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[직장인] 33살 직장인입니다. 재무설계에 도움 부탁드려요.

작성일 : 2017/04/19 09:51

안녕하세요.  부모님과 함께 거주중인 33살 직장인입니다.


정기 예금 : 5,000만원 / 17년 12월 만기

보통 예금 : 1,250만원

청약 저축 : 900만원 / 월10만원 납입

정기 적금A : 800만원 / 월 50만원 납입 17년 12월 만기 (만기시 1,200만원)

정기 적금B : 800만원 / 월 50만원 납입 17년 12월 만기 (만기시 1,200만원)


보험  : 월 18만원 납입 (실비 및 암보험)

통신요금 : 월 7.7 만원 (인터넷,휴대폰)

교통비 : 월 9만원 (버스,지하철)

생활비 : 월 50만원

급여 : 약 240만원 (상여 포함)


위에 처럼 살아 왔습니다.

결혼에 대한 큰 생각이 없습니다. 위에처럼 생활 하니, 약 4~50만원 정도가 통장에 남게 되는 데

가끔씩 여행도 가고, 취미생활도 하며 예비비 금액으로 사용하기도 하고 모으기도 하고 있습니다.

예,적금만으로는 힘든 것 같아, 투자에대한 생각을 어느정도 갖고 있는데 어떻게 생활하고 어떻게 투자해야하는지

잘 모르겠어, 이렇게 도움을 요청해 봅니다.


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[직장인] 합리적 재무계획 수립 후 성향에 맞는 자산운용 방안이 필요합니다.~

작성일 : 2017/04/19 10:58
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안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

 

자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

 

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

 

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

 

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

 

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

 

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

 

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 마이너스에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

 

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

 

자산을 모으는 목적과 운용기간이나 목표 수익률 등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

 

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

 

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

 

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

 

**급여 약 240만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

 

-청약저축: 10만원

 

-정기적금*2: 100만원

 

-보험료: 18만원

 

-통신요금: 7.7만원

 

-교통비+생활비: 59만원

 

-단기,중기 목적자금(적금포함): 80~120만원

 

-,장기자산: 20~30만원

 

-비상예비금:10~20만원

 

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안  

 

*기재하신 것과 같이 결혼에 대해 큰 생각이 없으시면 재무 목표중 결혼관련 목표를 제외하고 주택마련자금, 노후관련 자금, 여행자금, 비상예비비와 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

 

또한, 매월 적립하여 어렵게 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

 

현재 어렵게 모은 목돈(예금: 6,250만원)으로 포트폴리오 구성하실 때, 초저금리 상황이라고 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

 

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

 

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

 

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

 

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

 

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 목표수익율 +α이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

 

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

 

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

 

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

 

 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

 

감사합니다.~

이신욱 프로필
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  • ㆍ전화번호 : 010-5317-2154
  • ㆍE-mail : mr1@hanmail.net
  • ㆍ現 금융센터 강남지점 재무컨설턴트..
  • ㆍ파생상품투자상담사

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[직장인] 재테크에 우선되는 것 재테크에 필수되는 것 바로 연금과 아파트 준비입니다

작성일 : 2017/04/20 11:34
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

월 45만원은 최고의 연금이라 생각하는 무제한 수익보장형 변액연금에 10년납입후 60대부터 연금을 받는 방식으로 가입하는 것을 조언드리며 6250만원의 여유자금은 청약통장으로 신규아파트를 분양받는데 사용하거나 혹은 실거주를 목적으로 하는 입지가 좋은 지역의 아파트를 전세를 끼고 매매할것을 적극 조언드립니다.

 

제가 재테크는 큰 틀에서 아파트와 연금으로 귀결된다는 말씀을 자주 드려왔습니다.

 

그 이유는 위 두가지 목적자금은 우리가 인생을 살아감에 있어 필연적으로 만나게 되고 준비하지 않을 경우 인간다운 삶을 살기 어려운 유일한 목적자금이기 때문입니다.

 

즉 인생에 있어 가장 중요도가 높은 자산에 해당함과 동시에 또한 자연스럽게 오랜 시간이 투자되는 만큼 그 어떤 방법보다 가장 안전하게 고수익을 얻을 수 있는 재테크방법에 해당하는 만큼 이들 자산을 중점으로 우선시하여 자금마련 전략을 취하는 것이 필요하다는 것이 제 주장입니다.

 

그런점에서 현재 회원님께서 소득대비 생활비도 적합하고 보장성보험도 필수적인 것 위주로 가입하고 보험료도 적당하다는 점 그리고 적금위주의 저축을 통해 아파트마련에 필요한 목돈을 준비하고 있다는 점과 훗날 새아파트분양시를 위해 청약이라는 필수아이템을 미리 준비해놓았다는 점에서는 무한 칭찬을 드리고 싶습니다. 너무 잘 하셨습니다.

 

하지만 이제부터가 진짜 시작입니다. 우선 재테크에서 가장 중요하다 볼 수 있는 은퇴이후의 생활자금마련을 위한 연금이 전혀 준비되어있지 않은 상황이고 어느정도 목돈이 모인 상태에서 향후 결혼계획까지 없다면 더이상 시간을 놓치지 말고 실거주 목적의 좋은 입지를 가진 아파트를 선점해야한다는 것이 제 생각입니다.

 

연금의 경우에는 최고의 연금으로 생각하는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드리는데 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 유일한 연금에 해당됩니다.

 

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 펀드투입비율을 자동조절해주는 기능을 말합니다.

 

그렇기 때문에 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금지급이 가능할 수 밖에 없다고 평가받으며 실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없고 펀드설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

 

하물며 14년도 아닌 30년에 가까운 시간을 유지한다면 회원님께 얻게 될 수익은 분명 상상이상이 될 수 밖에 없다는 것에 제 생각이며 더구나 국내 몇안되는 연금에만 들어있는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 그대로 지급됨]이 가능하기 때문에 행복한 노후생활은 이와 같은 준비하나만으로 확정된다고 생각합니다.

 

아파트는 모든 부동산중에서 가장 수요가 많고 투명한 시세가 공개되는 상품입니다. 자산측면에서도 환금성이나 향후 가치상승에 있어 아파트보다 뛰어난 부동산을 찾기가 어렵고 가장 중요한 것은 아파트는 우리가족이 머물 보금자리로서 인간다운 삶에 있어 필수적으로 필요한 것이기에 이러한 자산을 확보하여 시간가치에 따란 자산가치상승을 노릴수 있어야합니다.

 

다만 모든 아파트가 무조건 가격이 오르는 것은 아니며 대다수의 사람들이 사고 싶어하고 살고 싶어하고 팔고 싶어하지 않는 뛰어난 입지의 아파트여야만 가격이 오르게 되기 때문에 이러한 지역이 전국적으로 많지 않은 만큼 미리 선점하는 전략이 필요하다는 말씀을 드립니다.

 

현재 보유한 6천만원 정도의 자금이라면 앞서 언급드렸듯이 청약통장도 있기에 새아파트를 분양받을수도 있고 아니면 전세를 끼고 갭투자를 진행할수도 있습니다.

 

서울 포함 수도권이라면 강남과의 대중교통 연계성이 좋아 출퇴근시간이 짧을수록 입지가 좋다고 말씀드리며 여기에 학교와 학원도 매우 많아 다른 곳에서 볼 수 없는 뛰어난 학군이 형성되어있다면 이 역시 향후 시간이 흐름에 따라 자연스럽게 자산가치가 오를 것입니다.

 

이러한 곳을 찾아 미리 선점할 수 있기를 바랍니다. 

 

이와 같은 방법 이외에 다른 투자방법을 생각할수도 있습니다. 하지만 이것하나만 명심하시기 바랍니다. 이렇듯 필수적인 연금이나 아파트를 마련하는 것 만으로도 다른 투자방법을 생각하기 어려울 정도로 많은 수익을 얻을 수 있고 또 이러한 자산을 마련하는 것만으로도 우리들의 소득은 매우 빠듯할 것입니다. 무엇이 우선인지 생각하여 준비하셨으면 좋겠습니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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