안녕하세요~

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

자산운용의 시작은 합리적인 재무계획을 세우신 후 본인의 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것에서 시작합니다.

현재 회원님의 재무상황에 대한 여러 부분 알지 못하여 기본적인 부분 안내드립니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

올해 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

적립플랜 운용 시 몇 가지 고려하시고 염두에 두셔야 할 부분이 있습니다.

1.재무목표에 맞는 운용기간과 회수기간(안정적으로 적립을 할 수 있는 기간과 모여진 자금을 언제, 어떤 목적으로 사용하실지 설정) 계획 하에 실행

2.예상 수익률 이나 실질 적용금리 확인

3.적립금액 크기의 적정성 여부(가용자금의 여력을 넘어선 적립금액의 책정은 지양할 것)

4.본인의 저축, 투자성향을 고려한 적합한 포트포리오 구성

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

일반적으로 사회초년생의 재무목표에는 결혼자금 준비와 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기, 중기, 장기의 목적자금 등이 필요합니다.

우선, 현재 하고 계신 저축(적금과 연금저축)은 목적에 맞는 상품인지?

지금 지출하고 계신 생활비와 고정지출 비율은 적정한지? 등을 점검하시는 것과 같은 재무상황 점검과 성향에 맞는 포트폴리오 구성이 필요합니다.

일반분들이 자산운용 하시기에 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 170만원

생활자금 - 68만원

저축자금 - 청약 2만원 + 평생 고금리 저축통장 90만원 + 수익보장형 변액연금 20만원

보장성보험 - 실비보험 10만원

먼저 생활자금의 경우 현재 월 79만원 정도 사용중에 있는 것으로 보이나 적정 생활자금의 비율은 미혼일 경우 월 소득대비 40%이하가 월세거주일 경우에 적합한 비율이 되므로 지금보다 약 11만원 정도 지출절약이 필요해보입니다.

그렇기 때문에 기존 생활비나 고정지출액에서 각각 5만원 가량 절약하는 노력이 필요하다 생각하며 충분히 가능한 내용이라 판단됩니다.

보장성보험은 만약의 위험으로부터 어렵게 모은 내 재산을 보호하는 역할을 하는 만큼 필수적으로 준비하는 것이 좋겠습니다. 대표적으로 실비보험이 필수보험이 되는데 효과적 보험가입을 위해서는 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 설계하는 것이 필요하며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약위주로 가입하는 것이 중요합니다.

이와 같이 진행되었을때에 월 저축자금은 92만원이 발생하게 됩니다. 이 자금은 크게 목돈마련과 노후자금으로 구별지어 준비하는 것이 필요하며 각각 결혼자금이나 주택마련을 위한 자금사용을 위한 목적과 노후에 필요한 생활비마련을 목적으로 준비하는 것이라 볼 수 있겠습니다.

목돈마련의 경우 월 2만원은 청약통장을 통해 향후 새아파트분양시를 대비하는 것이 필요하며 월 70만원은 적금을 대체할 수 있는 평생 고금리 저축통장으로 준비하는 것이 좋겠습니다.

평생 고금리 저축통장이란 보험사에서 판매하는 종신보험중 하나로서 적금대비 높은 고금리를 평생 지급받을 수 있는 저축기능이 특화된 통장이라 말씀드릴수 있습니다.

그중 제가 추천드리는 통장은 연 2.9% 복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과셍통장에 해당되며 은행대비 약 3배가량 높은 이자와 단리가 아닌 복리적용되는 특성 그리고 우대금리 적용에 따라 최대 연 6%까지 추가금리혜택을 받을 수 있다는 점에서 이보다 뛰어난 저축방법은 없다고 볼 수 있습니다.

마지막으로 월 20만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다. 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되는 일반 변액연금의 특성이외에도 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있어 원금손실없이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이 25세라 가정하여 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 55세부터 연금수령시 매월 48만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있으며 납입원금은 2400만원이지만 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 2억 5920만원이 되므로 엄청난 수익효과를 얻을 수 있게 됩니다.

현재 진행중인 연금저축의 경우에는 향후 세액공제를 받을 수 있지만 그만큼 다시 연금수령시 연금소득세로 세금을 돌려내야하는 만큼 세제혜택을 받을 수 있는 상품이 아니며 무엇보다 변동금리 상품으로서 향후 금리인하에 따른 화폐가치하락을 고스란히 적용받게되는 상품인 만큼 지금이라도 납입하지 않는 것이 바람직하며 적금역시 마찬가지라 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 실비보험과 평생 고금리 저축통장, 수익보장형변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.