네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

변액종신보험은 사망보장을 해주는 보장성보험으로서 사망시 약속된 사망보험금 이외에 펀드투자로 발생된 수익금이 있다면 함께 추가하여 지급해주는 상품에 해당됩니다.

전문가마다 의견은 조금씩 다르겠지만 제가 조언드리는 것은 변액종신보험에서 투자되는 펀드의 종류는 채권형펀드의 비율이 높다는 것입니다. 현재 채권형펀드의 수익은 잘 나와야 연 2~4%수준이기 때문에 비록 은행이자보다 높은 편이라고 하더라도 원금손실이 발생될 수 있다는 점을 고려하면 메리트있다 보기에는 어려움이 있습니다.

즉 말씀하신내용대로라면 해당 상품은 향후 해지환급금이 원금에 도달되기까지에는 매우 오랜기간이 걸리거나 혹은 원금에 도달되는 시점이 나타나지 않을수도 있습니다.

다만 이 상품의 핵심은 투자가 아닌 보장에 있다는 점을 명심하셔야하며 만약 회원님께서 남성이라면 향후 한 가정의 가장이 될 사람으로서 사망시 남은 아내와 자녀의 경제적 도움을 주기 위한 목적의 사망보험은 꼭 필요하므로 가치가 충분한 보험이라 볼 수 있습니다.

즉 해지여부를 판단하실때에 이러한 보험의 기본적 특성까지 고려하여 해지할 것을 말씀드리며 아울러 수익적인 면에서 말씀드리면 종신보험만큼 완벽한(?) 재테크 방법도 없다는 것은 분명하게 아셔야합니다.

사망은 언젠가는 하게 되어있습니다. 그 시점이 10년뒤가 될지 80년뒤가 될 지 모르는 것일뿐 언젠가 사망을 하게 될 경우 1억원을 받게됩니다. 원금은 2천만원이기 때문에 5배에 해당하는 엄청난 수익이 발생되는 것입니다.

미래 보험금의 가치를 이야기하는 것은 사실 조금 어불성설인것이 반대로 그럼 현재의 2천만원을 향후 굴려서 1억원이상으로 확실하게 만들 자신이 있다면 충분히 화폐가치 이야기를 해도 괜찮다고 생각됩니다. 하지만 그렇게 확신할 수 있는 사람이 얼마나 있을까요? 적어도 대다수는 아닙니다. 그리고 종신보험의 사망보험금은 약속이며 확정입니다. 변하지 않는 것입니다.

모든 금융상품에는 저마다 목적이 있습니다. 그래서 나쁜것은 없습니다. 다 좋습니다. 다만 목적에 맞는 가입을 해야 뒤탈이 없는 것입니다. 만약 회원님께서 성향상 정말로 사망보장을 필요로하지 않는다고 한다면 과감하게 해당 상품을 해지하는 것이 맞습니다. 이 상품은 해지환급금을 가지고서 투자상품의 역할을 감당할 수 없는 상품이기 때문입니다. 판단에 도움이 되셨기를 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 좀 더 궁금하신 점이 있으시면 아래 제 연락처로 연락주시기 바랍니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 안내드립니다.

항상 안내드리는 부분입니다만, 보험 상품 가입 시에는 목적에 맞는 상품인가? 를 가장 먼저 판단하셔야 합니다.

보험상품은 목적에 맞게 질병, 상해, 사망등 보장관련 부분은 보장성 보험으로 연금보험이나 장기저축보험과 같은 저축관련 부분은 저축보험으로 준비하시는 것이 가장 좋습니다.

문의하신 변액 유니버셜 종신보험은 상품명에 있듯이 피보험자가 사고나 질병으로 사망시 약정된 사망보험금(주보험)을 주는 종신보험(사망보장)이 기본입니다.

일반적인 보장성 보험 상품은 장기 운용(최소 20년 이상)이 기본입니다.

다시 말씀드리면 단기에 운용을 통한 수익이나 재테크 상품으로는 적합하지 않다는 것을 이해 하시고 목적에 맞는 상품을 선택 하셔야 합니다.

기재하신 것과 같이 환급율에 차이가 있는 것은 보장성 보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

**웹상의 질문

1. 채권이나 안전성장형으로 둘떄 원금이상 회수를 가능한 시점이 언제 쯤올까요?(대략예측) 아니면 올수없나요..?

-가입하신 상품은 변액상품으로 금리형 상품과 달리 주식과 채권형 펀드에 투입되어 수익에 따라 원금 회복 되는 시점이 다를 수 있습니다. (참고로 금리형 상품의 경우 3% 공시이율일 때 20년 내외의 시간이 걸립니다.)

2. 수익률을 포기해도 어짜피 죽으면 1억은 받으니까 이득이라 생각하는데 제가 40년있다가 죽으면 그떄 1억이 지금 2천만원도 안되는것 같습니다. 맞나요??

-네 물가상승율을 감안하시면 장시간 뒤 화폐가치는 하락 하는 게 맞습니다. 다만, 정확한 수치는 물가상승율에 따라 달라집니다

가입목적에 맞지 않아 지금 정리하셔도 원금손실은 있으나 계속 납입하시는 것도 다른 곳에 투자하거나 저축하는 기회비용을 상실 하시는 부분입니다.

현재 회원님의 상황을 알지 못하여 어떻게 수정하고 변경하여 운용하는 것이 유리한 것인지 조언 드리기 어려운 부분이 있습니다.

상기 내용 참고 하시고 자세한 개별 상담은 문의해 주시면 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 목적에 맞는 상품을 운용하실 수 있도록 자산운용 방안 안내 드리도록 하겠습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다. 

감사합니다.~