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[직장인] 28살 직장인 보다 효율적이고 목돈 만드는법 없을까요?

작성일 : 2017/04/17 01:07

세후 약195 됩니다. 

직장다닌지는 3년 넘었구요.

운전자+암보험 82700원

통신비(폰+인터넷)92,500원

차량 주유비 10~15만원 

주택청약10만원

자유적금 100만원


한달생활비 50만원 정도입니다. 집에서 출퇴근하고  회사에선 3끼 다제공되고요. 


재태크엔 관심이 많은데 종류가 너무 많아서 정리를 하고 어떤걸로 가야할지 길을 파지 못한상태라


아무래도 전문가분들의 정확하고 칼같은 상담이 필요해서 남기게되네요


조언 부탁드립니다


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[직장인] 합리적 자산운용으로 효율적으로 목돈 만들어 보세요~

작성일 : 2017/04/17 11:36
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안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

 

자산운용과 관리에 관심을 갖고 준비하시는 것에 격려와 응원의 박수를 보내 드립니다.

 

처음으로 자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

 

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

 

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

 

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

 

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

 

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

 

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

 

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

 

다만, 개인의 상황에 따라 운용기간이나 목표 수익율등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

 

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

 

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

 

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

 

**급여 약 195만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

 

-보험료: 8.2만원

 

-통신비: 9.2만원

 

-주유비: 10만원

 

-주책청약: 10만원

 

-생활비: 50만원

 

-자유적금: 100만원

 

-단기,중기 목적자금(적금포함): 70~100만원

 

-중,장기자산: 20~30만원

 


-비상예비금:10만원

 

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

 

 

*아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다. 

 

또한, 매월 적립하여 어렵게 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

 

현재 어렵게 모은 목돈(거치자금)으로 포트폴리오 구성시, 초저금리 상황이라고 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

 

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

 

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

 

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

 

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

 

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

 

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

 

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

 

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

 

 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

 

감사합니다.~

이신욱 프로필
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  • ㆍ전화번호 : 010-5317-2154
  • ㆍE-mail : mr1@hanmail.net
  • ㆍ現 금융센터 강남지점 재무컨설턴트..
  • ㆍ파생상품투자상담사

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[직장인] 인생에 있어 꼭 필요한 것에 중점을 두는 재테크로 준비하시기 바랍니다.

작성일 : 2017/04/17 15:24
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

재테크를 너무 복잡하게 생각하면 오히려 실천으로 연결하기가 어렵고 잘못된 선택을 하게 될 확률이 높아집니다. 가급적 단순하고 쉽게 생각하는 것이 좋으며 그러한 방향으로 생각하기 위해서는 내게 우선되는 필요한 준비가 무엇인지를 판단하는 것이 중요합니다.

 

그런점에서 저는 회원님께 아파트구입에 필요한 목돈마련을 위해 적금준비와 경제활동을 더이상 하기 어려운 은퇴이후에 필요한 생활자금마련을 위해 개인연금준비를 중점으로 재테크를 진행하는것이 우선순위라는 점을 말씀드리고 싶습니다.

 

아파트와 연금은 모두 우리가 인생을 살아감에 있어 필연적으로 만나게 되고 준비해야하는 자금들로서 최소한의 인간다운 행복한 삶 유지에 있어 꼭 필요한 것들입니다.

 

미혼분들이 걱정하는 결혼도 사실상 신혼집을 구하는 것이 궁극적인 목적이 되는 만큼 아파트마련을 위한 목돈마련은 사회생활시작과 동시에 시작되어야하며 연금 역시도 짧은 경제활동기간동안에 오랜기간 먹고살아야하는 충분한 자금마련을 해야하는 만큼 사회생활시작과 동시에 준비되어야합니다.

 

이렇게 준비하여도 부족함이 있을 수 있는 것이 현실인 만큼 이처럼 필수적인 목적자금을 중점으로 급여관리를 진행하시면 되겠습니다.

 

우선 생활자금의 경우에는 교통비와 통신비를 합하여 월 소득대비 30%를 넘지 않는 지출습관을 가지는 것이 좋겠다는 생각입니다. 현재 작성하신 내용으로는 월 70만원이상의 생활비가 발생되는 것으로 보이나 월 60만원을 넘지 않도록 지출비용을 절약하는 것이 필요하다 말씀드립니다.

 

보장성보험의 경우에는 현재 연령에서 월 8만원대 정도면 적당하다 생하지만 가입된 보험의 내용이 운전자보험과 암보험으로만 구성되어있다면 건강으로 인해 발생될 재정적 위험대비를 위한 측면에서 볼때 부족함이 많아 보여 추가적인 대비가 필요하다 생각합니다.

 

제가 자주 언급드리는 효과적인 보험가입방향으로는 보험사 손해율이 높은 특약위주의 보험가입이 매우 중요한데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약 치매입원일당이 해당됩니다. 현재 가입된 내용으로는 이중 암보장만이 준비되어있을 것으로 판단되는 만큼 나머지 부족한 내용들을 중점으로 새로운 보험가입이 필요하다 생각하며 보험설계시에는 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기의 소비자에게 유리한 방법으로 가입할 것을 조언드립니다.

 

이렇게 되면 월 보험료는 15만원 정도가 예상되며 여기에 향후 새아파트분양을 위해 꼭 필요한 청약통장까지 그대로 월 10만원 납입을 유지하게 된다면 순수 월 저축자금은 120만원이 됩니다.

 

이 자금중 100만원은 기존 그대로 정기적금에 납입하여 결혼자금과 함께 아파트마련에 필요한 목돈을 준비하시기 바랍니다. 적은 이자라도 꾸준히 목돈을 모아 궁극적으로는 아파트마련을 실천하는 것이 매우 중요하며 적금이 아닌 다른 투자방법을 통해서 목돈을 모으는 전략은 단기적으로 리스크가 높은 만큼 이와 같은 투자는 아파트마련이 실천 된 이후에 발생되는 여유자금으로 시도해볼 것을 조언드립니다.

 

중요한 것은 아파트선택이며 보다 입지가 뛰어난 아파트를 구입함에 따라 향후 실거주하면서도 시간이 지남에 따라 꾸준하게 자산가치가 상승하는 아파트를 선택하는 것이 필요합니다. 대체적으로 이와 같은 아파트선택방법은 강남과의 교통연계성이 좋은 위치이면서 학군이 좋은 위치가 대표적인 지역이 되므로 참고하시기 바랍니다.

 

월 20만원은 개인연금을 통해 은퇴이후 필요한 생활자금을 지금부터 대비해놓으시기 바랍니다. 제가 생각하는 최고의 개인연금은 무제한 수익보장형 변액연금으로서 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 국내 유일무이한 연금입니다.

 

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 펀드투입비율을 조절해주는 기능을 말합니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없고 펀드설정일이후 현재까지 14년동안에 발생된 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

 

하물며 14년도 아닌 연금을 수령받기까지 약 30년동안 유지될 경우 발생될 수익을 더욱 클 것이라고 예상되며 적어도 최소 20만원은 10년납입후 60대부터 연금을 지급받는 방향으로 가입할 것을 조언드립니다. 참고로 이 상품은 국내 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액 그대로가 지급됨]이 가능한 상품인 만큼 행복한 노후준비가 완성된다고 말씀드립니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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