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[사회초년생] 어떻게 가이드를 잡아야할지 전혀 모르겠습니다.

작성일 : 2017/05/02 16:28

안녕하세요. 올해 초 입사한 사회초년생입니다.  ( 미혼 / 여성 /24세 )

어떻게 관리를 해야할지 너무 막막해서 질문을 드리게 되었습니다.

소비금액은 적절한지, 적금이나 타 금융?의 비중 등에 대한 가이드라인을 잡아주셨으면 좋겠습니다. ㅠㅜ

현재 수시입출식에 있는 나름의 목돈관리를 어떻게 해야할지...



현재 연봉은 2900인데, 중소기업소득세감면혜택을 받아서 실급여는 240만원입니다. 


#현재 자산 : 오로지 은행에만 있습니다.

- 주택청약 ( 650,000 / 13회차 / 월 50,000 )

- 수시입출식 통장 : 약 7,000,000 ( 주택청약 제외 한 금액으로 실제 제 자산이고, 묶여있지 않은 돈 )


#소비액 : 724,000

- 보험 : 소멸성보험 2개 브라보라이프 / 스마트아이사랑 총 65,000원 내외

- 통신비 : 65,000 + 24,200 ( 스마트폰 / kt 에그 )

- 교통비 : 70,000 

- 부모님용돈 : 200,000 

- 개인생활비 : 약 300,000


#저축액 : 550,000

- 정부지원을 대상 가정이라 금리가 6.0%대 적금을 신청해서 월 500,000원씩 하려고 합니다. ( 1년만기 ) 5월 말부터..!

  (아직 시작안함) 

- 주택청약 월 50,000


Q1) 주택청약 금액은 적절한지

Q2) 저축비중을 어떻게 나누어야할지 ( 펀드나 채권 등 )

Q3) 앞으로를 위해 재테크를 공부하려고 하는데, 초보가 진입하기 쉬운 것은 (그나마) 채권과 펀드 중 어느것인가요?

     - 꾸준히 차근차근 공부하려고 합니다. 투자성향을 보면 안정형에 가까운 것 같습니다.

     - 은행적금, 예금보다는 금리가 높으며 원금손실의 가능성이 낮은 것이요

     - 바로 시작하겠다! 라는 마음가짐보다는 이제부터 차근차근 공부해서 투자 스펙트럼?을 좀 넓혀가고 싶은? 마음입니다.

Q4) 큰 지출 계획으로는 6년안에 결혼자금으로 7000만원을 모으려고 합니다. 실현가능한지 ( 가능하다면 제 노력에 따라 얼마까지 모을 수 있을지 ) 그러려면, 적금/예금만으로는 불가능할 것 같은데 그럼 투자비중을 어떻게 두면 이상적일지 여쭙고 싶습니다. ㅠㅜ ( 결국 2번과 같은 질문 )

Q5) 저의 비상금액은 월급의 몇배정도로, 어디에 모으는게 좋을까요?

Q6) 현재 수시입출금에잇는 나름 목돈을 어떻게 굴려야할지 고민입니다. ㅠㅜ


너무 일관성 없이 의식의 흐름대로 질문드린 것 같습니다..ㅠㅜ 뭘 어떻게 질문해야할지도 몰라 뜬구름 잡고있다는 것은 알지만 최대한 제 상황을 적으려고 했습니다...


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[사회초년생] 사회초년생에게 보탬이 될 수 있는 재테크 가이드라인을 말씀드립니다.

작성일 : 2017/05/11 10:55
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

문의주신 내용에 답변드리겠습니다.

 

Q1) 주택청약 금액은 적절한지

 

- 청약에 어떤 딱 짜여진 적정 금액은 없습니다. 다만 소득공제 최대한도인 월 20만원이상은 넘지 않는 것이 좋겠고 통상적으로는 월 10만원이 가장 많이 선택하는 금액이 되겠으며 빠른시간안에 분양을 받을 것이 아니라면 굳이 분양을 위해 유지해야하는 통장에 많은 금액을 넣을 필요가 없으므로 월 2만원의 최소금액으로 납입하는 것이 좋다고 생각합니다.

 

Q2) 저축비중을 어떻게 나누어야할지 ( 펀드나 채권 등 )

- 가급적 원금손실이 발생될 수 있는 펀드나 채권보다는 적금위주의 저축을 지향하시라는 말씀을 드리고 싶습니다.

 

펀드나 채권을 무조건 나쁘다고 말씀드리는 것은 아니며 목돈을 모아 안정된 재정상태를 구축해야하는 시점에서 볼때 위험성있는 투자상품은 그리 적합하지 않다는 생각입니다.

 

금융상품에는 각자 저마다 목적과 선택의 시기가 정해져있다고 생각합니다. 제가 생각하는 펀드나 채권같은 투자상품을 선택해야하는 시점은 인생에 있어 필수자산에 해당하는 내집마련과 은퇴이후 필요한 연금자산이 마련된 이후에 없어도 될 만큼의 여유자금이 생길경우가 적합한 투자시점이라 생각합니다.

 

초년기에 적정 저축비중은 최소 월 소득의 60%이상을 저축하는 것이 적합하다 생각하며 해당 저축자금중에서는 30%는 은퇴이후 필요한 연금자산마련을 위한 개인연금에 납입하고 70%는 적금을 통해 결혼자금 또는 내집마련을 위한 목돈마련을 위해 저축하는 것이 적합하다 말씀드립니다.

 

Q3) 앞으로를 위해 재테크를 공부하려고 하는데, 초보가 진입하기 쉬운 것은 (그나마) 채권과 펀드 중 어느것인가요?

     - 꾸준히 차근차근 공부하려고 합니다. 투자성향을 보면 안정형에 가까운 것 같습니다.

     - 은행적금, 예금보다는 금리가 높으며 원금손실의 가능성이 낮은 것이요

     - 바로 시작하겠다! 라는 마음가짐보다는 이제부터 차근차근 공부해서 투자 스펙트럼?을 좀 넓혀가고 싶은? 마음입니다.

 

- 공부는 하되 실천은 기본적인 재정상태가 완성되기 전까지 늦추시기 바라며 투자를 할때에는 안정적인 채권도 좋고 공격적인 주식형펀드를 적립식으로 가입하는 것도 좋습니다. 다만 채권으로는 은행이자와 비교하여 큰 차이를 내기 어려운 만큼 투자를 생각한다면 주식형펀드로 선택하는 것이 좋겠고 그러한 주식형펀드로 원금손실의 가능성을 최소화하길 원한다면 그만큼 오랜 시간을 투자해야한다는 점을 명심하시기 바랍니다.

 

펀드를 할때에는 최소 10년이상의 투자기간을 생각하여 접근하는 것이 좋습니다. 그리고 모든 펀드가 장기투자한다고 수익이 나는 것은 아니기 때문에 장기투자에 유리한 펀드를 선택하는 것이 좋은데 대표적인 것으로 배당주펀드와 가치주펀드가 해당되므로 이와 같은 선택을 하시기 바랍니다.  

 

Q4) 큰 지출 계획으로는 6년안에 결혼자금으로 7000만원을 모으려고 합니다. 실현가능한지 ( 가능하다면 제 노력에 따라 얼마까지 모을 수 있을지 ) 그러려면, 적금/예금만으로는 불가능할 것 같은데 그럼 투자비중을 어떻게 두면 이상적일지 여쭙고 싶습니다. ㅠㅜ ( 결국 2번과 같은 질문 )

 

- 월 160만원이 순수 저축자금이라고 볼때 월 50만원을 개인연금에 가입하고 월 110만원을 정기적금에 가입하는 것이 회원님께 적합한 저축전략이라 생각합니다.

 

6년간 월 110만원을 저축하게 된다면 원금만 7920만원이 되므로 충분히 목표금액이상을 달성하고도 남음이 있다고 말씀드립니다.

 

Q5) 저의 비상금액은 월급의 몇배정도로, 어디에 모으는게 좋을까요?

 

- 비상금은 월급의 몇배가 아니라 매해 발생되는 상여금이나 보너스와 같은 비정기소득을 꾸준히 비상금통장에 모아두시기 바랍니다. 비상금의 사용처는 가족경조사비 또는 지인경조사비의 목적으로 사용하는 것이 가장 바람직하며 월 급여에서 따로 비상금을 모으지는 마시기 바랍니다.

 

Q6) 현재 수시입출금에잇는 나름 목돈을 어떻게 굴려야할지 고민입니다. ㅠㅜ

 

- 비상금통장에 있는 돈은 따로 굴리는 것 보다는 그대로 두는 것이 좋겠습니다. 왜냐하면 짧은 시간안에 곧 사용되어질 자금이기 때문입니다. 굳이 이 자금을 어떻게 굴려서 수익을 내볼까라고 힘들어하지 않아도 됩니다. 그런 방법을 찾는다고 하더라도 크게 변하는 것은 없기 때문입니다.

 

단 중요하게 생각해야하는 부분은 연금의 선택입니다. 초년기에 재테크적인 측면에서 투자의 수익효과를 얻을 수 있는 저축방법은 연금이 유일합니다.

 

보다 높은 수익과 연금을 지급받을 수 있는 상품선택을 통해 여유있는 은퇴를 맞이할 수 있도록 준비하는 것이 인생목표라 볼 수 있겠으며 곧 재테크의 궁극적 목표가 되기도 합니다.

 

연금선택시에는 무제한 수익보장형 변액연금을 적극 추천드립니다. 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 국내 유일한 연금상품으로 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금확보가 가능한 상품입니다.

 

납입기간은 10년정도가 적합하며 연금수령시점은 은퇴가 예상되는 60대시점을 잡아 가입할 것을 제안드리며 종신연금 가운데서도 가장 뛰어난 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 기간동안 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 그대로 지급됨]이 가능한 상품으로 선택한다면 후회없는 은퇴준비가 완성되겠습니다.

 

현재 추천드린 무제한 수익보장형 변액연금의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없고 펀드설정일이후 현재까지 14년동안 발생된 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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