네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

문의주신 내용에 답변드리겠습니다.

Q1. 현재 무주택세대주라 연말정산 혜택을 받고 있는데, 월납입금액을 줄여야 하는지, 아니면 해지를 하고 그 돈을 예금으로 

     돌리고 다른 은행에서 다시 가입을 할지, 아니면 그대로 납입을 할지 고민입니다. 투자목적입니다.

     (은행에서 연말정산 혜택을 받고 5년안에 해지를 하면 혜택 받은 것을 토해내야 한다고 하더라구요...)

- 청약통장에 대해서 말씀드하시는 것 같습니다. 청약통장은 무주택세대주일 경우 월 20만원 납입시 연간 최대 96만원의 소득공제혜택을 받을 수 있습니다.

미혼일 경우에는 보통 월 10만원이나 2만원 정도의 소액을 내는 경우가 많은데 그 이유는 결혼자금이나는 단기적 목적의 자금마련에 집중이 필요하기 때문입니다.

하지만 회원님의 경우 부모님께서 해당되는 부분에 대해서 도움을 주기로 했다면 청약통장은 월 20만원씩 꾸준히 납입하기 바랍니다. 결혼자금이 해결되는 상황이라면 이제 중요한 부분은 결혼이후 거주할 아파트마련과 은퇴이후에 필요한 노후생활자금이기 때문에 지금은 아파트와 연금마련에 집중해야하고 아파트마련에 있어 청약은 필수이므로 그대로 유지하는 것이 좋겠습니다.

Q2. 현재 자유적금은 한도를 다 채워서 청약+연금+적금(90만원) 하면 130만원 고정지출이고,

      70만원 용돈으로 쓴다고 하더라도 100만원이 남습니다. 

      제 생각에는 용돈으로 쓸 돈을 일반통장에 넣지 않고 앞으로는 cma에다가 돈을 놔두고,

      위에서 언급한 100만원 중 50만원을 정기적금하고 나머지는 자유적금을 할 예정입니다.

      혹시 더 좋은 방법이 있으신지...

- 연금저축보험은 지금이라도 해지하는 것이 좋겠다는 생각입니다. 월 230만원이 저축가능한 자금이라면 이중 20만원은 청약통장에 계속 납입하고 60만원은 효과적인 노후준비를 위해 무제한 수익보장형 변액연금에 10년납으로 60세부터 연금받을 수 있도록 가입하고 나머지 월 150만원은 정기적금에 저축하는 것이 좋다는 생각입니다.

자유적금을 기존에 활용한 것으로 보이는데 가급적이면 납입에 자유가 있다보니 강제적 저축이 진행되지 못할 가능성이 높은 자유적금 보다는 정기적금을 이용하여 확실한 목돈마련을 목적으로 진행하는 것이 좋다고 생각하며 이 방법이 조금이나마 이자를 더 받을 수 있으므로 아파트마련에 필요한 자금을 위해 적극 진행하시기 바랍니다.

그리고 CMA는 저축을 위한 통장이라 보기 어렵습니다. 적용이율이 수시입출금 통장대비 높을 뿐 적금보다는 낮은게 당연하고 언제든지 사용가능한 통장이라는 점에서 저축의 강제성이 사라지는 만큼 좋은 방법이라 보기는 어렵습니다.

가급적 CMA라는 통장은 만들지 않는 것이 좋겠다는 생각이며 만든다면 오히려 저축을 제외한 용돈이나 생활비 통장으로서 CMA통장을 이용하는 것은 좋다는 생각입니다.

무제한 수익보장형 변액연금은 국내에 유일무이한 상품으로 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있습니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주고 자동펀드관리기능은 자동으로 매일매일 시스템이 시장상황을 분석하여 유리한 방향으로 투자해주는 기능을 말합니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위 수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된 적이 없으며 펀드설정일 이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

하물며 13년도 아닌 30년정도 유지할 경우 예상되는 수익률은 상상이상이 될 수 밖에 없다고 생각되며 그렇기 때문에 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금을 지급받을 수 있는 상품이라 말씀드립니다.

Q3. 올해 6월되면 예금과 적금 만기로 2000만원이 생기는데, 이건 또 어떻게 운영을 해야될지 모르겠습니다.

- 정기예금에 넣어놓으시기 바랍니다. 이렇게 넣어놓은 목돈과 정기적금을 통해 매월 150만원을 넣어 만든 목돈을 모아서 향후 주택마련에 필요한 자금으로 사용하기 바랍니다.

여기서 중요한 것은 주택마련이 목적이 아니라 입지가 뛰어난 지역의 아파트를 마련하는 것이 목적이 됩니다. 그래야 실거주의 목적과 함께 투자의 목적까지 달성가능하며 궁극적인 재테크의 목적인 행복한 노후를 위한 아파트와 연금으로서의 준비가 완료되기 때문입니다.

입지가 뛰어난 아파트를 선택할때에는 수도권의 경우에는 강남과의 교통접근성이 좋은 지역이 1순위이며 이외 학군과 대형학원가가 많고 마트나 백화점과 같은 상권이 가까운 지역위주로 살펴보는 것이 중요합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.