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[사회초년생] 사회초년생 재무설계 문의

작성일 : 2017/04/05 07:42

안녕하세요. 29살 사회초년생입니다.

저는 공무원입니다.  부끄럽지만 제태크에 대해 아무것도 몰라 이렇게 문의드려요.

월급은 대략 180만원선이고요. 주택청약 10만원말고는 적금드는 것이 없어요.

학자금대출이 1700만원정도 있어 이부터 갚고 적금을 드는게 맞는지 고민도 되네요.

제 월 지출비용은 40만원선입니다.(교통비,핸드폰비 등)

설계컨설터님들 부족한 저에게 단비같은 방향을 좀 정해주세요!

 

 

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[사회초년생] 사회초년생에게 적합한 재무상담과 자산운용 포트폴리오 안내~

작성일 : 2017/04/05 10:04
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안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

 

처음으로 자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

 

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

 

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

 

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

 

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

 

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

 

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 마이너스에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

 

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

 

운용기간이나 목표 수익율등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

 

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

 

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

 

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

 

**급여 약 180만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

 

-주택청약: 10만원

 

-생활비: 40만원

 

-단기,중기 목적자금(적금포함): 80~100만원

 

-,장기자산: 20~30만원

 

-비상예비금:10만원

 

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

 

 

*아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

 

*학자금 대출관련 부분은 상환기간과 적용이율에 따라 대응방안이 상이 할 수 있습니다. 차후 상담시 자세한 안내드리도록 하겠습니다.

   

또한, 매월 적립하여 어렵게 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

 

현재 초저금리 상황이라고 어렵게 모은 목돈(거치자금) 포트폴리오 구성시 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

 

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

 

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

 

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

 

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

 

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 목표수익율 +α이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

 

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

 

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

 

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

 

 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

 

감사합니다.~

이신욱 프로필
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  • ㆍ전화번호 : 010-5317-2154
  • ㆍE-mail : mr1@hanmail.net
  • ㆍ現 금융센터 강남지점 재무컨설턴트..
  • ㆍ파생상품투자상담사

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[사회초년생] 사회초년생 행복한 재무설계 연금과 아파트가 키워드입니다.

작성일 : 2017/04/05 10:17
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

제가 회원님이라면 이렇게 진행하겠습니다.

 

먼저 월 소득의 30%에 해당하는 50만원은 생활비로 사용하는 것이 좋으나 현재 그보다 적은 월 40만원으로 생활중에 있으므로 앞으로도 월 40만원을 그대로 생활비로 사용하겠습니다.  그리고 10만원은 만약에 발생될 수 있는 건강의 문제로 인한 재정위험을 대비하기 위해 보험에 가입하겠습니다.

 

월 30만원은 경제활동이 끝난 은퇴이후의 생활비마련을 위해 개인연금에 가입하겠습니다. 개인연금으로는 개인적으로 최고의 연금이라 평가하는 무제한 수익보장형 변액연금으로 10년납입후 60대부터 지급받는 방식으로 가입하겠습니다.

 

월 10만원은 기존처럼 청약에 계속 납입하겠습니다. 청약을 계속 납입하는 이유는 향후 새아파트분양을 받기 위한 목적입니다.

 

월 90만원은 적금이 아니라 먼저 학자금대출을 매월 조기상환하겠습니다. 20개월이면 전액 상환가능하며 이후부터는 정기적금에 가입해서 결혼에 필요한 목돈마련에 주력하겠습니다. 적금은 가까운 신협이나 새마을금고와 같이 시중은행보다 조금은 높은 이자를 주는 은행을 선택하겠습니다.

 

적금으로 2년정도 납입하게 되면 2천만원이상을 모으게 되는데 이 자금으로 결혼시작을 생각해보는 것이 좋겠다고 생각합니다. 결혼자금의 궁극적 목적은 신혼집에 해당하는데 처음 시작은 공무원으로서 누릴수 있는 임대아파트인 공무원아파트를 적극 활용해볼 것을 제안드리며 공무원아파트가 어렵다면 청약통장이 있으므로 국민임대아파트를 적극 노려보시기 바랍니다.

 

보증금 1천만원대에 월세 10만원대 수준으로 30년동안 살 수 있는 국민임대아파트는 전국에 매우 많습니다. 이러한 곳에서 주택마련에 필요한 자산이 확보될때까지 거주의 문제를 해결하는 것이 매우 좋다고 생각합니다.

 

다만 부모님께서 도움을 주실수 있다면 위 방법은 제외되겠습니다. 대출상환과 이후 적금으로 결혼자금을 마련하고 결혼한 이후에도 계속 월 80만원은 적금에 납입하여 꾸준히 주택마련에 필요한 목돈을 쌓아가면 되겠습니다.

 

보험가입과 관련해서는 소비자에게 유리한 보험가입이 핵심 키워드임을 잊지 마시고 그에 맞는 효과적인 보험가입을 하실수 있기를 바랍니다. 대표적으로 소비자에게 유리한 보험가입방법은 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입하는 것이며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 모두 포함되는 보험으로 가입하는 것이 매우 중요합니다.

 

이렇게 준비할경우 현재 연령에서 예상되는 월 보험료는 10만원 정도로 생각되며 이렇게 준비하시면 되겠습니다.

 

개인연금의 의미는 재테크에 있어 아파트마련과 함께 양대축에 해당하는 가장 중요한 자산에 해당합니다. 인생을 살아감에 있어 필연적으로 만나게 되는 목적자금이 바로 연금과 아파트이며 이 두가지 자산이 마련되지 않은 인생은 분명 불행한 삶으로 이어지게 되는 만큼 이렇게 원하는 것이 아닌 필수적인 것에 집중하는 재테크가 우리모두에게 매우 중요합니다.

 

아파트의 경우에는 적금을 통해 자금마련이 된 이후 입지가 뛰어난 지역의 아파트를 매입하여 장기거주하면서 그 기간동안에 내 아파트의 매매가 상승이 지속적으로 이뤄지는 것을 노리는 것이 합리적입니다. 이때 입지가 뛰어난 지역이란 강남과의 교통연계성이 좋은 지역에 해당하며 결국 아파트가격상승에서 가장 큰 핵심사항은 일자리가 많은 지역과 가까워야하며 그외의 환경이나 상권 교육등 모든 조건을 볼때에 강남이 최고의 입지에 해당하므로 이 지역과 지하철로 가까운 거리에 있는 역세권 아파트일수록 향후 자연스럽게 시간이 지남에 따라 자산가치상승은 이뤄질 것이라 말씀드립니다.

 

지방의 경우에는 해당 지역에서 가장 거주수요가 높은 중심지역 또는 새롭게 개발되는 신도시 또는 택지개발지구의 아파트를 선점하는 것이 유리하겠습니다.

 

연금의 경우에도 자연스럽게 연금을 받기까지 오랜시간이 투자됨에 따라 고수익이 따라오게 되는 대표적인 금융상품이자 재테크방법입니다. 그중에서도 제가 최고라 생각하는 연금은 무제한 수익보장형 변액연금으로 국내에 유일무이한 상품에 해당합니다.

 

장기간 펀드투자를 통해서 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능까지 포함하고 있어 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금지급이 가능할 수 밖에 없다 말씀드립니다.

 

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 펀드투입비율을 조절해주는 기능을 말합니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없으며 펀드설정일이후 현재까지 14년동안에 발생된 누적수익률은 579%로서 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

 

하물며 현재 회원님이 이 상품을 가입하고 연금을 받기까지는 약 30년정도에 해당하는 시간이 소요될텐데 14년도 아닌 30년을 유지하게 될 경우 예상되는 누적수익은 상상이상이 될 수 밖에 없다고 생각합니다. 그렇기 때문에 이 상품을 추천드리며 이외에도 국내 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 그대로 지급됨]이 가능한 상품이기 때문에 이 방법 하나만으로 행복한 노후는 보장된다고 생각합니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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