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[사회초년생] 어찌 돈을 모아야 할지ㅠ

작성일 : 2017/04/12 22:23

이제 취직한지 3개월이 되어 가는데요. 실수령은 160만원이고 아직 적금하나 안 들고 통장에만 넣어놨어요. 첫달은 선물하고 하다보니 소비량을 알 수가 없었고요~ 두달째 보니까 대략 교통비랑 핸드폰비는 15만원 나가고 옷 사고 놀고하는게 5,60만원 정도 나가는 거 같아요~ 적금이랑 CMA통장?이런걸 활용 해볼까 하는데 아는게 없어서요... 그리고 보험도 가입해야 하는데 추천부탁드려요~


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[사회초년생] 초년생일수록 재테크를 하는 본질적 이유가 행복에 있음을 이해해야합니다.

작성일 : 2017/04/13 10:52
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

우선 취업축하드립니다. 취업하기 어려운 시대인데 안정적인 직업을 얻어다는것 만으로도 굳이 걱정부터가 아니라 충분히 행복을 만끽하셔도 좋을것 같습니다.

 

그리고 이제는 보다 구체적이고 계획적인 급여관리를 통해 재테크의 근본적 목적인 행복한 미래를 위한 대비를 차근차근 준비해나가시면 될 것 같습니다.

 

먼저 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

 

월 소득 160만원

 

생활자금 - 48만원

 

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 30만원 + 청약 2만원 + 정기적금 70만원

 

보장성보험 - 질병후유장해보험 10만원

 

초년생으로서 적정 생활자금은 보통 월 소득대비 30%이하를 적합하게 평가합니다. 회원님의 경우에는 월 48만원을 마지노선으로 잡고 지출습관을 기르시는 것이 좋겠고 최근 지출비를 보면 월 70만원 가량을 지출비로 사용하는 것으로 판단되는데 아무래도 직장을 얻은지 3개월밖에 되지 않았기 때문에 지출에 대해 굳이 거부하려 하지는 않았을 것으로 보입니다.

 

그렇기 때문에 앞으로는 현재 회원님의 소득대비 적정 지출비용이 월 48만원이 가이드라인이라고 적용하여 올바른 지출습관을 유지해나갈것을 조언드립니다.

 

보험에 대해서 말씀하셨는데 재테크에 있어 보험은 아파트와 연금과 함께 가장 중요한 요소에 해당하는 필수사항입니다.

 

보험을 준비하는 이유는 건강상의 이유로 재정적인 위험이 발생되는 것을 막기 위한 것으로 건강의 이상은 예고하고 다가오는 것이 아닌 만큼 효과적인 보험가입을 통해 절대 재정적 위험이 발생될 수 없는 시스템을 만드는 것이 매우 중요합니다.

 

그런점에서 어떻게 보험가입을 해야하는지 간략하게 살펴보면 기본 핵심은 소비자에게 유리한 방법으로 보험가입을 진행하는 것입니다. 설계방법에 있어서는 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입하는 것이 소비자에게 유리하며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약위주의 선택이 필요한데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약 그리고 치매입원일당이 해당됩니다.

 

이 모든 특약을 포함하고 있는 보험을 찾기는 매우 어렵습니다. 그 이유는 보험사에게 불리한 특약들인 만큼 보장해주려하지 않기 때문입니다. 하지만 찾아보면 이와 같은 보험을 발견할 수 있으며 우리는 이와 같은 방법으로 보험가입을 통해 완벽한 위험관리를 통제할 수 있어야한다고 말씀드립니다.

 

초년생인 20대의 경우 월 10만원 정도면 충분히 가입가능하므로 월 10만원 정도의 금액대에서 준비할 것을 적극 추천드립니다.

 

이제 저축으로 넘어가보겠습니다. 저축은 위에서 잠깐 언급드린 것 처럼 큰 틀에서 아파트마련과 연금마련을 중심으로 계획이 세워져야합니다.

 

이 두가지 목적자금은 우리가 인생을 살아감에 있어 필연적으로 만나고 꼭 준비되어야만 행복해질 수 있는 필수사항들로서 반대로 준비되지 못할 경우 경제적인 관점에서 행복하기 어려운 상황으로 이어질 확률이 높게 됩니다.

 

그렇기 때문에 우리는 재테크를 함에 있어 선택과 집중이 필요하며 고가의 명품가방이나 자동차 또는 내가 원하는 어떠한 욕구나 욕심을 우선적으로 추종하기 보다는 필수적으로 필요한 것을 우선적으로 준비하는 선택이 필요합니다.

 

그리고 그런 필수적인 목적자금 조차도 우리 소득에서 안정적 경제활동기에 충분한 자금을 준비하는 것이 만만치가 않기 때문에 우리는 더욱 아파트마련을 위한 목돈준비와 연금가입에 집중하는 전략이 필요합니다.

 

그런점에서 연금으로서 선별적 선택을 통해 우리가 최대한의 연금수령액을 얻어내기 위해 추천드리는 최고의 상품은 바로 무제한 수익보장형 변액연금입니다.

 

이 상품은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함되어있는 국내 유일무이한 연금입니다.

 

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 펀드투입비율을 조절해주는 기능을 말합니다.

 

그러다보니 기능적 팩트상 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금이 지급될 수 밖에 없는데 실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없으며 펀드설정일이후 현재까지 14년동안에 발생된 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

 

하물며 회원님의 경우에는 향후 연금을 수령받기까지 약 30년이상의 시간을 유지하게 되는데 14년도 아니라 30년이상을 유지하게 된다면 회원님이 얻게 될 수익은 우리가 상상할 수 없는 수준의 결과가 나올 것이 분명하다고 생각합니다.

 

그렇기 때문에 월 저축자금의 30%에 해당하는 월 30만원은 적어도 최소한 10년납입으로 가입하여 60대부터 연금을 지급받을 수 있도록 가입하는 것이 필요하며 또한 이 상품은 국내 몇안되는 연금에만 들어있는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 그대로 지급됨]이 가능하기 때문에 충분히 행복한 노후를 가입과 동시 확정시켜줄 수 있는 최선의 선택이라 생각합니다.

 

청약통장에는 월 납입최소금액인 2만원을 꾸준히 납입하시기 바랍니다. 납입이유는 향후 새아파트분양시를 대비하기 위함이며 오래납입할수록 당첨확률이 높아지고 언제나 새아파트는 투자가지가 높고 분양이후 가격상승이 일어나는 것이 일반적이므로 청약통장의 준비는 필수사항이라 말씀드립니다.

 

마지막으로 월 70만원은 가까운 신협 또는 새마을금고나 저축은행을 방문하여 정기적금에 가입하시기 바랍니다. 적금을 가입하는 이유는 원금손실없이 안정적인 단기목돈마련을 통해 1차적으로는 결혼자금마련에 필요한 목돈마련을 위함이며 2차적으로는 최근 결혼트렌드를 보면 여성이나 남성이나 결혼자금의 주된 사용처는 바로 주택마련에 있으므로 결과적으로 이 목돈은 아파트마련을 위해 필요한 자금마련을 위함이라 말씀드릴수 있습니다.

 

아파트를 준비해야함은 우리 가족이 거주해야할 최소한의 주거공간은 인생을 살아감에 있어 필수이기 때문이며 그중에서도 아파트는 부동산중에서도 가장 수요층이 많고 거래가 많으며 유일하게 공식적인 시세가 오픈되어있기에 안정성이 높은 투자방법이기 때문입니다.

 

단 모든 아파트가 투자가치가 뛰어난 것은 절대 아니며 특히 인구가 줄어들수록 노후화되고 입지가 떨어지는 아파트의 가치하락은 더욱 가속화될 것이 분명합니다.

 

그렇기 때문에 우리는 실거주를 목적으로 하는 단하나의 아파트를 구입하더라도 향후 시간이 흐름에 따라 지속적인 가치상승이 예상되는 입지가 뛰어난 지역의 아파트를 선택하는 것이 매우 중요합니다.

 

그리고 그러한 입지의 아파트를 선택하는 중요기준은 첫번째는 교통이고 두번째는 교육입니다. 교통은 가장 일자리가 많은 강남지역과의 대중교통 연계성이 좋은 지역으로서 강남으로 향하는 지하철 역세권 아파트가 최우선이며 환승을 하더라도 강남에 최대한 빨리 도착할 수 있는 역세권의 아파트를 중점으로 살펴보는 것이 중요합니다.

 

교육의 경우에는 향후 시간이 흐름에 따라 출산율이 낮아짐으로 인해 상당수 많은 학교가 줄어들 것이고 그로인해 학원과 같은 교육과 연계되어있는 시장도 축소가 될 것입니다. 이러한 결과는 상대적으로 학교가 많이 밀집되어있고 학원이 밀집되어있는 대형학원가로의 수요가 몰리는 효과를 나타내게 되므로 입지를 선택시에 꼭 학교가 많고 학원이 많이 밀집되어있는 대형학원가를 끼고 있는 거주단지의 아파트를 선택하시기 바랍니다.

 

이런 곳의 아파트는 시간이 지나도 계속 가치를 인정받고 물가상승이상의 매매가 상승이 유지될 것이기에 실거주함과 동시에 자산가치는 계속 상승하게 될 것입니다.

 

재테크는 이렇게 연금과 아파트처럼 자연스럽게 시간이 자산가치를 올려줄 수 있는 방법을 통해 실천하는 것이 매우 중요하며 이처럼 안정된 미래준비를 통해 회원님께서는 이 모든 계획을 실천함과 동시에 바로 그날부터 걱정근심없는 행복한 하루하루를 보낼수 있게 됩니다. 재테크는 바로 이러한 행복을 추구해야하는 것입니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 질병후유장해보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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