네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

문의주신 내용에 답변드리겠습니다.

1) 현재 나이 29살이고, 30살 초반이나 후반에 결혼을 꼭 하고 싶습니다.

그런데 결혼 비용이 만만치 않습니다. 집에서 지원을 받기도 어려울 것 같군요.

그렇다고 돈을 모으는게 쉽지가 않네요..

- 결혼을 고려하는 기간이 1년이 채 남지 않은 상황에서는 특별한 재테크방법을 찾는 것은 무의미하지 않을까 생각합니다. 오히려 재테보다는 필요한 자금이 얼마가 발생될지에 대해서 정확하게 산정하여 필요만큼의 자산이 현재 있는지 여부를 판단하고 부족하다면 남은 기간 소비를 절약함으로 부족한 부분을 채우는 계획을 세우는 것이 바람직하다 생각합니다.

2) 무엇보다도 차에 돈이 많이 들어가는 것 같습니다. 차를 팔아야 하나요? 차가 없으면 다니기가 쉽지가 않네요

- 재테크적으로 본다면 자동차는 분명 없는 것이 유리한게 사실입니다. 자동차가 있음으로 인해 발생되는 비용이 매우 높은 것이 사실이기 때문입니다. 다만 요즘 같은 상황에서 자동차없이 결혼생황을 유지하는 것은 분명 매우 어려운 것도 사실입니다.

제 판단에는 현재 자동차가 준대형급으로서 유지비용이 꽤 높게 들어갈 것으로 판단되므로 효율적으로 생각해본다면 가성비를 고려할때 현재 자동차를 처분하여 그 금액으로 대출금을 갚고 새로 자동차를 구입하되 중고차를 선택하고 중고차에서도 소형차나 경차 위주의 선택을 하는 것이 바람직하지 않을까 생각합니다.

그리고 향후 차츰차츰 집도 마련하고 자동차도 큰 걸로 바꾸어나가는 즐거움을 느끼는 것이 좋지 않을까 생각합니다.

3) 그리고, 남아있는 학자금 대출을 지금 1000만원 있는 것으로 갚으려니 마음이 너무 아파서 실행에 옮길수가 없네요.

무이자 분할 상환으로 이번달부터 2년간 매달 빠져나갈 것입니다.

한번에 갚아버릴까요??

- 위에서 말씀드렸듯이 갚는 것이 좋겠다는 생각입니다. 대출이란 꼭 이자로만 계산할 것이 아니라 심리적인 부분도 작용한다는 것을 이해하시면 될 것 같습니다.

4) 적금을 들려고 하니, 결혼 시기에 돈을 뺄 수 있을지도 문제네요.

- 처음부터 말씀드렸듯이 현 시점에서 적금은 좋은 선택은 아닌 것 같습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 좀 더 궁금하신 점이 있을 경우 아래 제 연락처로 연락주시기 바랍니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

국내외 어려운 경기상황에서도 자산운용과 자산관리에 관심을 갖고 준비하시는 것에 격려와 응원의 박수를 보내 드립니다.

처음 자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 합리적인 재무계획을 세우신 후 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

작년 6월달에 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다만,

적립플랜 운용시 몇 가지 사항 고려하시고 염두에 두셔야 할 부분이 있습니다.

1.재무목표에 맞는 운용기간과 회수기간(안정적으로 적립을 할 수 있는 기간과 모여진 자금을 언제, 어떤 목적으로 사용하실지 설정) 계획 하에 실행

2.예상 수익률 이나 명목금리(표면적 금리) 외 실제로 적용 받는 금리 확인

3.적립금액 크기의 적정성 여부(가용자금의 여력을 넘어선 적립금액의 책정은 지양할 것)

4.본인의 저축, 투자성향을 고려한 적합한 포트포리오 구성

5.운용방법과 수익구조 확인, 운용회사의 안전성 확인 필수(제도권 회사인지 확인 필요)

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며 장기간 사업비 지출이 이루어져..단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 230만원

-주택청약: 400만원(실수령 감안)

-주택청약: 10만원

-개인연금: 35만원

-종신보험: 10만원

-데이트비용: 30만원

-기숙사비: 5만원

-통신비와 유류비: 31만원

-단기,중기 목적자금: 150~200만원

-중,장기자산: 30~50만원 

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(1천만원) 운용방안  

** 웹상에서 질문하신 부분 답변드립니다.

1) 현재 나이 29살이고, 30살 초반이나 후반에 결혼을 꼭 하고 싶습니다. 그런데 결혼 비용이 만만치 않습니다. 집에서 지원을 받기도 어려울 것 같군요. 그렇다고 돈을 모으는게 쉽지가 않네요..

답변: 전문가와 함께 합리적 재무계획과 목표를 설정하시고 목표를 이루기 위해 적합한 자산운용방안을 찾아 운용하시면 목적을 달성하실 수 있습니다.

2) 무엇보다도 차에 돈이 많이 들어가는 것 같습니다. 차를 팔아야 하나요? 차가 없으면 다니기가 쉽지가 않네요

답변: 상기 안내드린 바와 같이 본인의 재무상황을 파악한 후 목표와 가용자산에 우선순위를 정하신 후 필요한 소비재라고 판단되면 이용하시는 것이 본인의 만족감과 목표달성의 동력에 도움이 될 수 있습니다.

3) 그리고, 남아있는 학자금 대출을 지금 1000만원 있는 것으로 갚으려니 마음이 너무 아파서 실행에 옮길수가 없네요. 무이자 분할 상환으로 이번달부터 2년간 매달 빠져나갈 것입니다.

한번에 갚아버릴까요??

답변: 무이자 분할 상환이 가능 하시면 급여에서 매월 분납해서 조금씩 갚는 것이 가장 유리합니다.

모여진 목돈은 대출이자(현재 무이자) 보다 높은 이율이나 수익률로 운용이 가능하다면 운용하시는 것이 자산을 활용하는 방안입니다.

4) 적금을 들려고 하니, 결혼 시기에 돈을 뺄 수 있을지도 문제네요.

답변: 짧은 기간에 회수 가능하며.. 안정적으로 운용하시기에는 적금과 예금이 우선 순위입니다. 재무상담시 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

미혼이시기 때문에 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금은 물론, 살아가며 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요하며 이런 부분 안내 드리겠습니다.  

또한, 목돈 운용과 관리 방안으로 조언드리면.. 현재 초저금리 상황이라고 어렵게 모은 목돈(거치자금)포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례가 많이 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다. 이점 꼭 인지 하시기 바랍니다.

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 특정 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다. .

감사합니다.~