안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

처음으로 자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가상승율 등을 감안하면 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며 납입기간 동안 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 290만원 (굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-월세: 30만원

-식대: 12만원

-공과금+생활비: 20~30만원

-주택청약: 2만원

-보장자산(보험료): 10~15만원

-단기,중기 목적자금: 150~180만원

-중,장기자산: 20~30만원 

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*보장관련 부분은 가족분 중에 질병이력도 있으신 관계로 최우선으로 준비해 주시기 바랍니다. 일반적으로 보장성 보험 관련 비용은 급여대비 8~10% 정도를 추천 드리며..개인의 상황에 따라 변동은 있습니다.

보험을 준비하실 때에는 전문가와 상의 하시어 중요보장인 “암보장, 허혈성심장질환, 뇌혈관질환, 질병후유장애, 수술비, 입원비, 실손의료비” 등의 설정과 3대 중요 요소인 보장기간, 보장범위, 보장의 크기등이 잘 설정 되어 있나 확인이 필요합니다.

다음달(4월)부터 실손의료비 보험과 질병후유장애등의 보장내용과 보장한도, 보험료등이 소비자에게 불리하게 바뀌게 됩니다. 빠르고 현명한 판단이 필요합니다.

*노후관련 준비는 많은 상품(일반연금,변액연금,연금저축펀드,연금저축보험등등)과 많은 플랜으로 만들 수 있어 회원님의 재무상황과 성향등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

*주택종합저축 상품은 매월2~50만원 까지 납입할 수 있으며..납입 기간별로 청약순위를 높이는 것 이외 연말정산시 소득공제도 받을 수 있습니다.

다만, 연간 240만원 (매월20만원) 한도에 40%인 96만원을 소득공제 받을 수 있으며..여기에 자신의 과세표준에 맞는 세율을 적용하여 나오는 금액을 세금에서 줄일 수 있습니다.

회원님의 재무목표와 상황에 따라 납입금액을 정하실 필요가 있습니다.

*아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다.

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

현재 초저금리 상황이라고 어렵게 모은 목돈(거치자금) 포트폴리오 구성시 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

월 210만원이 사용가능한 자금이라면 이중 10만원은 질병후유장해 보험에 가입하고 50만원은 무제한 수익보장형 변액연금에 가입하고 150만원은 정기적금에 가입하는 플랜을 적극 추천드립니다.

말씀하신 것 처럼 보험의 준비는 건강상의 이유로 재정적인 위험이 발생되는 것을 막기 위한 최소한의 조치이자 필수적인 재테크에 해당됩니다.

현재 아무것도 준비가 되어있지 않다면 충분한 보장을 받을 수 있는 대비가 필요한데 효과적인 보험가입을 위해 제가 제안드리는 방법은 질병후유장해 보험입니다.

질병후유장해보험이란 질병후유장해라는 최고의 특약을 포함하는 몇안되는 보험상품을 말합니다.

이 특약은 보험사 손해율이 가장 높으면서 소비자가 보상받을 확률이 가장 높은 특약에 해당합니다. 보험사 손해율은 800%를 넘기는데 그러다보니 보장해주는 보험사가 극히 적으며 보상내용으로는 모든 질병발생시마다 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 지급되는 특약을 말합니다.

작은 디스크부터 암을 거쳐 치매까지 보장되는 특약으로서 반복합산 무한반복 보장이 되는 것이 특징이기에 실손특약보다도 우선되는 특약으로 평가받습니다.

또한 질병후유장해 이외에도 뇌혈관 심장질환 암 실손특약도 보험사 손해율이 높은 대표적 특약에 해당하므로 이 모든 특약이 포함되는 보험을 찾아 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입한다면 월 10만원 정도에서 충분히 가입가능하다 생각합니다.

이렇게 재정적 위험에 대해서 준비가 되었다면 실질적 건강까지 챙기시기 바랍니다. 추천드리는 방법은 셀뱅킹으로 전 세계적으로 유일하게 수술없이 자연치료가 가능한 암치료방법인 면역세포를 보관해주는 의료상품입니다.

면역세포치료는 암환자 10명중 7명이상이 완치될 정도의 높은 치유력을 가지며 셀뱅킹이 있어야만 치료를 받을 수 있기 때문에 실제 건강까지 회복시킬 수 있는 셀뱅킹도 함께 준비하는 것을 적극 추천드립니다. 현재 추천드리는 셀뱅킹의 경우 3년납 월 10만원 가입시 40년동안 보관받을 수 있습니다.

월 60만원은 무제한 수익보장형 변액연금 가입을 적극 추천드립니다. 아파트와 함께 재테크의 양대 축으로서 수익의 극대화를 노릴수 있는 상품에 해당됩니다.

우선 이 상품은 국내 유일무이한 상품으로서 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 매일매일 시장상황을 분석하여 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 경우 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단 한번도 마이너스수익이 발생된 적이 없으며 펀드설정일이후 현재까지 14년동안 발생된 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

하물며 13년도 아니라 30년에 가까운 시간동안 유지한다면 예상되는 펀드수익은 상상이상이 될 수 밖에 없다고 생각하며 이처럼 자연스러운 장기투자를 통해 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금을 지급받을 수 있게 된다고 말씀드립니다.

그렇기 때문에 월 60만원은 10년납입후 60세부터 평생동안 연금을 지급받을 수 있도록 가입할 것을 추천드리며 참고로 이 상품은 국내에 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지는 남은 가족에게 그대로 연금이 지급됨]이 가능한 상품으로 행복한 노후를 책임져줄 수 있는 최선의 재테크방법이라 생각합니다.

월 150만원은 정기적금에 꾸준히 납입하여 결과적으로는 실거주를 목표로하는 아파트마련을 위해 사용하기 바랍니다. 목돈을 꾸준히 모으다가 어느정도의 대출을 받아 아파트를 살 수 있는때 매매에 임하는 것이 좋겠고 원하는 지역에 새아파트가 분양된다면 준비해놓은 청약통장으로 분양신청을 해보는 것이 좋겠습니다.

단 아파트는 실거주 목적뿐 아니라 투자의 목적도 함께 공존하는 또다른 재테크방법입니다. 아무 아파트나 구입해서는 안되며 입지적으로 뛰어나 향후 지속적인 가치상승이 예상되는 지역의 아파트를 구입하는 것이 무엇보다 중요하다는 말씀을 드립니다.

이렇게 아파트와 개인연금이 각각 재테크의 큰 틀로서 준비가 되어야 국민연금만을 의지하는 대다수의 국민들이 안정적인 노후를 보장받을 수 있습니다. 결국 내 한몸 쉴 아파트가 있어야하고 그 아파트에 살면서 가치상승이 이뤄져 그 금액으로 주택연금에 신청하여 추가연금확보를 할 수 있어야합니다. 여기에 극대화된 수익으로 받게 되는 개인연금이 함께 합쳐진다면 지금의 이와 같은 준비만으로도 우리는 평생 행복한 재테크를 할 수 있을것이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 셀뱅킹 그리고 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.