안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

자산운용과 자산관리에 관심을 갖고 준비하시는 모습에 응원과 격려의 박수를 보내드립니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 가정과 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 맞벌이 가정은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

상품 한두가지 가입에 대한 설명이 아니라 전문가와 함께 합리적 재무계획을 세우신 후 상황과 성향에 맞는 다양하고 적합한 포트폴리오 구성을 통한 자산운용이 필요합니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%에 머물고 있습니다. 현재 은행에서는 금리는 1% 가 되지 않는 0%대 후반의 금리 상품도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

물가 상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다만, 적립플랜 운용시 아래 내용 고려하시고 염두에 두셔야 할 부분이 있습니다.

1.재무목표에 맞는 운용기간과 회수기간(안정적으로 적립을 할 수 있는 기간과 모여진 자금을 언제, 어떤 목적으로 사용하실지 설정) 계획 하에 실행.

2.예상 수익율이나 명목금리(표면적 금리)이외 실질적으로 적용되는 금리 확인.

3.적립금액 크기의 적정성 여부(가용자금의 여력을 넘어선 적립금액의 책정은 지양할 것).

4.본인의 저축, 투자성향을 고려한 적합한 포트포리오 구성.

5.운용방법과 수익구조 확인, 운용회사의 안전성 확인 필수(제도권 회사인지 확인 필요).

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

일반적으로 보험상품은 초기에 사업비가 집중되고 장기간 동안 지속적으로 사업비가 차감되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 590만원(두분 합산평균)

-연금저축: 25만원

-자유적금: 15만원

-청약저축: 25만원(2인합산)

-재형저축: 10~100만원

-아이저축: 10만원

-보험료: 23만원

-용돈+생활비: 200만원

-단기,중기 목적자금: 150~200만원 

-중,장기자산: 30~50만원

-비상예비비: 20만원

-거치자금(1억3천만) 운용방안

차후, 주택자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금은 물론, 살아가며 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요하며 이런 부분 안내 드리겠습니다.

더불어 웹상에서 질문하신, 남편분의 위험관리 차원의 기본적인 보장안의 준비는 꼭 필요한 사항입니다. 이 부분과 노후준비 관련하여 필요한 연금저축과 변액연금등을 비교 설명 드리겠습니다.  

또한, 어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금(1억 3천만원)의 포트폴리오 구성 하실 때에도 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다. 이점 꼭 인지 하시기 바랍니다. 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 590만원

생활자금 - 230만원

저축자금 - 청약 20만원 + 수익보장형 변액연금 60만원 + 확정수익 부동산펀드 적립형 240만원

보장성보험 - 가족보험 30만원 + 남편종신보험 10만원

여유자금 - 확정수익 부동산펀드 거치형 1억 3000만원

생활자금은 매우 적당합니다. 맞벌이 3인가족의 적정 생활자금규모는 월 소득대비 40%이하가 적합하므로 지금의 230만원이면 적정 금액에 준하는 금액이므로 그대로 현재 지출습관을 유지하는 것이 좋겠습니다.

보장성보험으로는 남편분의 실비보험과 종신보험 가입 그리고 아내분의 CI보험을 해지하고 동시에 건강보험을 새로 가입하는 방안을 제안드립니다.

남편분의 보험이 전혀 없다는 것이 의외로 보이는데 실비보험은 살아생전 건강상의 위험으로부터 어렵게 모은 자산이 사라지는 일을 막기 위한 최소한의 대비책으로서 준비하는 것이고 종신보험은 가장으로서 생계소득의 많은 부분을 차지하는 남편이 어느날 유고시에 남은 가족이 경제적으로 어려움을 당하지 않도록 최소한의 대비를 위함입니다.

실비보험가입시에는 소비자에게 유리하고 보험사의 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 모두 포함되는 보험가입을 준비하는 것이 중요하며 설계방법으로는 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하는 것이 유리합니다.

종신보험가입시에는 사망보장이 중요한 60세까지는 1억원을 보장받고 자녀가 성인이 된 60세이후에 사망시에는 5천만원을 보장받는 형식으로 가입하는 방안을 제안드립니다.

아내분의 경우 CI보험은 보장받기가 매우 어렵고 까다로운 보험으로서 너무 많은 보험료가 발생되고 있어 납입보험료대비 보장효율성이 매우 낮을 것이라 판단되어 해지를 제안드렸습니다.

반면 추가로 부족한 보험가입은 건강보험으로 채우는 것이 좋겠고 보장내용과 설계방법으로는 위 남편분과 같은 방법으로 선택하면 되겠으며 다만 실손특약은 이미 실비보험으로 가입되어있기 때문에 실손특약을 제외한 나머지 특약으로 구성된 건강보험을 가입하면 되겠습니다.

이렇게 했을때 예상되는 보험료가 월 40만원으로 전체 소득대비 10%를 넘지 않으므로 적합한 것으로 판단합니다.

저축자금과 관련해서는 연금저축보다는 수익보장형 변액연금으로 노후를 준비하고 적금과 저축보험, 재형저축보다는 확정수익 부동산펀드로 목돈마련과 목돈굴리기를 진행하는 것이 좋겠으며 청약은 월 20만원이면 적당하다고 생각합니다.

청약의 경우 아내와 남편 각각 10만원씩 납입하면 좋겠고 아파트당첨을 위해 납입하는 상품인 만큼 무리한 납입을 지향할 필요가 없는 상품이라는 것을 말씀드립니다.

수익보장형 변액연금은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 추천드리는 개인연금으로서 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 모든 연금 통틀어 가장 높은 연금을 수령받을 수 있는 상품에 해당됩니다.

월 저축자금의 20%에 해당하는 월 60만원을 10년납입후 20년뒤인 60대 초중반경부터 연금을 수령받는 형태로 가입하는 것을 적극 추천드리며 평균수명이 높은 아내분의 이름으로 가입하는 것이 유리하다 말씀드립니다.

확정수익 부동산펀드는 대표적 실물자산인 부동산개발에 직접 투자되는 펀드로서 대한민국 최고의 입지에 해당하는 강남에서만 개발되는 주거용 부동산에 투자되고 우선수익권 담보설정에 따라 가입과 동시 수익이 확보되는 운용구조를 가집니다.

현재 적립형의 경우 1년 만기시 세후 연 8% 2년 만기시 세후 연 9.4% 확정수익이 지급되며 거치형의 경우 1년 만기시 세후 연 8.7% 2년 만기시 세후 연 10.1% 확정수익이 지급됩니다.

그렇기 때문에 적립형으로는 월 240만원을 납입하고 거치형으로는 현재 보유한 여유자금 1억 3천만원을 넣는 것이 좋다고 판단되며 이렇게 자금운용을 지속한다면 계속 좋은 결과로 이어질 수 있을거라 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 남편보험과 수익보장형 변액연금 그리고 확정수익 부동산펀드에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.