네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

월 200만원의 자금을 가지고서 어떻게 저축해야할지 고민중이신 것 같습니다. 제가 회원님과 같이 사회초년생으로서 월 200만원의 저축가능자금이 있다면 저는 이렇게 하겠습니다.

먼저 10만원은 청약통장에 가입하겠습니다. 내집마련은 인생재테크에 있어 필수적인 요소로 향후 새아파트분양을 위해서 꼭 필요한 청약통장의 준비는 필수라고 생각합니다. 제 생각에는 월 10만원 정도면 충분하지 않나 판단됩니다.

월 40만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해서 수익보장형 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되는 일반 변액연금의 특성 외에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함됨으로 인해 원금손실없이 그 어떤 연금보다도 많은 연금을 지급받을 수 있는 연금상품에 해당됩니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이가 25세라 가정하여 지금부터 월 40만원을 10년납입후 20년뒤인 55세부터 연금수령시 매월 96만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 총 납입원금은 4800만원이 되고 100세까지 살았을 경우 받게되는 총 연금수령액은 5억 1840만원이 되므로 엄청난 수익효과를 얻을 수 있게 됩니다. 노후준비는 이와 같은 방법이 최선이라 생각합니다.

월 150만원은 적금을 대신하여 평생 고금리 저축통장으로 저축할 것을 적극 제안드립니다.

평생 고금리 저축통장은 보험사에서 판매하는 종신보험 중 하나로서 납입보험료에 대해 평생 고금리를 지급하는 저축상품에 해당됩니다.

그중 현재 제가 추천드리는 상품은 연 2.9% 복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 비과세혜택과 자유인출이 가능한 통장에 해당됩니다.

무엇보다 이 상품을 추천드리는 핵심적 이유는 시중은행대비 약 3배가량 높은 금리를 단리가 아닌 복리로 지급받는다는 점에서 그 어떤 통장보다 많은 이자를 받을 수 있고 더 나아가 우대금리적용시 최대 연 6%금리를 추가로 더 지급받을 수 있다는 점을 고려할때 우리가 선택할 수 있는 최선이 저축방법이라 말씀드릴수 있습니다.

그렇기 때문에 월 150만원은 평생 고금리 저축통장으로 저축하는 것이 좋겠으며 이렇게 저축을 하면서 목돈이 마련되면 향후 결혼자금과 이후 주택마련시마다 필요할때 중도인출하여 사용한다면 효과적인 평생 재테크가 이뤄질 수 있다는 말씀을 드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축통장과 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

자산운용의 시작은 합리적인 재무계획을 세우신 후 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것에서 시작합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품, 저축보험 등이 있습니다만, 적립플랜 운용시 몇 가지 고려하시고 염두에 두셔야 할 부분이 있습니다.

1.재무목표에 맞는 운용기간과 회수기간(안정적으로 적립을 할 수 있는 기간과 모여진 자금을 언제, 어떤 목적으로 사용하실지 설정) 계획 하에 실행

2.예상 수익율이나 실질 적용금리 확인

3.적립금액 크기의 적정성 여부(가용자금의 여력을 넘어선 적립금액의 책정은 지양할 것)

4.본인의 저축, 투자성향을 고려한 적합한 포트포리오 구성

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 ? 만원

-저축 총금액: 200만원 예상

-청약저축: 20만원

-정기적금: 10만원

-기타 금융상품: 10~20만원

-단기,중기 목적자금(기존 저축포함): 120~150만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

사회초년생의 재무목표에는 결혼자금 준비와 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기, 중기, 장기의 목적자금 등이 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 적립 형태로 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요하며 이런 부분 안내 드리겠습니다.

매월 적립식으로 저축과 투자를 병행하여 목돈을 만들고 만들어진 거치형(목돈) 자금을 운용하여 수익을 얻는 방법이 가장 빠르게 목표자산을 모으는 방법입니다.

또한, 어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다.

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~