네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

과거 적립식으로 연 4% 또는 3%수준의 높은 이자를 연복리로 평생 최저보증해주는 종신보험의 인기가 높았던 시절이 있었습니다. 향후 금리하락에도 장기간 고금리가 계속 최저보증되어 지급되기 때문에 추가납입을 활용할 경우 종신보험임에도 단기간내에 원금도달과 함께 장기적으로 절대 은행이자로는 얻을 수 없는 이자수익을 확보할 수 있었습니다.

하지만 현재 적립식의 경우 적용이율이 높은 최저보증 종신보험은 2.75%가 가장 높습니다. 분명 은행이자보다는 높은 것이 분명하지만 적립식으로 진행할 경우 원금도달시기는 8년정도로 생각하기에 따라 긴 시간이 요구되며 보통 어느정도 수익이 발생된 것의 기준으로 삼는 원금의 2배에 도달하는 시간도 40년정도의 시간을 투자할때에 가능한 상황이 되었습니다.

물론 이러한 부분도 절대 은행의 이자로는 얻을 수 없는 것이 사실이기 때문에 이렇게 장기간 저축하여 목돈을 모아 연금으로 지급받는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다. 하지만 적립식과 달리 일시납 최저보증 종신보험의 경우 3년만에 원금에 도달하고 30년에 원금의 2배이상 40년이면 원금의 3배이상으로 수익이 발생된다는 점과 비교해보아도 적립식의 경우에는 메리트가 크게 떨어지는 것이 사실입니다.

그렇기 때문에 최저보증 종신보험의 가치는 분명 현재진행형으로 아직도 높지만 일시납일 경우에 한해서 해당된다는 말씀을 드리고 싶고 더구나 노후를 준비하는 측면에서 본다면 연금수령에 있어서 보다 높은 수익과 연금수령이 가능한 방법이 있는 만큼 더 효율적인 방법을 선택하는 것이 맞다고 생각합니다.

그런점에서 제가 추천드리는 방법은 수익보장형 변액연금입니다. 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해서 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 국내 유일무이한 상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

실제 이 상품이 투자하고 있는 펀드의 수익을 살펴보면 최근 5년간의 연평균수익률은 10.8% 이고 연간단위수익률은 단한번도 마이너스가 발생된적이 없이 플러스수익을 나타내고 있으며 설정일이후 지금까지 13년동안 누적수익률은 553%로 매우 높고 안정된 성과를 나타내고 있습니다.

하물며 13년이 아니라 20~30년뒤에 연금을 수령받을 목적으로 자연스럽게 유지가 된다면 553%가 아닌 상상이상의 수익을 얻을 수 있을거라 생각하며 더구나 그렇게 발생된 수익금중에서도 가장 높았었던 수익금으로 연금이 지급되므로 이보다 노후준비에 뛰어난 개인연금은 없다는 것이 제 판단입니다.

이외에도 국내에 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 그대로 지급됨]이 가능한 상품인 만큼 이 방법 하나만으로 행복한 노후준비가 이뤄질 수 있다고 생각합니다.

잠시 말씀하셨던 연금보험이나 연금저축보험은 현재 적용이율이 매우 낮고 향후 적용이율도 저금리기조로 인한 지속적 금리하락이 분명하다 생각하는 만큼 좋은 선택이 될 수 없다고 생각합니다.

수익보장형 변액연금은 기본적으로 연금수령시 수익에 상관없이 원금보장과 함께 110%의 수익을 제공합니다. 그리고 자동펀드관리가 이뤄지며 발생된 수익중 최고수익금으로 연금이 지급됩니다. 이러한 준비가 회원님께 최선이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

단순 상품에 대한 설명 보다는 회원님의 재무상황에 대한 점검을 통해 적합한 재무목표와 성향과 운용기간에 맞는 자산운용 방안을 준비하시는 것이 중요합니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 온라인 상에서 단순히 특정 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

웹상에서 문의 주신 내용 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금 또는 지금과 같이 연금보험과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

일반적으로 종신보험은 초기에 사업비가 집중되고 장기간의 납입기간 동안 지속적으로 사업비가 차감되어, 매월 납입원금에 추가납입을 2배 더 한다 하여도.. 단기 목적자금 형성이나, 10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

또한 웹상에서 언급하신 것과 같이 연금은 지금 사용하는 것이 아닌 향후 수십년이 지난 뒤 사용하시는 자금이라 물가상승율과 화폐가치 하락분을 감안 할 경우 은행보다 조금 높은 금리로 부리 한다고 해도 차후 수익성에는 의미가 없는 상황이 될 수 있습니다.

상기 안내드린 바와 같이 보험도 목적에 맞게 가입하시는 현명한 판단이 필요합니다.

아시는 바와 같이 현재 시중 금리가 초저금리에 머물고 있고 차후 약간의 변동사항은 있겠지만, 저금리 기조가 장기적으로 계속 될 것으로 예상 되어 금리형 연금보다는 수익형 연금인 변액연금을 통하여 수익을 창출하시는 것이 좋은 방향입니다.

대다수 회사의 확정금리형 연금 상품도 실질적으로는 10년 전후를 구분하여 최저 보증이율을 책정하는 바 지금 적시한 표면금리가 계속 되지는 않습니다

금리형 연금은 상기에 안내드린 바와 같이 초저금리 상황에서 기대수익이 크지 않으며.. 설계상에 보여지는 예상 치로 나온 금액은 가입당시 금리로 계산한 예상치 입니다.

따라서 펀드운용에 따라 추가 수익을 얻을 수 있는 변액연금에 좀 더 경쟁력이 있다고 판단 됩니다.

다만, 모든 회사의 변액연금 상품의 기능이 똑같지는 않기에 회사별로 비교하여 경쟁력 있는 상품을 선택하시기 바랍니다.

노후관련 연금은 수익성과 안전성에 초점을 맞춰 적합한 상품을 선택하셔야 합니다.

다만, 수익성을 강조하면 안전성이 떨어지고 안전성을 강조하면 수익성이 떨어집니다. 이 둘의 적절한 조합이 필요합니다.

또한, 수익형 연금에는 펀드와 채권으로 운용되는 연금저축펀드도 있습니다. 연금저축상품의 경우 소득공제도 받을 수 있어 1석2조의 효과도 보실 수 있습니다.

성향과 목표수익율등 개인의 재무상황에 따라 주식형이나 채권형, 혼합형등으로 준비하신 다면 트랜드에 맞춰 다양한 펀드 운용과 비교적 안정적인 수익률을 얻을 수 있으며..추가적으로 소득공제도 받으실 수 있습니다.

연금저축상품은 전 금융기관에서 연간 최대400만원 까지 세액공제 받을 수 있으며 400만원을 최대로 가입 하였을 경우 실질 세제혜택은 400*13.2% 기준일 때 52만8천원 입니다. 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용, 연금자산 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 특정 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~