네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 250만원

생활자금 - 75만원

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 50만원 + 정기적금 100만원 + 청약 5만원 + 비정기 추가소득 자유적금

보장성보험 - 기존보험 17만원 + 질병후유장해보험 3만원

생활자금은 미혼일 경우 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 지금은 월 80만원으로 계획하셨지만 월 75만원을 넘지 않는 지출습관을 가질수 있기를 바랍니다.

보장성보험은 기존 가입한 보험료와 현재 연령을 고려할때 매우 충분한 보장을 받는 것으로 판단됩니다. 다만 보험사 손해율이 가장 높은 질병후유장해 특약과 뇌혈관 심장질환 특약이 현재 가입되어있는 보험에 포함되어있는지 확인해보시기 바라며 만약 포함되어있지 않다면 추가보험가입을 통해서라도 부족한 특약을 보완하는 것이 좋다고 생각합니다.

보험사 손해율이 높다는 것은 그만큼 소비자가 보상받을 확률이 높다는 뜻으로서 특히 질병후유장해는 모든 질병발생시 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 계속 지급되는 특약을 뜻하며 실손보다 더 중요하게 해석되는 특약이기에 필히 준비할 것을 제안드립니다.

이렇게 진행되면 월 155만원의 저축가능자금이 발생되는데 이중 월 5만원은 청약통장에 가입하여 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준하게 저축하는 것이 좋겠습니다.

월 50만원은 은퇴이후 필요한 생활자금마련을 위해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입하고 월 100만원은 정기적금에 가입하여 각각 노후자금과 아파트자금마련을 위한 목적으로 저축을 진행하는 것이 좋겠습니다.

재테크에 있어 저축은 큰 틀에서 은퇴이후의 생활자금과 내 가족이 머물수 있는 내집마련을 중점으로 진행되어야하며 이때 재테크적으로 고수익을 얻기 위한 방법으로 선별된 연금상품의 선택과 아파트선택이 중요하다 볼 수 있습니다.

또한 두가지 목적자금은 모두 인생을 삶에 있어 필수적으로 요구되면서 동시에 오랜 시간이 자연스럽게 투자되는 자금특징을 가지고 있는 만큼 고수익은 계획대로만 실천한다면 자연스럽게 따라오게 된다 말씀드립니다.

연금상품으로 추천드린 무제한 수익보장형 변액연금은 국내에 유일무이한 상품으로서 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있습니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

그렇기 때문에 그 어떤 투자상품이나 연금대비 높은 수익과 연금자산확보가 가능한데 실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년간의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없고 펀드설정일 이후 현재까지 14년동안 발생된 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

이처럼 무제한 수익보장형 변액연금은 우리가 선택할 수 있는 최고의 선별된 연금상품이라 생각하며 월 50만원은 10년납입후 50대부터 평생동안 연금이 지급되도록 가입하시고 몇안되는 연금상품에만 허용되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 지급됨]이 가능한 만큼 이 방법만으로 충분히 행복한 노후생활자금 확보가 가능할 수 있다고 말씀드립니다.

마지막으로 월 100만원과 비정기적으로 지급되는 연간수입은 각각 정기적금과 자유적금에 가입하여 꾸준히 목돈을 모으시기 바랍니다. 현재 마련된 목돈의 경우에는 정기예금에 넣어 보관하기 바라며 적금과 예금은 강제적인 측면에서 함부러 자금을 사용하는 일을 막음과 동시에 적더라도 작은 이자수익이라도 확보하는 목적으로 가입하게 되며 이러한 방법은 원금손실없이 단기간에 사용하게 될 결혼자금 이나 또는 궁극적으로 결혼자금이 곧 주택마련에 필요한 자금으로 사용된다는 점에서 주택마련을 위해 적금과 예금을 꾸준하게 이용해야한다는 말씀드립니다.

중요한 것은 주택마련시점에 해당되는데 가급적 수요층이 가장 많고 선호하는 아파트를 구입하는 것이 그것도 빠른 시간안에 대출을 받더라도 구입하는 것이 좋으며 아파트선택시에는 절대 아무 아파트나 구입해서는 안되며 향후 지속적 매매가상승을 유지하기 위해서는 수도권의 경우 강남과 교통연계성이 좋은 지역의 역세권 아파트를 적극적으로 구입하는 것이 좋고 지방의 경우에는 해당지역의 수요층이 가장 몰리는 중심지 또는 새롭게 개발되는 택지개발지구의 아파트를 선점하는 것이 바람직합니다.

특히 강남과의 교통연계성은 지하철 접근이 좋은 지역이 최선이며 대표적으로 2호선과 3호선 7호선 9호선 신분당선에 해당하는 역세권 아파트 가운데 보유자금으로 매입이 가능한 아파트를 찾는 노력이 중요하다는 말씀을 드립니다.

이렇게 구입한 아파트는 향후 실거주하면서도 지속적으로 시간이 지남에 따라 가격상승은 분명 따라올 것이며 훗날 은퇴이후에는 아파트를 담보로 주택연금을 가입하여 거주와 동시 연금도 평생 수령가능하므로 재테크는 이처럼 아파트와 연금을 통해서 최대한의 고수익과 미래가 보장된 행복한 저축이 매일매일 진행되어야합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 질병후유장해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

처음으로 자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승율 등을 감안하면 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 250만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-정기적금: 50만원

-자유적금: 50만원

-연금보험: 15만원

-보장성보험: 17만원

-생활비: 60만원

-월세+통신비: 20만원

-단기,중기 목적자금(기존 적금포함): 100~120만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10만원

-거치자금(모여진 목돈 1800만) 운용방안

*아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

또한, 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

현재 초저금리 상황이라고 어렵게 모은 목돈(거치자금) 포트폴리오 구성시 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~