안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

어려운 경제상황에서 재테크와 자산운용에 관심을 갖고 준비하시는 모습에 응원과 격려의 박수를 보내드립니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 예상 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 가정과 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 맞벌이 가정은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 급여대비 저축은 약 37% 정도 되는 것 같습니다. 비율은 나쁘지 않으나 저축목적과 기간, 목표 수익율등에 맞게 상품을 가입하신 것인지 점검이 필요하며.. 상기 안내드린 바와 같이 전문가와 함께 합리적 재무계획을 세우신 후 상황과 성향에 맞는 다양하고 적합한 포트폴리오 구성을 통해 저축과 투자비율을 높일 필요가 있습니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%입니다. 현재 은행에서는 금리는 1% 가 되지 않는 0%대 후반의 금리 상품도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

물가 상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다만, 적립플랜 운용시 아래 내용 고려하시고 염두에 두셔야 할 부분이 있습니다.

1.재무목표에 맞는 운용기간과 회수기간(안정적으로 적립을 할 수 있는 기간과 모여진 자금을 언제, 어떤 목적으로 사용하실지 설정) 계획 하에 실행.

2.예상 수익율이나 명목금리(표면적 금리)이외 실질적으로 적용되는 금리 확인.

3.적립금액 크기의 적정성 여부(가용자금의 여력을 넘어선 적립금액의 책정은 지양할 것).

4.본인의 저축, 투자성향을 고려한 적합한 포트포리오 구성.

5.금융상품의 운용방법과 수익구조 확인, 운용회사의 안전성 확인 필수(제도권 회사인지 확인 필요).

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

일반적으로 보험상품은 초기에 사업비가 집중되고 장기간 동안 지속적으로 사업비가 차감되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 600만원 (굵은 글씨는 지출제외 조정안)

-적금?(저축보험으로 판단됨): 25만원

-적금: 150만원

-비상저축+ISA: 50만원

-보장성 보험료: 44만원

-공과금+교육비: 55만원

-대출이자+할부금: 92만원

-카드값(생활비): 70~100만원

-용돈: 70만원

-경조사비: 20만원

-단기,중기 목적자금: 150~200만원

-중,장기자산: 30~50만원

-비상예비비: 20만

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

전반적인 재무상황 점검과 지출내용 분석 필요 하실 것 같습니다. 이런 과정을 통해 현재 재무상태의 장단점 파악하여 부족한 부분과 과한 부분을 조정하시어 차후, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금은 물론, 살아가며 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다.

목표로 하시는 재무목표를 이루기 위해 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요하며 이런 부분 안내 드리겠습니다.

또한, 모여진 목돈을 운용하는 거치자금의 포트폴리오 구성 하실 때에도 유의하실 부분이 있습니다.

금융상품을 선택시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다. 이점 꼭 인지 하시기 바랍니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~