안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

자산관리의 시작은 합리적인 재무계획을 세우신 후 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재도 급여대비 50% 가량 저축을 하고 있는 상황으로 비율은 나쁘지 않습니다만, 저축비중이 금리로 운영하는 안전자산에 집중이 되어 있어 다양한 포트폴리오를 구성하는 방안이 필요합니다.

올해 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다.

당장은 금리를 조금 더 받는 상품에 가입되어 있다 하더라도 차후에는 큰 차이가 없거나 운용기간에 한계가 있어 큰 도움이 되지 않습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

물가상승율 등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다만,

적립플랜 운용시 몇 가지 사항 고려하시고 염두에 두셔야 할 부분이 있습니다.

1.재무목표에 맞는 운용기간과 회수기간(안정적으로 적립을 할 수 있는 기간과 모여진 자금을 언제, 어떤 목적으로 사용하실지 설정) 계획 하에 실행

2.예상 수익률 이나 명목금리(표면적 금리) 외 실제로 적용 받는 금리 확인

3.적립금액 크기의 적정성 여부(가용자금의 여력을 넘어선 적립금액의 책정은 지양할 것)

4.본인의 저축, 투자성향을 고려한 적합한 포트포리오 구성

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 230만원

-주택청약: 20만원

-저축보험: 25만원

-정기적금: 60만원

-자유적금: 20만원

-실손보험: 8만원

-생활비: 80~100만원

-단기,중기 목적자금(기존 적금금액 포함): 80~120만원

-중,장기자산: 10~20만원

-비상예비금:10만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 적립 형태로 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요하며 이런 부분 안내 드리겠습니다.

또한, 어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 에도 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다.

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 특정 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 230만원

생활자금 - 70만원

저축자금 - 청약 2만원 + 평생 고금리 저축통장 60만원 + 확정수익 부동산펀드 60만원 + 수익보장형 변액연금 30만원

보장성보험 - 실비보험 8만원

여유자금 - 확정수익 부동산펀드 1000만원

올바른 급여관리를 위해서는 적합한 자산배분이 우선 필요합니다. 미혼일 경우 적정 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합하고 저축자금은 월 소득대비 최소 60%이상이 되어야하며 보장성보험은 소득대비 10%이하에서 지출하는 것이 적합합니다.

저축자금부터 살펴보면 적정 저축자금은 월 152만원이 되며 이중 2만원은 기존 청약에 납입하여 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋겠습니다. 기존에는 월 20만원을 저축하고 있었으나 청약에는 만기가 따로 존재하지 않으며 오래납입할수록 유리하고 휫수가 높을수록 당첨확률이 높아지기 때문에 굳이 중도인출이 불가능한 청약에 납입금액을 많이 넣을 이유는 없다고 생각합니다.

월 150만원은 크게 결혼자금과 주택자금마련을 위한 목돈마련을 위해 저축자금의 80%를 사용하고 20%는 순수한 노후생활자금마련을 위해 개인연금을 준비하는 것이 미혼시점에 적합한 목적자금과 저축비율이라 말씀드립니다.

목돈마련으로는 월 120만원을 저축하는데 월 60만원씩 각각 평생 고금리 저축통장과 확정수익 부동산펀드에 가입할 것을 제안드립니다.

평생 고금리 저축통장은 보험사에서 판매하는 종신보험중 하나로서 연 2.9% 복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과세통장입니다.

시중은행대비 3배가량 높은 이율과 단리가 아닌 복리로 이자가 지급되어 지속적으로 금리가 증가한다는 점 그리고 최대 연 6%까지 우대금리를 추가로 받을 수 있다는 점에서 저금리시대가 지속되는 상황에 우리가 선택할 수 있는 최선의 저축방법이라 생각합니다.

확정수익 부동산펀드는 실물자산인 부동산개발에 직접 투자되는 펀드로서 대한민국 최고의 입지인 강남에서 개발되는 주거용 부동산에만 투자되며 우선수익권 담보설정이 되어있어 가입과 동시에 수익이 확보되는 운용구조를 가지고 있습니다.

현재 제가 추천드리는 확정수익 부동산펀드는 적립식의 경우 1년 만기시 세후 연 8%, 2년 만기시 세후 연 9.4% 확정수익이 지급되며 거치식의 경우 1년 만기시 세후 연 8.7%, 2년 만기시 세후 연 10.1% 확정수익이 지급되고 있어 단기목돈을 운용에 최적합한 방법이라 말씀드립니다.

월 60만원은 확정수익 부동산펀드 적립형에 넣고 여유자금 1천만원은 거치식에 넣는다면 효과적인 자금관리가 이뤄질 수 있습니다.

노후준비를 위한 개인연금으로는 수익보장형 변액연금을 추천드립니다. 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되는 일반 변액연금의 특성이외에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있어 그 어떤 연금보다도 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 상승할 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이가 30세라 가정하여 지금부터 월 30만원을 10년 납입후 20년뒤인 60세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 납입원금은 3600만원이지만 만약 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 3억 4560만원이 되므로 원금대비 10배수준의 수익을 얻게 됩니다.

저는 이처럼 손해없이 최대한의 이익을 얻을 수 있는 희소가치가 있는 방법이야말로 우리가 선택해야할 올바른 재테크방법이라 생각하며 위 플랜들을 적극 추천드립니다.

보장성보험과 관련하여서는 현재 어떠한 보험이 가입되어있는지 알 수 없으나 초년생으로서는 보험료가 적정수준보다는 다소 낮게 가입되어있다고 확인되며 다만 보장내용에 있어서 필수적인 보장내용들이 포함되어있다면 문제없다고 생각되는 만큼 필수특약들이 포함되어있는지를 확인해보시기 바랍니다.

필수특약이란 보험사 손해율이 높은 특약으로 즉 가입자에게 유리한 보상확률이 높은 특약을 말합니다. 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 해당되므로 이 모든 내용이 포함되어있는지 확인하고 만약 부족한 부분이 있다면 추가 보험가입을 통해서라도 부족한 부분을 보완하는 것이 필요하겠습니다.

또한 경제적인 위험대비뿐 아니라 실제 건강을 지킬수 있는 위험대비도 필요하다 말씀드리며 그 대안으로서 면역세포치료를 위해 면역세포를 보관해주는 의료상품인 셀뱅킹도 준비하기시를 제안드립니다. 면역세포치료란 건강할때에 체혈을 통해 건강한 면역세포를 보관하여 장기간 보관한뒤 향후 암이나 기타 질병발생시 해당부위에 면역세포를 주입하여 수술없이 자연스럽게 자연치료가 될 수 있도록 하는 치료방법입니다.

현재 면역세포치료를 받은 암환자 10명중 7명이 완치되는 치료확률을 가지고 있는 만큼 꼭 건강할때에 셀뱅킹도 함께 준비하시기를 제안드립니다.

생활자금의 경우 적정 생활자금은 월 70만원이 됩니다. 소득에 준하는 지출습관이 필요한 만큼 현재 지출비용보다는 다소 절약이 필요해보이므로 올바른 지출습관이 진행될 수 있도록 노력이 필요하겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축통장과 확정수익 부동산펀드 그리고 수익보장형 변액연금과 셀뱅킹에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.