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[직장인] 직장인 재무설계 요청

작성일 : 2017/04/24 23:33

안녕하세요 재무설계 부탁 드립니다.

20대후반 /여 / 세후 230


600,000 / 생활비(식비,교통비,통신비외)

118,800 / (무)유니버셜CI /

 70,690 /  (무) 通 하나로 통합보험 /

100,000 / (무)변액유니버셜V보험 /

150,000 / (무)유니버셜종신보험/

 20,000 / 청약저축

950,000 / 적금 

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[직장인] 결혼을 앞두고 있는 여성 직장인께 조언드리는 행복한 재테크

작성일 : 2017/04/25 11:16
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

CI보험과 종신보험은 해지하는 것이 좋겠습니다.

 

CI보험의 경우 보험료를 이미 10년가까이 납입했다는 점이 마음에 걸리지만 그럼에도 불구하고 해지를 말씀드린 것은 보험료를 납입하는 것 만큼 보장을 받을 확률이 극히 떨어지기 때문입니다.

 

보험의 주된 목적은 위험이 발생했을때에 보장을 받기 위함인데 열심히 보험료를 납입했는데 위험발생시 보장을 받지 못한다면 그것만큼 억울한 일은 없습니다.

 

CI보험이 보장받기 어려운 이유는 사망보장과 함께 사망을 담보할 정도의 매우 위중한 상태의 질병이 발생되거나 수술을 받아야만 보장받을 수 있기 때문입니다.

 

이러한 이유로 안타깝지만 오래납입했어도 CI보험은 지금이라도 해지하여 아까운 자금낭비를 줄이는 것이 더 이득이라는 판단이 생기는 것이며 종신보험의 경우에도 어떠한 이유로 최근에 월 15만원을 가입하였는지 모르겠으나 만약 사망보장을 위해서 가입한 것이라면 여성으로서 남성보다 평균수명이 높다는 점에서 사망보장이 가지는 메리트는 매우 줄어들게 되고 만약 최저보증이율을 받을 수 있다는 점에서 가입한 것이라면 추가납입을 이용하지 않는 한 저축으로서 메리트가 없고 추가납입을 하게 될 경우에는 월 45만원을 총 저축해야하는데 회원님의 소득에서 이러한 적은 이자를 장기저축형태로 월 45만원을 저축하기에는 무리되는 금액이라는 판단이 앞섭니다.

 

그렇기 때문에 두 상품 모두 해지하여 자금의 낭비를 막고 보다 올바른 방향으로 자금관리가 이뤄질 수 있도록 하는 것이 맞다는 판단입니다.

 

손해보험사의 실비보험은 회원님께 꼭 필요한 건강보험으로서 병원비를 돌려받는 실손과 그 밖의 암과 같은 중요진단금이 포함되는 만큼 꼭 유지해야하는 상품으로 볼 수 있습니다.

 

다만 이 보험에 우리가 살면서 건강위험으로 발생될 확률이 높은 보장위주의 올바른 보험가입이 되어있는지는 꼭 확인해보시기 바랍니다.

 

대표적으로 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약으로는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약 치매입원일당특약이 해당되는데 이 가운데 현재 가입한 보험에 없는 특약이 있는지 확인해보시고 만약 없는 특약이 있다면 새로운 보험가입을 통해서라도 꼭 보완토록 하는 것이 매우 중요하겠습니다.

 

새로운 보험가입시에는 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 보장대비 보험료부담을 최소화할 수 있는 설계전략을 세우는 것이 좋겠습니다.

 

변액보험은 그대로 유지하시기 바랍니다. 해당 상품은 노후를 준비하는 연금상품은 아니지만 노후에 연금수령시 일반적인 변액연금과 마찬가지로 가입당시의 평균수명 적용을 통해 보다 많은 연금을 지급받을 수 있도록 개발된 만큼 유지해도 좋은 상품이라 생각합니다.

 

다만 펀드구성에 있어서 중요한 것은 장기적인 관점에서 투자가 이어져나갸아하는 만큼 장기투자에 유리한 펀드구성이 필요하며 대표적으로는 배당주펀드와 가치주펀드가 해당되는 만큼 이와 같은 펀드들로 선택될 수 있도록 조언드립니다.

 

여기서 중요한 것은 결혼자금마련을 위한 적금이외에 저축목적으로서 우리가 생각하는 중요타겟은 바로 은퇴이후에 필요한 생활자금인 연금가입이라는 것입니다.

 

사실상 인생재테크에 있어 장기목적의 자금은 오직 연금 하나뿐이 없으며 그렇기 때문에 장기간의 시간투자를 통해 금융상품을 가입할때에는 보다 뛰어난 연금상품을 가입하여 보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 전략이 필요합니다.

 

그런점에서 변액보험은 연금상품에 해당되지는 않으나 현재 가입한 상품은 연금의 목적으로서 무난하다 판단하기 때문에 그대로 유지하라 말씀드렸으며 하지만 그럼에도 이 상품이 최선의 선택이 될 수 없는 것은 투자상품으로서 원금을 방어할 수 있는 그 어떤 장치나 기능이 존재하지 않는다는 점과 향후 연금수령시점의 펀드수익에 따라 받게 되는 연금수령액이 결정되는 만큼 만기시점의 펀드수익이 최대한 높기를 바래야만 한다는 점입니다.

 

연금가입은 빠르면 빠를수록 좋습니다. 가급적 사회초년기때부터 시작하는 것이 필요한데 이때 적정 연금가입금액은 월 저축자금의 30%가 적합하며 월 저축자금이 150만원이라는 점을 생각해볼때에 월 45만원을 연금으로 가입하는 것이 적합하다 볼 수 있습니다.

 

그렇기 때문에 현재 월 10만원이 가입되어있으므로 추가로 월 35만원을 연금으로 추가가입할 것을 제안드리며 나머지 월 100만원은 자연스럽게 결혼이 코앞에 있는 만큼 결혼자금으로 사용하시기 바라며 이후에는 내집마련을 위한 아파트구입자금으로서 계속 저축이 되어야한다고 말씀드립니다.

 

추가적인 월 40만원의 연금가입금액은 최고의 연금을 선택하여 준비할 것을 당부드리며 그런점에서 제가 생각하는 최고의 개인연금인 무제한 수익보장형 변액연금을 적극 추천드립니다.

 

이 상품은 장기펀드투자를 통해서 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 국내 유일무이한 상품에 해당합니다.

 

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 펀드투입비율을 자동조절해주는 기능을 말합니다.

 

그렇기 때문에 이와 같은 장치적인 이유로 이 상품은 연금수령시 원금보장은 물론 그 어떤 투자상품이나 연금보다 높은 수익과 연금을 지급받을 수 있는 상품이라 분석할 수 있습니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없으며 펀드설정일 이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

 

이와 같은 이유로 월 35만원의 추가적인 연금준비는 무제한 수익보장형 변액연금을 통해 준비할 것을 제안드리며 이와 같은 준비를 통해 생활비를 제외한 월 저축자금이 크게 연금과 아파트라는 인생의 피할수 없는 목표를 제대로 준비하도록 대비할 것을 제안드립니다.

 

더구나 이 상품은 국내 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 가족에게 남은 100세까지 기존에 받던 연금액이 그대로 지급됨]이 가능한 상품인 만큼 이 하나의 준비를 통해 현재의 행복을 평생동안 유지할 수 있게 된다고 말씀드립니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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