네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 240만원

생활자금 - 70만원

저축자금 - 수익보장형 변액연금 50만원 + 청약 10만원 + 정기적금 100만원

보장성보험 - 질병후유장해보험 10만원

여유자금 - 정기예금 4300만원

재테크의 궁극적인 목적은 행복한 노후에 있습니다. 그리고 절대 명제는 손실이 발생되어서는 안된다는 것입니다.

인생을 살아감에 있어 우리는 필연적으로 겪게되는 이벤트가 있고 그로인해 준비해야하는 자산이 있습니다. 주택자금 그리고 노후자금입니다.

결혼자금도 있으나 큰 틀에서 보면 결혼자금은 최근트렌드로 볼때에 주택자금에 포함이 되는 만큼 전반적인 계획은 주택과 노후를 중점으로 준비가 되어야합니다. 그래야 인생이 평안할 수 있습니다.

그렇다면 현재 미혼여성 직장인으로서 준비해야할 재테크플랜은 어떻게 구성해야할까요? 제안드린 포트폴리오를 보면서 설명드리겠습니다.

먼저 생활비입니다. 재테크에 있어 건전한 지출습관은 몇번을 이야기하여도 부족함이 없는 중요사항으로 미혼시점의 적정 생활자금의 비율은 소득대비 30%이하가 적합합니다. 그렇기 때문에 월 70만원을 제안드렸습니다. 이 금액을 넘지 않는 지출습관을 가지는 것이 좋겠다는 생각입니다.

그렇게 함으로 인해 충분한 저축자금을 확보할 수 있고 나아가서는 이와 같은 건전한 지출습관이 꾸준하게 유지됨으로 인해 행복한 미래를 맞이할 확률은 더욱 높아지게 됩니다.

재테크에 있어 중요한 것은 저축만이 아닙니다. 자산을 불리는 것도 중요하지만 지키는 것도 중요합니다. 여기서 지키는 것이란 건강상의 위험발생으로 인해 소중하게 모은 자산이 사라지는 일이 발생되는 것을 막기 위한 대비책을 말합니다.

대표적으로 보험이 있고 실제 건강을 지킬수 있는 셀뱅킹이 있습니다. 보험을 가입할때에는 효과적인 보험가입을 위해 소비자에게 유리한 보험가입방법을 알아야합니다. 핵심된 내용을 말씀드리자면 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 설계하는 것이 유리하고 보장내용으로는 보험사 손해율이 높은 특약 이면서 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약을 선택하는 것이 중요합니다.

대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 여기에 해당하는 특약이며 특히 보험사 손해율이 800%가 넘는 질병후유장해는 필수중의 필수라는 점을 아셔야합니다. 이렇게 준비할때에 현재 연령이면 월 10만원이면 충분한 보험가입이 가능합니다.

셀뱅킹은 면역세포를 장기간 보관해주는 의료상품입니다. 보험과 달리 면역세포치료를 위해 필수적으로 요구되는 면역세포를 보관해주는 의료상품으로서 전 세계적으로 가장 효과적인 암치료방법으로 평가받으며 암환자 10명중 7명이상이 완치되고 수술없이 유일하게 자연치료가 가능한 치료방법이 바로 면역세포치료입니다.

그렇기 때문에 돈을 모으거나 지키는 것을 넘어서서 건강을 잃으면 아무 소용이 없기 때문에 셀뱅킹을 필수적으로 가입하여 내 건강을 소중히 지켜나가는 것이 필요합니다. 현재 국내에서 가장 가성비가 뛰어난 셀뱅킹의 경우 3년납 월 9만원이면 가입가능하나 3월부터는 가격인상이 발생되므로 가급적 2월안에 준비하는 것을 추천드립니다.

이제 본격적인 저축방법에 대한 부분입니다. 큰 틀에서 주택마련과 노후를 중심으로 플랜이 전개되어야한다 말씀드렸으며 인생에서 필연적으로 만나는 자산이자 자연스러운 장기투자가 이뤄지는 자산에 해당하기에 실제 고수익을 얻을 확률이 가장 높은 투자방법에 해당하는 것도 주택과 노후에 재테크를 집중해야하는 이유입니다.

주택의 경우에는 단순 적금과 예금을 중심으로 진행하는 것이 좋습니다. 우선순위로는 결혼자금을 사용해야하고 언제 현금을 사용해야할지 모르는 만큼 적금과 예금으로서 현재 월 저축자금 100만원과 여유자금 4300만원을 이곳에 넣는 것은 당연한 방법이라 생각할 수 있습니다.

이자가 매우 낮기 때문에 억울한부분도 있으나 단기적으로서 손실없이 자금을 굴릴수 있는 투자상품은 없기에 주택마련이전까지는 지키는 투자가 이뤄져야하는 만큼 적금과 예금의 가입은 필요악이라 생각합니다.

다만 조금이나마 이자를 더 받기 위한 방법으로서 신협이나 새마을금고 또는 저축은행을 활용하시기 바라며 이렇게 목돈을 모아 결혼자금을 사용하고 향후 더 나아가 주택을 마련해야하는 시점이 될 경우 이때가 중요하다는 말씀을 드립니다.

실거주목적으로 주택을 구입하게 되면 우리는 보편적으로 오랜기간 해당 집에 거주하게 됩니다. 이러한 장기거주기간에 우리는 자연스러운 투자수익을 확보해야하며 그러기 위해서는 주택의 구입에 많은 신경을 써야합니다. 우선적으로는 수요층이 가장 높고 공개적인 시세가 있는 아파트를 구입해야하며 아파트가운데서도 향후 가격하락을 막기 위해서는 입지가 뛰어난 지역의 아파트를 구입해야합니다.

가급적 강남과의 교통성이 좋고 학군과 상권 자연환경이 좋다면 최고입니다. 그러한 지역가운데서 아파트를 선택한다면 향후 시간이 지남에 따라 자연스러운 가치상승으로 이어질 수 있을 것이고 더 나아가서는 더이상의 소득이 없는 은퇴시점에 주택연금으로 전환을 통해 해당집에 평생 거주하면서 적지 않은 연금을 평생동안 받을 수 있게 됩니다.

이렇게 재테크의 한축이 준비되었고 이제는 노후준비입니다. 제가 재테크측면에서 가장 고수익을 얻을 수 있는 방법이라고 생각하며 실제 그렇게 될 수 밖에 없는 것이 바로 개인연금이고 그 가운데 최선으로 추천드리는 상품은 수익보장형 변액연금입니다.

이상품은 펀드에 장기투자가 이뤄지는 상품입니다. 연금수령시까지 약 30년가까운 장기투자가 이뤄짐으로 인해 고수익은 자연스레 발생되고 추가로 비과세혜택과 평생연금은 덤으로 적용되며 결정적으로 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 통해 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금을 지급받을 수 있습니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 경우 최근 5년간 연평균수익률은 10.8%로 연간단위 수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없고 설정일이후 현재까지 13년간의 누적수익은 553%로 연간단위 40%이상의 수익을 나타내고 있어 매우 안정적 성과를 나타내고 있습니다.

그렇기 때문에 월 50만원은 10년납입후 50대부터 평생동안 연금이 지급될 수 있도록 가입하는 것을 적극 제안드리며 연금수령방식도 국내에 몇안되는 100세 보증종신연금[평생 연금이 지급되나 만약 100세이전에 사망할 경우 남은 가족에게 남은 100세까지 기존에 지급되던 연금액 그대로 지급됨]으로 받을 수 있는 만큼 이 상품하나만으로도 사실상 행복한 노후를 꿈꿀수 있다고 확신합니다.

이와 같은 플랜이 미혼여성 직장인으로서 회원님께 적합한 최적의 플랜이라 생각하며 계획대로 진행하신다면 분명 자연스럽게 부자의 대열에 합류하게 될 것이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금과 보험 그리고 셀뱅킹에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

어려운 경기상황에서 자산운용과 관리에 관심을 갖고 준비하시는 것에 응원의 박수를 보내 드립니다.

자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가상승율 등을 감안하면 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다만, 적립플랜 운용시 몇 가지 사항 고려하시고 염두에 두셔야 할 부분이 있습니다.

1.재무목표에 맞는 운용기간과 회수기간(안정적으로 적립을 할 수 있는 기간과 모여진 자금을 언제, 어떤 목적으로 사용하실지 설정) 계획 하에 실행

2.예상 수익률 이나 명목금리(표면적 금리) 외 실제로 적용 받는 금리 확인

3.적립금액 크기의 적정성 여부(가용자금의 여력을 넘어선 적립금액의 책정은 지양할 것)

4.본인의 저축, 투자성향을 고려한 적합한 포트포리오 구성

5.운용방법과 수익구조 확인, 운용회사의 안전성 확인 필수(제도권 회사인지 확인 필요)

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 많은 사업비가 집중되며 납입기간 동안 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 240만원

-용돈: 40만원

-핸드폰+교통비: 20만원

-보험료: 20만원

-단기,중기 목적자금: 100~120만원

-중,장기자산: 20~30만원 

-비상예비금:10만원

-거치자금(모여진 목돈 4300만원) 운용방안

아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 적립 형태로 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요하며 이런 부분 안내 드리겠습니다.

또한, 지금과 같이 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

현재 초저금리 상황이라고 어렵게 모은 목돈(거치자금)포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다거나, 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 특정 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다. 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~