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[직장인] 30대 초반 남자 재무 설계 부탁드립니다.

작성일 : 2017/02/22 20:46

안녕하세요. 30대 초반 직장인 미혼 남성입니다.


현재 5년차 직장인 이며, 집안 빚을 갚느라 모아둔 돈은 없습니다.


월급은 세후 240이며, 보유 통장은


급여 통장 (급여 이체 받은 후 다른 계좌들로 나눠서 이체하여 항상 0원 상태입니다.)


카드값&폰요금 나가는 통장 (월 25만원정도)


생활비 통장 (월 50만원 정도)


이정도고, 현재 비상금 통장 1개, 주택청약 10만원짜리 1개, 100만원짜리 적금 1개 씩 개설하려합니다.


통장쪼개기 많이 한다고 하는데 계획만 세운상태에서 잘 세운건지 판단이 안서네요.


돈을 모아본 적이없어서 어떻게 해야할지 몰라 글남깁니다.


제 월급으로 효율적인 관리 할 수 있는 방법 부탁 드립니다.


감사합니다.

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[직장인] 30대 초반 미혼 직장인 부자의 대열에 들어갈 수 있는 효율적 급여관리

작성일 : 2017/02/23 11:21
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

통장을 쪼개는 것은 효율적인 자금관리차원에서 매우 좋은 방법에 해당합니다. 다만 저는 그보다 좀 더 한발 나아가서 생각해본다면 재테크는 보다 단순하고 구체적인 계획이 필요하고 첫째도 두번째도 최소한의 지출과 최대한의 저축이라는 습관을 만들어내야한다는 것입니다.

 

사실상 비상금통장이라고 불리는 경우는 생활비통장과 다를바가 없는 통장에 해당하기 때문에 머리속에서 이 통장은 언제든지 사용해도 되는 돈이라는 개념이 생기므로 모으기보다는 쓸수 밖에 없는 상황이 발생됩니다.

 

그렇기 때문에 제가 생각할때에 통장 쪼개기는 생활비 통장과 그밖의 저축통장과 보험통장으로 나뉘는 것이 효과적이라 생각하며 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

 

월 소득 240만원

 

생활자금 - 75만원

 

저축자금 - 수익보장형 변액연금 50만원 + 청약 2만원 + 정기적금 100만원

 

보장성보험 - 질병후유장해보험 13만원

 

매월 급여통장에 급여가 들어오면 선저축 후지출이 되는 플랜을 제안드립니다. 급여가 들어오는 날에 맞춰서 자동이체로 저축과 보험이 빠져나갈수 있도록 해놓는 것입니다. 그렇게 되면 통장에는 자연스럽게 75만원만이 남게되며 그대로 급여통장이 생활비통장이 되어 사용할 수 있게 됩니다.

 

비상금통장의 필요성을 느낀다면 월 75만원의 생활비에서 사용하고 남은 자금이 있을 경우 따로 비상금통장을 만들어 해당통장으로 이체해놓는 방법이 좋다고 생각합니다. 그리고 효과적 지출습관을 기르기 위해서는 체크카드를 생활화하고 신용카드는 아예 만들지 않는 방법도 좋다고 말씀드립니다.

 

재테크는 저축도 중요하지만 그렇게 저축한 자금을 보호하는 것이 중요하다 볼 수 있습니다. 건강상의 위험발생으로 재정적 위험이 발생되지 않도록 하고 실제 건강까지 지킬수 있는 대비책이 재테크적으로 필요하다는 이야기인데 그 대표적인 방법이 바로 보험과 셀뱅킹입니다.

 

보험을 가입할때에는 효과적인 보험가입을 위해 소비자에게 유리한 보험가입이 매우 중요합니다. 크게 보면 설계방법과 보장내용으로 구분되는데 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입하는 방법이 유리하며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약이면서 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 모두 포함되는 보험선택을 하는 것이 필요합니다.

 

실제 이와 같은 선택을 통해 우리는 어떠한 건강상의 위험에서도 효과적인 재정방어가 가능하며 경우에 따라서는 추가적인 소득으로 연결될수도 있습니다. 현재 연령에서 위와 같은 방법으로 가입시 월 13만원 정도면 충분한 보장내용의 가입이 가능하다 생각합니다.

 

셀뱅킹은 의료상품으로서 실질적인 건강을 지켜주는 기능을 합니다. 셀뱅킹은 면역세포를 장기간 보관해주는데 여기서 면역세포는 암발생시 수술없이 유일하게 자연치료가 가능한 면역세포치료를 위해 꼭 필요한 상품으로 면역세포치료를 받은 암환자 10명중 7명이상이 완치되며 전 세계에서 가장 효과적인 암치료방법으로 평가받는 만큼 3명중 1명이상이 암에 걸리는 대한민국에서 셀뱅킹의 준비는 내 건강을 살릴뿐 아니라 내 가족까지 지킬수 있는 최선의 방법임을 분명하게 말씀드립니다.

 

현재 제가 추천드리는 셀뱅킹의 경우 3년납 월 9만원이면 40년동안 면역세포보관이 가능하며 3월부터 가격인상이 되기 때문에 가급적 2월안에 준비할 것을 제안드립니다.

 

저축자금은 152만원이 됩니다. 월 2만원은 청약통장에 가입할 것을 제안드렸는데 향후 새아파트를 분양받을때를 대비한 청약통장에 굳이 월 10만원이라는 금액을 넣어 묶어놓을 필요는 없다는 것이 제 판단입니다. 최소가입금액인 월 2만원으로도 괜찮고 납입횟수가 우선적으로 중요하며 만약 향후 일정 금액이 필요한 민간아파트분양을 원할 경우에는 필요한 만큼 추가납입을 할 수 있기 때문에 그렇게 대응하는 것이 좋다는 생각입니다.

 

월 50만원은 재테크의 큰 틀에 해당하는 아파트와 연금중 노후준비를 위한 개인연금가입을 위해 수익보장형 변액연금으로 준비하는 것을 제안드립니다.

 

재테크의 근본적인 목적은 행복한 노후준비에 있으며 내가 투자한 원금대비 높은 수익은 자연스러운 장기투자에서 비롯되는 만큼 필연적으로 준비해야만 하는 실거주목적의 아파트마련과 더이상의 소득이 없는 은퇴시점에 필요한 생활비마련을 위한 연금으로 재테크를 해야하는 것은 당연하다 볼 수 있습니다.

 

그중 연금으로 수익보장형 변액연금을 추천드린 이유는 투자상품이나 연금상품이나 어떠한 면에서도 우리가 얻을 수 있는 최상의 수익과 연금을 가져다줄 수 있는 상품에 해당히기 때문입니다.

 

수익보장형 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 유일무이한 상품입니다.

 

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 매일매일 시장상황을 분석하여 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 경우 최근 5년동안의 연환산수익률은 10.8%이고 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없으며 설정일이후 현재까지 13년동안의 누적수익률은 553%로 연간 40%이상의 높은 수익을 나타내고 있습니다.

 

하물며 13년이 아니라 30년에 가까운 시간을 유지하게 될 경우 회원님께서 얻게 될 수익은 상상이상일수 밖에 없다고 생각하는 것이 합리적 예상이라 생각합니다. 이렇게 월 50만원을 10년납입후 60대부터 평생 연금이 나오도록 준비하기 바라며 이 상품은 국내에 몇없는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액 그대로가 지급됨]이 가능한 상품에 해당하는 만큼 이 방법하나만으로도 행복한 노후는 예약된 것이라 확신합니다.

 

월 100만원으로는 정기적금게 가입하여 꾸준히 목돈을 모아 1차적으로는 결혼시 필요한 현금자산마련을 위해 저축하고 2차적으로는 또 다른 재테크틀에 해당하는 아파트구입을 위한 목돈을 모아가기 바랍니다.

 

이처럼 지속적 자금이 필요한 목적자금의 경우에는 이자가 낮더라도 적금을 이용하여 목돈을 모아 그때그때 사용하는 것이 필요하며 주택을 마련하게 될 경우에는 실거주목적 뿐 아니라 향후 투자목적으로서 가치상승까지 노릴수 있어야하므로 입지가 뛰어난 지역의 아파트를 구입하는 것이 매우 중요하다 말씀드립니다.

 

결국 이처럼 입지가 좋은 지역의 아파트는 수요가 많아 가격이 하락하지 않고 시간이 지남에 따라 가치상승은 자연스레 따라오게 되며 그로인해 향후 은퇴시점이 되서는 높아진 아파트가격을 통해 주택연금까지 받을 수 있어 전체적인 자산불리기와 노후준비까지 도움을 받을 수 있습니다.

 

저는 이와 같은 플랜이 회원님께서 인생을 살면서 자연스럽게 부자의 대열에 들어갈 수 있는 최선의 재테크방법이라 생각하며 적극 추천드립니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금과 보험과 셀뱅킹에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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[직장인] 합리적인 저축을 위한 제안

작성일 : 2017/02/23 11:51
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재무설계를 한다는 것은 향후 무엇을 위해 돈을 모을 것인가? 라는 전제가 필요합니다.

현재 소득의 40% 넘게 저축을 계획하고 계시네요. 최대한 저축액을 늘려 나가야 할 때라고 생각됩니다.

통장 쪼개서 소득을 관리하는 방법은 합리적이고, 적절하다 판단되어집니다.

 

현재 상황에 따른 소비의 방향을 추천해보면,

보장성보험(갑작스런 건강상 위험에 대한 대비)을 10만원이 넘지 않는 범위로 가입

주택정약 10만원 - 납입금액의 40%를 연말정산시 소득공제를 받을 수 있으니 추천 드리구요

목표자금 별로 저축을 분산 할 필요가 있는데

비상예비자금으로는 평균 월 급여의 3개월분 정도를 바로 현금화 할 수 있는 금융상품에 투자(MMF, CMA)하고

중기 자금 목표(결혼자금, 전세자금, 자동차 구입....) 달성을 위해선 3년이상 저축이 가능하다면, 증권사 펀드로 매월 60만원정도 분산해서(20만원적립, 3개펀드) 투자 하고

나머지 3~40 만원은 장기적인 은퇴자금에 대한 선투자 개념으로 보험사 연금보험에 가입하는 것으로 추천드립니다.

 

은행권의 정기적금이나 예금은 안정적이긴 하나 워낙 금리가 낮기(1~2%정도) 때문에 추천드리지 않고 있습니다.

다만 절대적으로 원금손실 되는 것에 부정적이다라고 하면, 제2금융권 금리 조금 더주는 안전한 금융상품을 선택 할 수 도 있겠습니다.

 

언제 얼마의 돈을 쓸 것인가에 대한 고민이 좋은 재무설계의 결과를 낼 수 있습니다.

아직 젊기 때문에 장기적인 플랜들을 세워 보십시요.

돈은 단시간에 모이지 않습니다. 강제적으로 오래 모아야만 목돈이 만들어 집니다.  

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