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[맞벌이] 맞벌이 재무설계 부탁드려요
작성일 : 2017/01/13 17:02
삼십대 중반 맞벌이 부부입니다.
결혼 3년차인데, 돈이 너무 안모여요ㅠ
암튼, 아이는 없으며 앞으로도 아이는 고려하지 않고 있어서
이 부분 감안하여 재무설계 부탁드려요.
수입,지출은 최근 2-3개월 기준으로 적어볼게요~
1) 현재자산
- 집 보증금 3500만원
- 차량 1대 1000만원
- 적금 1260만원 (비과세연금 210만원 / 주택부금 300만원 / 적금 750만원)
2) 수입
- 실수령 490만원
3) 지출a
- 비과세연금저축 30만원
- 주택청약저축 5만원
- 월세 35만원
- 공과금 15만원 (관리비/전기/가스/케이블)
- 휴대폰 20만원
- 보험 30만원 (남편 17만원/아내 13만원)
- 용돈 60만원 (각 30만원씩)
= 약 200만원 (무조건 지출)
4) 지출b
- 외식,술값 등 72만원
- 소소한 생활용품 등 30만원
- 반려묘 10만원
- 차량관련 15만원
- 학원 20만원
- 의류,화장품 등 60만원
- 경조사비 40만원
- 대중교통비 15만원
= 약 270만원 (줄여지지가 않아요..)
저축부터 넣어놓고 남은 돈을 써야 한다는건 잘 아는데
추가로 지방에 시댁에 자주 가면서 중간중간 발생하는 비용들..
최근 부쩍 는 경조사비..
적금을 못넣고 있어요 ㅠ
현금 자산은 늘지 않고 지출만 계속 쌓입니다.
이미 긁은 카드 할부에 또 카드가 더해져서
악순환이 지속되는거 같은데
어떻게 해결을 해야 나아질까요?? ㅠ
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[맞벌이] 악순환을 끊기 위한 당찬 재테크 각오가 필요합니다.
작성일 : 2017/01/13 17:29
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.
확실한 지출절약과 선별된 금융상품선택이 지금 회원님께 필요한 필수조치라 생각됩니다.
맞벌이 부부의 경우 적정 생활자금의 비율은 월 소득대비 30%이하입니다. 회원님의 경우 월 150만원을 넘으면 안되며 월세거주중이라는 점을 고려하더라도 40%에 해당하는 200만원을 넘어서는 안됩니다.
그런점에서 본다면 고정지출로 발생되는 용돈과 통신비 공과금 월세 합산액인 130만원을 제외한다면 변동지출액으로는 월 70만원을 넘어서는 안됩니다. 제가 볼때에 다른 분들과 비교한다면 고정지출인 교통비와 차량유지비 합산 30만원을 제외한 나머지 지출에서는 월 40만원을 넘어서는 안됩니다.
즉 외식이나 유흥비 의류비 애완동물과 학원 경조사비 및 화장품과 같은 단순소비지출에서 확연한 포기가 필요하며 이미 개인용돈으로 각각 30만원씩 책정되어있는 상황에서 본다면 이같은 비용의 삭제는 분명 더 요구되는 상황이라 볼 수 있습니다.
물론 매우 어렵다는건 알지만 다른 비슷한 소득의 맞벌이 부부의 지출내용과 비교를 해보아도 회원님 가정의 지출비내역에 합리화는 적용되기 어렵다고 생각되며 다른 무엇도 아닌 회원님의 미래를 위해 가난해지지 않기 위해 실천으로 옮길수 있기를 바랍니다.
이렇게 생활비 200만원과 보장성보험 30만원을 맞추면 월 저축자금으로 260만원이 남게 됩니다. 이렇게 적어도 월 소득대비 50%이상은 저축자금으로 활용가능해야 무엇인가 미래를 모색해볼 수 있게 됩니다.
여기서부터 선별된 저축방식이 필요합니다.
먼저 기존에 진행되던 내용중 청약은 월 10만원으로 진행하시기 바랍니다. 향후 새아파트분양을 위해서이고 현재 국민임대에 거주중인지 알수는 없으나 이와 같은 국민임대 또는 공공임대나 나아가서 아파트분양시 청약통장의 납입휫수가 높은 순으로 당첨되기 때문에 꾸준히 저축하는 것이 중요합니다.
월 250만원중 200만원은 주택마련에 필요한 목돈마련을 위해서 단기저축방법을 찾는 것이 필요하며 보통은 적금으로 대처하지만 낮은 이율로 저축보다는 보관의 개념이 강해진 현시점에서 저는 적금이 아닌 확정수익 부동산펀드라는 대체투자상품을 제안드리고 싶습니다.
확정수익 부동산펀드는 대표적 실물자산인 부동산개발에 직접 투자되는 펀드로서 대한민국 최고의 입지인 강남에서만 개발되는 주거용 부동산에 투자되며 우선수익권 담보설정에 따라 가입과 동시 수익이 확보되는 운용구조를 가집니다.
현재 적립형의 경우 1년 만기시 세후 연 8% 2년 만기시 세후 연 9.4%의 이자가 지급되므로 목돈마련에 매우 적합하며 월 200만원은 이곳에 저축하는 것을 추천드립니다.
월 50만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위한 개인연금에 가입하는 것이 좋겠습니다. 다만 현재 가입되어있는 연금저축보험인 효과적인 개인연금이라 생각되지 않으며 그 이유는 세액공제를 받더라도 연금소득세로 다시 세금을 돌려내야한다는 점과 지속적인 금리하락으로 인해 적용금리하락이 예상되는 만큼 충분한 연금재원을 확보하기 어려운 상품이라 평가됩니다.
그렇기 때문에 저는 수익보장형 변액연금으로 새롭게 준비할 것을 제안드리며 이 상품은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.
최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.
월 50만원은 이곳에 10년납으로 가입하여 50대 또는 60대시점부터 평생동안 비과세혜택받으며 연금을 지급받을 수 있도록 가입하는 것을 제안드립니다.
이렇게 준비하고 실천할 수 있다면 지금과는 다른 희망있는 새로운 삶을 시작할 수 있을거라 생각합니다.
이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 확정수익 부동산펀드와 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.
P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.
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