네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

우선 급여 재테크에 필요한 생활자금이나 보장성보험 청약등의 준비는 이미 부모님께서 준비해놓은 상태이기 때문에 남은 월 저축자금 100만원에 대한 포트폴리오만 구성하면 되겠습니다.

저축자금은 미혼시점에 크게 목돈마련과 연금마련으로 압축하여 준비하는 것이 필요한데 목돈마련은 당장의 자금사용이 아니라 훗날 결혼자금이나 주택마련과 같은 초기 목돈이 들어가는 자금소비를 목적으로 준비하는 것이고 연금은 순수하게 더이상의 경제활동을 할 수 없는 미래 필요 최소 생활비마련을 위한 목적으로 준비하는 것으로 정의할 수 있습니다.

목돈마련을 위한 방법으로는 보편적으로 은행의 적금 또는 펀드를 주로 이용하지만 저는 이러한 방법이 아닌 평생 고금리 저축통장을 활용하는 것이 보다 효과적인 선택이라는 말씀을 많이 드립니다.

적금의 경우 저축이라 볼 수 없는 너무 낮은 이율이 문제이고 펀드의 경우에는 갈수록 심해지는 변동성에 따른 원금손실가능성 증가가 문제라고 볼 수 있습니다.

그런점에서 상대적으로 평생 고금리 저축통장은 고금리를 지급하는 보험사 상품중 하나로서 그중 제가 추천드리는 상품은 연 2.9% 복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과세통장이기 때문에 모든 면에서 적금이나 펀드보다 우선적 위치에 있다고 볼 수 있습니다.

그만큼 저축을 함에 있어 원금이 보장됨이 전제가 되어야하고 또한 최소 은행보다는 많은 이자수익을 얻을 수 있어야한다는 점에서 은행대비 3배가량 높은 이율과 단리가 아닌 복리이자를 세금없이 지급하는 평생 고금리 저축통장은 단연 최선이라 생각합니다.

목돈마련으로는 월 저축자금의 80%를 저축하는 것이 미혼시점에 적합하므로 월 80만원을 이 통장에 넣는 것이 좋겠으며 다만 추천드리는 상품의 경우 금번 9월을 끝으로 판매중단되는 만큼 가입을 원하실 경우 서둘러 연락주시는 것이 좋겠습니다.

노후준비를 위한 개인연금의 중요성은 너무나 많은 사람들이 알 고 있는 내용입니다. 다만 어떠한 연금을 준비해야할지를 모를뿐인데 제가 답변드리는 것은 수익보장형 변액연금을 선택하라는 것입니다.

수익보장형 변액연금은 기존 변액연금이 가지는 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되는 특징이외에 추가로 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함된 전혀 새로운 유형의 연금이라 볼 수 있습니다.

여기서 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

즉 이 상품은 원금이 보장되면서 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 밖에 없는 상품이라는 점에서 노후준비로서 가장 효과적인 저축방법이라 말씀드릴수 있겠습니다.

이곳에 월 20만원을 저축한다면 이른 시점에 가입한 만큼 적지 않은 금액을 평생동안 연금으로 지급받을 수 있어 최소한의 노후준비를 완료할 수 있겟습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축통장과 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

[전 금융사 금융상품 취급판매]

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

사회초년생 분들은 재무목표를 설정하고 잘 짜여진 재무계획을 통해 목표를 이루기 위해 자기계발과 재테크, 자산형성에 관심을 갖고 노력하는 모습이 필요합니다.

재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담 이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 부분만 설명 하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익률을 적용한 수치의 나열은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

6월에 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다.

예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 “고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품”인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그 동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅(이번 달이 마지막이다.)이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 120만원

-용돈: 30만원

-청약저축: 10만원(부모님 부담)

-통신비+ 실손보험: 부모님 부담

-단기,중기 목적자금: 50~70만원

-중,장기자산: 10~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

자제분의 경우 여러 재무목표 중 단기 목적자금을 만드시는 것에 큰 비중을 두실 것 같습니다. 단기목적자금 형성으로 돈 모으는 재미와 자산형성의 방법을 익히게 하시고 목돈이 만들어 지면 운용하는 방안도 익히게 하는 것이 필요합니다.

그 다음 결혼자금, 주택마련자금, 노후관련 자금과 단기, 중기 목적자금, 자녀교육자금 등의 준비가 필요합니다.

이러한 재무목표를 이루기 위해 다양한 포트폴리오를 구성하여 자금을 모아 모여진 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안을 안내드리겠습니다.

또한, 어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권(p2p투자, 장외주식투자, 전자화폐투자, NPL펀드투자) 상품을 안내 드리고 있습니다. 이에 대한 주의도 필요합니다.

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~