높은 편이기 때문에 계획대로 잘 실천할수만 있다면 미래는 매우 밝다고 생각합니다.

 

먼저 생활자금의 경우에는 맞벌이 3인가족의 경우 월 소득대비 40%가 적합하다 볼 수 있어 월 900만원의 40%에 해당하는 360만원이 적합하다고 생각합니다.

 

다만 자녀가 어린관계로 육아비용이 크게 발생되는점을 고려하여 50%에 해당하는 450만원까지 높여 사용하되 향후 어린이집이나 유치원으로 옮기게 되는 경우에는 다시 40%수준으로 지출비율을 낮추는 작업은 필요하다 생각합니다.

 

보유중인 여유자금 2천만원으로는 마이너스통장을 우선 상환하고 남은 자금으로는 전세금 대출을 먼저 상환하는 것이 바람직하겠습니다.

 

월 50만원 정도로는 부부와 자녀의 건강상의 문제로 인해 발생될 수 있는 재정적 위험을 막기 위한 보험에 가입할 것을 제안드립니다.

 

현재 부부보험은 가입되어있는 것으로 보이나 자녀분의 보험이 보이지 않기에 만약 가입되어있지 않다면 자녀의 보험도 필히 가입할 것을 당부드립니다.

 

효과적인 보험가입을 위해서는 소비자에게 유리한 보상받을 확률이 높은 보험을 가입하는 것이 필요하며 즉 보험료를 납입하면서 정작 보상이 필요할 경우 보상받지 못하는 상황이 발생되지 않도록 하는 작업이 필요합니다.

 

올바른 보험가입을 위한 방법으로는 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입하는 것이 유리하며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약 치매입원일당특약 위주로 가입하는 것이 유리합니다.

 

자녀보험가입시에 위 조건에 부합되는 상품을 찾아 가입하시기 바랍니다. 예상 보험료는 10만원 정도면 적합하다 판단되며 만약 30세까지만 보장받도록 한다면 월 5만원이하에서 가입가능하다 예상됩니다.

 

월 저축자금은 400만원을 책정하는 것이 좋겠습니다. 이 자금은 크게 주택마련에 필요한 목돈마련과 은퇴이후 필요한 생활자금마련을 위한 연금에 가입하는 것이 좋다는 말씀을 드립니다.

 

아파트와 연금은 재테크의 양대축으로서 자연스러운 장기투자를 통한 고수익과 인생에 있어 필연적인 목적자금에 해당하는 만큼 최소한의 인간다운 삶을 위해 이 두가지가 우선적으로 준비되도록 진행해야합니다.

 

연금의 경우에는 월 저축자금의 30%가 적합한 저축자금이 되므로 월 120만원으로 가입할 것을 추천드립니다. 추천드리는 상품으로는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드리는데 이 상품은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있어 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금지급이 가능한 상품입니다.

 

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 투자해주는 기능을 말합니다.

 

월 120만원을 10년납입후 60대부터 평생 지급되도록 가입할 것을 제안드리며 더구나 이 상품에는 국내 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금을 지급하나 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급함]이 포함되어있으므로 이렇게 연금을 지급받는다면 이것 하나만으로 행복한 은퇴준비가 완성되겠습니다.

 

참고로 이 상품의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없으며 펀드설정일 이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

 

월 30만원은 각각 부부와 아이이름으로 청약통장에 가입하기 바랍니다. 가입이유는 향후 새아파트를 분양받을때를 위하여 미리 준비가 필요합니다.

 

월 250만원이 남게 되는데 이 자금으로는 주택마련을 위해 사용해야합니다. 다만 현재 전세 대출이 약 7천가까이 있고 대출상환을 일부하여도 약 5천가량이 남기 때문에 월 250만원은 꾸준하게 대출원금상환을 지속하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

 

2년정도면 전체 대출원금상환이 가능하다 판단되며 계속 아파트전세에 있는 것 보다는 입지가 좋은 지역의 아파트를 미리 선점하는 것이 재테크측면에서 매우 중요한 부분이기 때문에 대출상환이 완료되면 부담되지 않는 수준의 추가대출을 받아 아파트를 구입하기를 추천드립니다.

 

향후 시간이 지남에 따라 가격이 꾸준히 오르는 아파트는 입지가 뛰어난 곳이 핵심이며 대표적으로 강남으로 가는 교통이 좋고 대형학원가나 학군이 좋은 지역이 해당되겠습니다.

 

이러한 지역은 수요가 멈추지 않는 꾸준한 지역으로서 가격상승은 멈추지 않을 확률이 높으며 그렇기 때문에 아파트를 구입한다면 이와 같은 지역을 찾는 것이 무엇보다 중요하고 대출을 받았다면 역시 월 250만원으로 꾸준하게 갚아나가면 되겠습니다.

 

아파트를 선택해야하는 이유는 부동산 가운데 가장 수요층이 높고 거래가격이 투명하며 공식적인 시세가 있기 때문에 거주와 투자목적 두가지를 유일하게 충족시켜주므로 우리는 아파트구입을 우선적으로 생각해야하는 것입니다.

 

이렇게 실거주목적의 입지가 뛰어난 내집마련과 은퇴이후 필요한 연금가입 그리고 건강상의 문제를 대비할 수 있는 보험까지 준비되었을때에 비로소 우리는 인간다운 삶과 경제적으로 행복한 미래를 맞이할 수 있을거라 생각합니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금과 자녀보험에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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  • ㆍ재테크 전문위원

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[맞벌이] 맞벌이 가정의 재무계획과 포트폴리오 설정시 유의사항~

작성일 : 2017/05/19 11:14
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안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

 

자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

 

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

 

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

 

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

 

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

 

현재 회원님 댁에서는 아내분이 휴직 상태시고 육아비용이 크게 들어가게 되어 다음달 복직 하신 이후를 전제로 안내드리겠습니다. 지출내용은 재무상담 이후 상황에 따라 조정해 보시기 바랍니다.

 

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

 

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

 

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

 

유의사항으로 현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 회원님의 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

 

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

 

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

 

**급여 약 900만원 (복직 후 맞벌이 가정, 자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

 

-IRP 계좌: 20만원

 

-아가적금: 4만원

 

-여행 목적자금: 20만원

 

-생활비: 110만원

 

-육아비용: 250

 

-남편보험: 35.4만원

 

-아내보험: 10만원

 

-용돈2명: 30만원

 

-단기,중기 목적자금: 250~300만원

 

-중,장기자산: 50~100만원


-비상예비금:20~30만원

 

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

 

 

*차후 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

 

*종신보험은 가장이신 남자분이시라면 필요한 보장 중 하나이나 상기 안내드린 바와 같이 보장의 목적이 아니고 저축의 목적으로 운용하기에는 많은 제약과 약점을 가지고 있어 재무상담을 통해 가입목적과 활용방안 등을 정리해 보시기 바랍니다.

 

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 목돈을 운용하는 것이 자산증식에 가장 큰 도움이 되기에 현재 회원님이 준비해 두신 비상금(2천만원) 또한 활용해 보시기 바랍니다.

 

관련하여 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

 

목돈(거치자금)의 포트폴리오 구성시 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

 

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

 

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

 

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

 

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

 

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

 

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

 

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

 

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

 

 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

 

감사합니다.~

이신욱 프로필
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