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[변액/연금] 개인 연금 상품 문의 드립니다.

작성일 : 2017/03/01 12:32

넣고 있던 상품중 입금 기한이 만기되는 상품이 있어

개인 연금 상품을 알아보고 있습니다.

부모님 세대에 넣던 순수 연금형 상품은 요즘 검색해도 제가 찾지를 못하겠네요.

전부 저축보험, 변액보험 등

보장성 성격이 들어간 것들만 있어서

제가 들어놓은 상품들과 성격이 겹치는 건 아닌지 과도한 사업비가 들어가서

효율성이 떨어지는 것은 아닌지 하는 생각에 고민됩니다.



1. 순수 연금성 상품은 없나요?

2. 연금저축이나 변액보험 같은 연금형 상품들을 가입한다면 주의사항이 있을까요?

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[변액/연금] 연금 받기 좋은 연금상품?

작성일 : 2017/03/01 23:27
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질문에 먼저 답을 해드리면

1. 순수연금성 상품 있습니다.

2. 주의사항이 많습니다. 개인적인 상황에 따라서 적절한 상품을 선택해야만 후회 하지 않겠지요.

 

연금이라는 금융상품에 가입하려 함은 "소득이 없을때 매달 일정금액을 받고 싶다." 라고 생각 할 수 있을 것입니다.

그런 관점에서 봤을 때 얼마 동안 저축을 해서 언제 이후에 연금으로 탈 것인가에 대한 내용이 우선 일 것 같습니다.

연금상품은 기본적으로 10년이상 장기적으로 저축을 해서 소득이 없는 시기를 대비한다는 개념인데, 단지 단기 저축 상품으로 오해 하는 경우들이 있는 것 같습니다.

증권사나 은행에서도 종종 월 지급식 금융상품을 이야기 하는 경우도 있습니다만, 연금이라 함은 기본적으로 보험회사에서만 취급하고 있다라고 보는 것이 맞습니다.

사업비라는 차감 항목에 대해서 알고 있는 것 같아서 설명이 조금 수월 한데, 보험사에서 취급하는 연금상품은 고객이 낸 보험료에서 먼저 사업비를 차감하고 난 후 금액을 적립하는데 그 금액을 보험사 자체적으로 정한 이자율(공시이율)로  적립하는 공시이율 연금이 있고, 펀드에 투자해서 투자수익을 돌려주는 형태로 운영하는 변액보험으로 구분 지을 수 있습니다.

다만 선 사업비 차감이라는 부분 때문에 내가 낸 돈(보험료) 만큼 도달 하는데 걸리는 시간이 꽤 길게 됩니다. 복리효과를 기대하고 장기적인 목표를 달성하기 위한 최적의 상품임에도 단기적으로 운용하면 손실이 발생 할 수 밖에 없는 이유가 여기에 있습니다. 그럼에도 사업비를 줄이는 방법이 있는데, 추가납입이라는 고객의 선택할 수 있는 옵션을 최대한 활용해야 하는 것입니다.

 

먼저 고민 해야 될 것은 "매월 얼마를, 어느정도의 기간동안 적립하여, 언제 쓸 것인가?"이고 그 조건에 맞는 연금상품을 하나하나 분석해보고 선택하는 방법이 현명하리라 봅니다.

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[변액/연금] 우리가 단 하나의 개인연금을 선택해야한다면?

작성일 : 2017/03/02 14:27
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.
 
문의주신 내용에 대해서 말씀드리겠습니다.
 
1. 순수 연금성 상품은 없나요?
 
말씀하시는 순수 연금성 상품이란 보험사 연금과 다르게 사업비가 발생되지 않는 연금을 이야기하는 것 같습니다. 우선 부모님 세대에 넣던 연금은 사업비가 발생되는 보험사에서 판매하는 연금보험이 맞습니다.
 
다만 그때당시에는 사업비가 있어도 고금리시대로서 보험사에서 지급하던 이자가 너무 많았기 때문에 사업비에 대한 불만을 찾기 어려웠던 시대였습니다.
 
하지만 지금은 저금리시대로서 적용이율이 매우 낮기 때문에 당연히 보험사의 연금에 적용되는 사업비가 민감하게 보일수 밖에 없으며 펀드에 투자되는 변액연금의 경우에도 매해 펀드수익에 일회일비하며 오랜 유지없이 해지하다 보니 모든 문제가 사업비와 상품의 문제로 보이는 경향이 있습니다.
 
실제 연금은 은행과 증권사 보험사에서 취급하며 주로 보험사의 연금이 주를 이루고 있지만 은행에서 판매하는 연금신탁이나 증권사에서 판매하는 연금펀드와 같은 상품들도 분명 존재하는 상품입니다.
 
다만 연금신탁이 워낙 안정적 채권투자를 위주로 하다보니 연금보험에 적용되는 이자보다도 투자수익이 낮은 것이 함정이며 연금펀드의 경우에는 펀드에 장기투자가 되어도 펀드별로 투자수익이 상이하고 연금으로 받아도 특정기간동안에만 받을 수 있는 확정연금으로만 받다보니 메리트가 떨어지는 것이 사실입니다.
 
그렇기 때문에 저는 모든 걸 다 포함하여서 노후준비를 함에 있어 최고의 연금상품을 꼽으라면 수익보장형 변액연금으로 가입할 것을 적극 추천드리고 있습니다.
 
수익보장형 변액연금은 보험사에서 판매하는 연금중 펀드에 투자되는 상품으로서 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되고 유일무이하게 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있어 그 어떤 투자상품과 연금보다 많은 수익과 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.
 
최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간 동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 주식시장이 좋을때는 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할때는 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.
 
실제 이 상품이 최근 5년동안 나타낸 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익을 나타낸 적이 없으며 펀드설정일이후 현재까지 13년동안 발생된 누적수익률은 583%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.
 
하물며 회원님께서 13년도 아닌 20년이상의 기간을 유지하여 연금을 수령받는다고 가정할 경우에 얻을 수 있는 예상 수익금은 상상이상이 될 수 밖에 없다고 생각하며 그렇기 때문에 노후준비는 수익보장형 변액연금으로의 선택이 최선이자 우리에게 유일한 선택이 된다고 생각합니다.
 
이외에도 수익보장형 변액연금에는 국내에 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액 그대로가 지급됨]이 가능한 상품인 만큼 확실하게 행복한 노후생활을 보장해줄 수 있습니다.
 
이처럼 좋은 기능과 수익이 발생되는 상황에서 사업비는 전혀 문제될 것이 없다 생각하며 노후는 이렇게 준비할 것을 제안드립니다.

2. 연금저축이나 변액보험 같은 연금형 상품들을 가입한다면 주의사항이 있을까요?
 
- 주의사항 말씀드리겠습니다. 내가 선택하는 연금상품이 평생연금이 지급되는지와 연금수령시 수익에 상관없이 원금이 보장되는지 여부 그리고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함되어있는지를 확인해보시기 바랍니다.
 
같은 말이긴 하지만 위 조건에 해당되지 않는다면 절대 가입하지 마시고 위 내용에 해당되는 연금을 찾아 꼭 가입하시기 바랍니다. 그렇게 준비할때에 최상의 성과와 연금을 수령받을 수 있다고 생각합니다.
 
이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.
 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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