네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

궁금하신 내용에 대해 답변드리겠습니다.

# 궁금한 내용

1. 지출예산(안)대로라면 수입보다 지출이 월 200,000원(연2,000,000원) 정도 더 많아 마이너스가 됩니다.

　지출예산(안) 금액과 내용을 아무리 봐도 금액 줄일 방법이 보이지 않아요ㅜ

   내용과 금액의 전체적인 조정이 필요한 것 같아요ㅜ

- 지출비용과 용돈을 합치면 월 232만원이며 여기에 월세 50만원까지 포함하면 총 지출비용은 월 282만원이 됩니다. 월 소득대비 50%가 넘는 비용인데 분명 대책이 필요한 상황입니다.

월세거주하는 맞벌이 신혼부부의 적정 생활자금비율은 월 소득대비 40%이하가 적합합니다. 이렇게 되면 월 평균소득을 400만원 정도로 볼때에 월 160만원정도에서 지출비용이 발생토록 하는 것이 올바른 방향이라 볼 수 있습니다.

약 월 120만원의 오버지출이 발생된다고 분석할 수 있는 만큼 철저한 절약이 필요한 상황입니다. 버릴것은 분명하게 버리는 것이 좋은데 지출비를 줄일게 없다고 생각하시는 것은 줄이고 싶지 않기 때문일거라 생각합니다.

모두가 지출비용을 조절할때에 줄이고 싶지 않는 것일뿐 못줄이는 것은 아닙니다. 지출을 줄일때는 필수적인 것과 원하는 것을 구분하여 필수적인 것 위주의 지출습관이 될 수 있도록 하는 것이 중요합니다. 그렇기 때문에 두분의 식비부터 시작하여 용돈 그리고 품위 문화교육 건강관리까지 모든 비용에서 절약이 충분히 가능하다고 생각합니다.

제 생각에는 주거관리비 16만원에 통신교통 54만원 그리고 부부용돈 각각 15만원씩 30만원과 기타비용으로 10만원을 책정하는 것이 바람직하다고 생각합니다. 이렇게 월세 50만원까지 포함하면 월 160만원이 되며 월세라는 큰 비용이 발생되고 있는 상황에서 아직 두분이 자녀가 없고 맞벌이가 가능한 현시점에 최대한 지출을 절약하고 저축하여 월세라는 굴레는 벗어나는데 집중할 수 있도록 하는 것이 필요해보입니다.

2. 주택청약저축을 부부가 따로 입금하는게 나은지, 아니면 1명은 해지하고 금액을 조정하는게 나은지요?

   (덧붙이자면 시댁에서 추후에 집을 주시기로 했습니다. 땅 보상금 문제가 해결 중이며 그 보상금으로 집 지을 예정.)

- 그럼에도 향후 언젠가 새아파트에 거주하고 싶을 수 있고 또는 자녀에게 마련을 해줄수도 있으므로 두분다 그대로 오랫동안 유지하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

3. 보험 다이어트가 필요한가요?

  (남편이 암, 종신 보험이 없어 추가 가입하려고 계획중)

- 다이어트보다는 좀 더 제대로된 보장이 될 수 있도록 준비가 필요하다 생각합니다. 먼저 운전자보험은 정리하여도 무방하다 생각하며 여성에게 종신보험은 사망보장의 필요성이 남성에 비해 상대적으로 낮기에 굳이 유지하지 않아도 되지 않나 생각됩니다.

기본적으로 남편과 아내 모두 건강보장위주의 보험가입이 필요하며 여기에 가장인 남편의 이름으로 사망보장을 받을 수 있는 종신보험가입이 필요하다 생각되는데 아내분의 경우 현대해상에 가입되어있는 보험내용을 분석하여 부족한 내용이 있다면 추가보험가입을 통해 보완토록 하고 남편분의 경우에는 말씀하신대로 종신보험으로 최소 1억원이상의 사망보장을 준비하면서 동시에 기가입된 실비보험에서 부족한 보장내용을 추가보험가입을 통해 보완하는 작업이 필요해보입니다.

효과적인 보험가입을 위해서는 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약위주의 보험가입이 매우 중요한데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 해당됩니다. 이 가운데 현재 두분이 가입한 보험에 없는 부분이 있다면 그 부분을 중심으로 새로운 보험가입을 통해 건강상의 문제로 재정적 어려움이 발생되는 일이 없도록 대비하시기 바랍니다.

4. 운전자보험의 보상*특약 내용이 자동차보험 내용과 별반 다를게 없어

   자동차보험에 특약을 더 넣고 운전자보험을 해지하는게 좋다고 하는데 어떻게 해야 할까요?

- 운전자보험은 큰 사고 발생시에 상대방과 합의를 위해 필요한 보험이며 자동차보험은 모든 교통사고시 대비를 위한 의무가입보험입니다. 운전자보험은 운전을 많이 하거나 혹은 과격하게 운전하는 분들이라면 가입이 필요하다 생각되지만 모두에게 필수는 아니라고 생각되며 회원님께서 자동차보험으로 충분하다고 판단된다면 해지하여도 무방하다 생각합니다.

5. 기타 제가 놓치고 있는 부분과 전문가로서 더 첨언해주고 싶은 내용이 있다면 알려주세요.

- 월 보험료는 40만원 정도면 두분이서 충분한 보장을 받을 정도로 적합하다 생각되며 남편분의 종신보험은 최소 1억원 사망보장을 받을 수 있도록 하여 월 10만원대에서 가입할 수 있도록 준비하는 것이 좋겠습니다.

이렇게 되면 월 200만원의 저축가능자금이 발생하게 되는데 이 자금중 10만원은 지금처럼 청약통장에 납입하고 아내분 30만원의 변액연금도 그대로 납입하되 남편분 이름으로도 월 30만원의 변액연금을 가입하여 보다 든든한 노후보장이 될 수 있도록 하고 월 40만원은 자동차원리금으로 지출되고 월 90만원은 정기적금에 납입하여 목돈을 모아 향후 내집마련시에 보탬이 될 수 있도록 준비하는 것이 좋겠습니다.

경조사비와 자동차세금을 저축자금에서 활용하는 것은 적절치 않다고 생각하며 매해 발생되는 상여금과 같은 비정기소득이 있을 겁니다. 해당 자금을 잘 보관하였다가 경조사비와 자동차세금과 같은 비정기지출시에 사용토록 하는 것이 적합하다 말씀드립니다.

그리고 남편분의 변액연금 가입시에는 가장 뛰어난 연금상품이라 생각하는 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다.

무제한 수익보장형 변액연금은 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함되어있는 국내 유일무이한 변액연금상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

그렇기 때문에 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금을 지급받을 수 있다고 말씀드리며 실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%이고 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없으며 펀드설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

월 30만원은 10년납입후 60대부터 평생 연금이 지급되도록 가입하는 것을 제안드리며 이 상품에는 국내 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 가족에게 남은 100세까지 연금이 지급됨]이 가능한 상품이므로 분명 행복한 노후를 보장해줄 수 있을거라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.