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[사회초년생] [26세/남] 1년차 직장인입니다. 도움 부탁드려요

작성일 : 2017/04/01 13:42

급여 : 400만원

고정지출 : 휴대폰 10, 교통비 20

생활비 : 월 평균 70~80, 주로 급여통장과 연계된 체크카드로 소비하고, 가끔식 굵직하게 쓸 때 신용카드 이용하고 있습니다.


남는 370만원 중 270만원을 저축하려고 생각하고 있습니다.

제 생각은,

금리 조금이라도 높은 저축은행 3년 적금에 130

타 저축은행 2년 적금에 40

급여통장과 같은 1금융권 은행 1년 적금에 40

주택청약 20

(지금까지 40만원씩 18회 입금하여 720만원 있습니다.)

적립식 펀드 40

이렇게 구상하고 있습니다.

저축 후 남는 100만원은 급여통장에 남겨서, 생활비로 쓰다가 다음 월급날에 전액 소급하여 CMA통장에 예금하려 하고 있습니다.


적금 및 청약은 결혼&주택 목적이며, 적립식펀드는 투자 목적, CMA(남은 생활비)는 비상금?취미?여가? 등의 목적으로 쓰려합니다. 이렇게 가는 것이 맞는지, 포기해야할 것과 추가해야할 것이 있으면 가르쳐주세요.

적립식펀드와 CMA계좌는 어디서 어떻게 개설할 수 있는지도 알고 싶습니다.

+ 현재 거주 중인 곳이 제 명의로 계약한 월세집이고, 등본에 세대주로 나오는데 무주택세대주가 맞는지요? 맞다면, 따로 이를 증빙하지 않아도 주택청약에서 연 240만원 한도의 소득공제를 받을 수 있는건가요?


사회초년생 첫 단추 잘 꿸수 있도록 도와주시면 감사하겠습니다.


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[사회초년생] 실천하는 순간 행복이 찾아오는 재테크로 시작하시기 바랍니다.

작성일 : 2017/04/03 11:08
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

사회초년생으로서 적당한 생활자금의 규모는 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 회원님의 경우에는 월 110만원을 넘지 않으면 적합하다 볼 수 있는데 월 100만원의 자금으로 생활비를 사용하겠다고 말씀하셨고 더구나 월세에 거주함에도 불구하고 월세비용까지 포함한 금액으로 월 100만원안에서 해결가능하다고 한다면 재테크에 있어 이미 절반은 성공한바와 다름없다고 생각합니다.

 

다만 저축과 관련해서 조언드리고 싶은 점은 저축의 방법이 우선시되는 것이 아니라 인생을 삶에 있어 필요한 목적자금을 생각하는 것이 우선이고 각 목적자금에 맞는 자금마련방법이 차선이 되어야한다는 것입니다.

 

또한 재테크는 급여를 관리함에 있어 모든 필요항목이 종합되어 가장 효과적인 결실을 이루어내는 작업으로서 재테크에는 생활비와 저축만이 필요한 것이 아니라 위험관리를 위한 보험도 필수적으로 요구된다는 점도 함께 말씀드립니다.

 

먼저 보험과 관련해서 말씀드리면 건강상의 문제로 인해 재정적 위험이 발생되는 경우를 막기 위해 준비하는 것이 보험의 필요성입니다. 우리는 주변에서 이와 같은 경우로 가족과 인생이 불행해지는 경우를 많이 봐오는 만큼 최소한의 준비를 통해 최대한의 효과를 누릴수 있도록 효과적인 보험가입에 주목해야합니다.

 

그 방법으로는 소비자에게 유리한 보험가입이 핵심사항입니다. 보험설계시에는 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입하고 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암이 모두 포함되는 보험선택이 필요하며 여기에 병원비보장을 받는 단돈실손보험까지 함께 가입한다면 건강상의 문제로 인해 재정적 위험이 발생될 경우의 수는 발생되지 않을거라 생각합니다.

 

제 판단에 회원님의 연령이라면 월 10만원정도에서 준비가능하다 생각하며 이렇게 준비할 것을 제안드립니다.

 

이렇게 되면 월 저축자금은 260만원이 됩니다. 이중 20만원은 소득공제최대한도[연납입액의 40%인 96만원]를 받음과 동시에 향후 새아파트분양시를 대비하기 위하여 청약통장에 가입하고 월 70만원은 재테크의 양대산맥에 해당하는 은퇴이후 필요한 노후생활자금마련을 위한 개인연금에 가입하고 월 170만원은 결혼자금 및 주택마련에 필요한 목돈마련을 목적으로 정기적금에 가입하는 것이 좋습니다.

 

재테크의 양대산맥은 연금과 아파트로서 인생을 삶에 있어 필연적으로 꼭 만나게 되며 충분한 준비가 되어있지 않을 경우 불행한 인생으로 연결되는 가장 중요한 자산에 해당한다 볼 수 있습니다.

 

모두 단기적으로 준비할 수 있는 성격의 자산이 아닌 만큼 오랜기간 꾸준한 저축습관과 방법을 통해 최대한의 자산형성이 이뤄질 수 있는 노력이 필요하며 그러한 방법을 재테크적으로 풀어내는 노력이 필요합니다.

 

먼저 연금과 관련해서는 최고의 개인연금으로 판단하는 무제한 수익보장형 변액연금으로 준비할 것을 추천드립니다. 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함되어있는 국내 유일무이한 상품입니다.

 

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 펀드투입비율을 관리해주는 기능을 말합니다.

 

이와 같은 기능으로 인해 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금이 지급될 수 밖에 없다는 것이 확정되며 실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너수익이 발생된적이 없고 펀드설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

 

그렇기 때문에 월 저축자금의 약 30%에 해당하는 월 70만원을 10년납입후 은퇴가 예상되는 60대부터 연금이 지급되도록 가입하는 방안을 적극추천드리며 또한 국내 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 지급되던 연금액이 계속 지급됨]이 가능한 상품이기도 한 만큼 재테크의 근본적 목적이 행복한 노후에 있음을 상기할때 이 상품은 우리가 선택할 수 있는 최선의 재테크방법이 된다고 말씀드립니다.

 

이제 남은 월 170만원은 정기적금에 가입하여 결혼시에 필요한 결혼자금과 주택자금마련을 목표로 저축하고 결혼이후에도 꾸준히 저축하여 내집을 마련하고 평수를 늘려 결과적으로 좋은 입지의 아파트선택을 통해 은퇴이후에 평생 원하는 지역의 내집에 살면서 주택연금을 통해 한층 여유있는 노후생활까지 누릴수 있도록 준비가 필요합니다.

 

적금으로 준비해야하는 것은 이자가 낮음에도 불구하고 단기적으로 언제든지 자금필요시에 효과적으로 대처할 수 있음과 동시에 아파트자금마련에 이보다 확실하고 뛰어난 자금운용방법이 없기 때문입니다.

 

다만 우리가 여기서 주목해야하는 것은 저축방법이 아니라 아파트선택방법으로서 어떠한 아파트를 선택하여 구입하느냐에 따라 향후 거주하는 기간동안에 해당 아파트의 자산가치가 오르냐 내리냐가 판가름된다는 것입니다.

 

그렇기 때문에 입지에 대해서 중요하게 생각해야하며 수도권에서 뛰어난 입지란 강남과의 교통연계성이 뛰어난 지역이 최우선순위가 되겠고 지방에서는 새롭게 개발되는 택지지구나 수요가 밀집되어있는 매인중심지를 선택해야합니다.

 

결과적으로 연금과 아파트마련 모두 오랜 시간을 바탕으로 자연스럽게 자산이 상승할 수 밖에 없는 구조를 만든다는 점에서 재테크를 실천함과 동시에 행복을 얻을 수 있는 저축방향이자 저축방법이라 볼 수 있습니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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[사회초년생] 사회초년생에게 필요한 재무계획 작성과 합리적 자산운용 방안 안내~

작성일 : 2017/04/03 11:56
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안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

 

처음으로 자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

 

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

 

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

 

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

 

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

 

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

 

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 마이너스에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

 

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

 

운용기간이나 목표 수익율등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

 

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

 

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

 

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

 

**급여 약 400만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

 

-휴대폰+교통비: 30만원

 

-생활비: 80만원

 

-단기,중기 목적자금(적금포함): 180~210만원

 

-,장기자산: 30~40만원

 

-비상예비금:10~20만원

 

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

 

 

*아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

 

*청약저축상품은 가입시 무주택확인서를 제출하여 가입이 되신 것으로 연말정산시 홈텍스에서 서류만 제출하시면 소득공제 받으실 수 있습니다.

 

 

또한, 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

 

현재 초저금리 상황이라고 어렵게 모은 목돈(거치자금) 포트폴리오 구성시 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

 

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

 

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

 

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

 

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

 

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 목표수익율 +α이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

 

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

 

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

 

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

 

 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

 

감사합니다.~

이신욱 프로필
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