네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

문의주신 내용에 답변드리겠습니다.

Q1. 현재 재정상태 개선사항?

- 기존 청약통장에는 월 3만원을 계속 납입하고 월 7만원은 기존 실비보험에 계속 납입하고 월 70만원은 생활비로 사용하고 월 60만원은 무제한 수익보장형 변액연금에 가입하고 월 120만원은 정기적금에 납입하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

정리하면 청약이나 보험, 생활비는 기존 그대로 유지하시면 됩니다. 문제는 월 저축하려하는 180만원의 금액입니다. 물론 월 180만원은 향후 부채상환이후 저축가능한 금액에 해당됩니다.

회원님께서는 월 180만원을 전액 정기적금에 넣는 것을 말씀하셨으나 앞만 바라보는 플랜이라 볼 수 있습니다. 재테크는 멀리 보아야합니다. 당장 눈앞에 필요한 자금만 마련하는 것이라면 재테크는 필요가 없습니다. 그냥 적금하고 예금만 하면 되기 때문입니다.

하지만 고수익을 얻기를 원하고 내가 얻는 소득이외의 추가소득을 통해 경제적 자유를 얻기를 원하신다면 긴 시간을 투자할 수 있는 자연스러운 장기투자를 통한 재테크가 필요합니다.

그렇기 때문에 재테크는 크게 아파트와 연금을 통해 준비해야합니다. 재테크의 큰 틀로서 이 두가지 자금은 모두 인생을 살면서 준비해야할 필연적 목적자금이며 자연스러운 장기투자가 이뤄짐으로 인해 고수익을 얻을 확률이 가장 높은 재테크방법이라 말씀드릴수 있습니다.

꾸준히 목돈을 모아 결혼자금으로 사용하시기 바랍니다. 결혼자금사용이후에는 주택마련에 집중해야합니다. 이러한 자금마련은 적금과 예금으로 집중해야합니다. 다른 방법은 생각하기 어렵습니다. 최대한 빠른시간안에 목돈을 모아 대출을 포함하여 구입가능한 입지좋은 아파트를 마련해야합니다.

그렇게 마련한 아파트가 향후 실거주하는 동안 지속적으로 가격상승이 이뤄질 수 있도록 해야하는게 첫번째입니다.

두번째는 개인연금입니다. 아파트가 수익의 한계성이 있다면 개인연금은 수익의 한계없는 진정한 고수익을 노릴수 있습니다.

제가 추천드리는 개인연금이 바로 무제한 수익보장형 변액연금입니다. 국내에 유일무이한 상품으로 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능합니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주고 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 주식시장이 좋을때는 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할때는 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%이며 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없으며 펀드설정일이후 현재까지 14년동안 발생된 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

하물며 14년도 아닌 약 30년 가량을 유지하게 된다면 회원님께서는 얼마나 많은 수익을 얻을 수 있을지 상상하기 어렵습니다. 그렇기 때문에 이 상품은 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금을 지급받을 수 밖에 없다고 생각합니다.

월 60만원은 10년납입후 50대부터 평생 연금이 지급될 수 있도록 가입하시기 바랍니다. 재테크의 궁극적인 목적은 행복한 노후를 위함입니다. 더구나 이 상품은 국내에 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전 사망시 남은 가족에게 남은 100세까지 기존에 받던 연금 그대로를 지급함]가 가능한 상품이므로 확실하게 행복한 노후를 책임져줄 수 있습니다. 이렇게 준비하시기 바랍니다.

Q2. 결혼자금 모으기 130만원 -> 2017년 10월 180만원으로 추가불일(카드 부채 상환)  목돈 모으기 추천? 

      통장쪼개기, 펀드, 연말소득공제 혜택 보험 등...

- 결혼자금과 주택마련으로 이어지는 목돈모으기는 정기적금과 정기예금으로 진행해야한다 말씀드렸습니다. 여기서 통장쪼개기는 결혼자금마련을 위한 적금과 노후자금마련을 위한 연금 그리고 생활비 통장으로 나뉘며 연말정산을 위한 금융상품은 청약과 보장성보험으로 현재 둘 다 가입되어있기에 제안드린 내용처럼 그대로 유지하시면 되겠습니다.

Q3. 2~3년안에 결혼 자금으로 사용될 목돈을 정기예금으로 묶을지? 입출금이 자유로운 CMA에 불입을 할지 고민입니다.

     CMA종류도 많아서 어떤게 좋은지 추천부탁드립니다. 

- 앞서 질문에서 답변드렸지만 저축을 목적으로 할때 수시입출금이 가능하고 다소 이자율이 낮은 CMA는 고려대상이 아니라고 생각합니다.

CMA에 자금을 넣는다는 것은 해당 자금의 성격이 언제든지 사용해도 가능한 자금으로 바뀌는 것이기에 저축의 가장 중요한 항목인 강제성을 사라지게 만드는 일입니다.

저축을 목적으로 하는 여유자금이라면 강제성을 가지는 정기예금에 넣는 것이 합당하고 이자도 좀 더 받을 수 있으므로 올바른 선택이 됩니다. CMA는 오히려 생활비 통장 또는 현재 유동자금으로 보유하는 비상자금용 통장으로 활용하는 것이 적절한 선택이 되겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

자신의 재무영역을 처음으로 계획하고 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

특히, 재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가상승율 등을 감안하면 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다. 다만, 상기에도 안내 드렸듯이 전문가와 함께 재무계획을 세우고 자신의 목표에 맞는 운용기간과 회수기간, 수익률, 유동성 등을 다방면으로 검토 후 적합한 포트폴리오를 선택하셔야 합니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며 납입기간 동안 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 현금 흐름에 관련된 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 240만원 (굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-적금: 130만원

-부모님 용돈: 20만원

-용돈: 40만원

-부채상환: 40만원

-기타비용: 10만원

-단기,중기 목적자금(기존저축 포함): 100~130만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다.

*웹상에서 질문하신 부분 안내드립니다.

Q1. 현재 재정상태 개선사항?

-현재 저축비율은 약 54%로 비율은 괜찮습니다. 다만, 안전자산에만 집중되어 있어 분산투자가 필요합니다.

부채상환을 위해 단기 예적금을 이용하시는 것이라면 좋은 방법입니다. 부채 상환시 까지 이용하시고 차후에는 자산을 기간과 성향에 따라 분산 투자하실 필요가 있습니다.

Q2. 결혼자금 모으기 130만원 -> 2017년 10월 180만원으로 추가불일(카드 부채 상환) 목돈 모으기 추천?  

-저축과 투자비율을 높이는 것은 자산을 모으는 속도와 크기를 증가시켜 주기에 좋은 방법입니다. 상기에도 안내 드렸듯이 전문가와 함께 재무계획을 세우고 자신의 목표에 맞는 운용기간과 회수기간, 수익률, 유동성, 세금혜택 상품 등을 다방면으로 검토 후 적합한 포트폴리오를 선택하셔야 합니다.

Q3. 2~3년안에 결혼 자금으로 사용될 목돈을 정기예금으로 묶을지? 입출금이 자유로운 CMA에 불입을 할지 고민입니다.  

-개인의 성향에 따라 차이가 있습니다만. 일반적으로 단기(2~3년)에 운용하고 꼭 회수해야 될 단기 목적자금은 안정성에 좀 더 비중을 두셔야 합니다. 수익성은 떨어지지만 예금자 보호와 회수성이 우수한 예금을 이용하시는 것을 추천 드립니다.

CMA에는 초단기 비상예비자금 통장으로 활용하는 것을 추천드립니다. 예금과 비교시 적용이율 차이가 없거나 낮을 수 있어 크게 유리하지 않습니다. 또한, 입출금이 자유롭다는 것이 장점일 수 있지만, 사용기간이 정해져 있는 목적자금을 보관하는 통장으로 사용하기에는 단점으로 작용하실 수 있습니다.

그리고 적립금을 모아 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

현재 초저금리 상황에서 어렵게 모은 목돈(거치자금) 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다. 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~