안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 안내드립니다.

보험 상품 가입시에는 목적에 맞는 상품인가를 먼저 판단하셔야 합니다.

보험상품은 목적에 맞게 질병, 상해, 사망등 보장관련 부분은 보장성 보험으로 연금보험이나 장기저축보험과 같은 저축관련 부분은 저축보험으로 준비하시는 것이 가장 좋습니다.

문의하신 유니벌셜 종신보험은 상품명에 있듯이 피보험자가 사고나 질병으로 사망시 약정된 사망보험금(주보험)을 주는 종신보험이 기본입니다.

재테크 하실 때 항상 안내드리는 부분입니다만, 아래 내용 확인하시어 본인의 성향과 상황에 맞는 적합한 상품을 준비하시기 바랍니다.

“최근 몇 년간 저금리 기조가 이어지자 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 “고금리(2.9%~3.0%가 고금리??) 저축상품”인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그 동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비와 설계사 수당이 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅(이번 달이 마지막이다.)이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.“

보장성보험인 종신보험을 저축성 보험으로 활용하기 위해서는 몇 가지 전제 조건이 있어야 합니다.

첫째: 납입금액 대비 2배의 추가 납입을 하셔야 합니다.

지금처럼 20만원 정도 월 납입금액을 책정하려면 최소 60만원의 저축여력이 있어 추가납입으로 매월 40만원을 납입기간 내내 추가 납입해야 합니다.

추가납입 없이 기본 보험료만으로는 십 수년이 지나도 원금에 도래하지 않습니다.

추가납입을 납입기간이 끝난 후 해도 되나 복리의 효과는 시간의 경과에 따라 나오는 것으로 중간에 중도인출하거나 추가납입을 늦게 하는 만큼 복리효과가 떨어져 수십 년이 더 경과해야 효과를 보실 수 있습니다.

또한, 간과해서는 안 되는 부분이 수십 년 뒤 물가상승율과 화폐가치 하락 부분 까지 반영한다면 과연 그때 수익 난 금액이 얼마의 가치가 있을지도 생각해 보셔야 합니다.

둘째: 납입기간에 대한 부담감입니다.

-매스컴 보도자료에 의하면 보험사의 종신보험의 10년간 유지율이 10~20% 정도 된다고 합니다. 10명이 종신보험에 가입하면 10년 안에 8~9명이 해약한다는 뜻입니다.

납입기간을 20년납 이상으로 하시는 분들도 있습니다. 이분들이 기본납입금에 2배 추가납입 금액을 포함하여 수십만원에서 수백만원까지 꾸준히 20년 이상 납입하셔야 하는데 이럴 확률이 얼마나 될까요??

시작하실 때 여러 가능성을 두고 계산을 해보셔야 합니다.

셋째: 분산투자와 저축비율에 대한 설정입니다.

-재무상담 전문가와 상의 후 자산운용비율을 조정하셔서 분산투자 하셔야 합니다.

투자여력 자금을 분산투자 하지 않고 모두 한 번에 한 상품에 집어 넣으면 유동성에 문제가 생기고 특히 종신보험과 같은 초장기형 상품에 몰아 넣으면 문제 발생 확률이 높습니다.

넷째: “2년 후 자유납입”, “복리”, “비과세”에 현혹 되지 말 것

-가입 후 납입금액을 크게 하여 부담스럽다고 하면 꼭 듣는 말이 있습니다. “납입기간 2년만 지나면 자유납입 이라 보험료를 납입하지 않더라도 유지가 된다” 얘기입니다.

맞는 말입니다만, 세상에는 공짜가 없습니다. 회원님은 보험료 납입을 하지 않더라고 환급금에서 사업비와 위험보험료 등이 차감되고 있어 환급률에 악영향을 주고 종국에 환급금에서 차감할 돈이 없으면 자동해지 됩니다.

2년 후 자유납입만 믿고 납입능력을 오버해서 준비하시면 낭패가 될 수 있습니다.

“복리”는 상기에 안내드린 바와 같이 시간과의 싸움이라 아무리 복리라 해도 운용기간이 짧으면 아무 소용이 없습니다.

“비과세” 혜택 또한 10년 이상이 지나 수익이 많이 나야 세금을 절세한 효과가 있는 것이지 10년을 유지 못하거나 10년이상이 되도 수익이 없으면 비과세의 의미가 전혀 없는 것입니다.

회원님께서 상기에 말씀드린 것을 반영하여 지속적으로 유지하시려면..

가입목적을 반영하여 생각하시는 부분이 상기 안내드린 부분과 같고 기본 납입금액(20만원)외에 추가 납입여력(40만원)이 있어 앞으로 중도인출이나 납입중지, 해약 없이 월 60만원을 지속적으로 납입하시고 그 후 에도 십 수년 동안 묶어 두어 복리 효과를 보셔야만 제대로 성과를 보신 것이 됩니다.

상기 내용 잘 살펴보시고 심사숙고 하신 후 저축과 재무상담에 관련 추가적으로 궁금하신 사항은 문의해 주시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 언급하기 어려운 부분도 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 저축플랜과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

아마도 제가 자주 언급드리는 평생 고금리 저축통장에 대한 이야기를 들으신 것 같습니다.

평생 고금리 저축통장이란 보험사에서 판매하는 고금리 이자를 지급하는 상품으로 그중 현재 제가 추천드리는 상품은 연 2.9%복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과세통장을 말합니다.

저는 평생 고금리 저축통장을 적금이나 펀드를 대신해서 앞으로 지속될 저성장 저금리시대에 우리가 살아남을 수 있는 최선의 선택이자 저축방법이라 주로 말씀드리고 있습니다.

지속적으로 떨어지는 이자에 대한 위험 그리고 저성장 시대속 주식시장의 위험에 따른 펀드의 원금손실 위험확대에 대한 부분을 고려할때에 우리는 앞으로 재테크방법 선택시 원금손실없는 자산증식을 최우선으로 생각해야합니다.

그런점에서 평생 고금리 저축통장은 시중은행의 금리대비 약 3배가량 높은 금리에 단리도 아닌 복리로 이자를 지급하며 향후 금리가 내려가더라도 연 2.9%복리이자를 계속 지급보증하기 때문에 이보다 좋은 선택은 없다는 판단입니다.

그런데 회원님께서는 3%확정이자를 주는 상품을 알아보신것 같습니다. 제가 언급드린 연 2.9%보다도 0.1%가 더 높은 상품인데 확정이자라고 하는 것을 보아 아마도 S사 상품이 아닐까라 예상됩니다.

중요한 것은 현재 3%이자를 평생 최저보증해주는 평생 고금리 저축통장은 국내에 3개 상품이 있는데 이 상품들 보다 제가 언급드린 연 2.9% 복리이자를 평생 최저보증해주는 상품이 더 많은 이자가 쌓인다는 것입니다.

그 이유는 제가 추천드리는 상품이 타 상품대비 사업비가 더욱 저렴하기 때문이며 그럼으로 인해 연 2.9%라도 가장 많은 이자수익을 받아갈 수 있는 것입니다.

여기서 또하나 중요한 것은 그럼 말씀하신바와 같이 노후를 위한 연금준비차원에서 이와 같은 상품이 최선이냐는 것입니다.

분명하게 말씀드리는데 우리가 적금이나 펀드를 노후대비차원의 연금으로 가입하지는 않습니다. 저는 평생 고금리 저축통장이 목돈을 마련하기 위한 보편적 방법인 적금이나 펀드를 대신할 수 있는 최선의 방법이라 말씀드렸습니다. 즉 연금으로서는 추천드리지 않는다는 것입니다.

연금으로 추천드리는 방법은 따로 있습니다. 바로 제가 자주 언급드리는 수익보장형 변액연금입니다. 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금지급되는 기존 변액연금 특징이외에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 상품을 말합니다.

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

그렇기 때문에 수익보장형 변액연금은 원금손실이 발생될 수 없고 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

당연히 노후준비는 수익보장형 변액연금으로 진행해야하는 것입니다. 그래야 평생 고금리 저축통장보다 더 많은 연금을 받을 수 있습니다. 다만 수익보장형 변액연금은 연금으로 받을때에 위 모든 기능이 적용됩니다. 즉 연금으로 받지 않을 경우 그냥 해지당시 적립금을 받게되므로 수익이 매우 떨어져있는 상황이라면 오히려 평생 고금리 저축통장이 더 좋은 선택일 수 있습니다.

즉 단순 목돈마련을 위한 목적으로는 평생 고금리 저축통장이 최선이며 연금을 받을 목적으로는 수익보장형 변액연금이 최선입니다.

그리고 이 두가지 상품은 공통점이 있습니다. 모두 원금손실이 발생되지 않고 가입자가 신경쓸 필요없이 저축만 하면 알아서 수익이 쌓이는 구조라는 것입니다.

과거 종신보험은 죽어야만 받을 수 있었지만 최근의 종신보험은 살아서도 받을 수 있는 상품들이 개발되어 출시되고 있으며 그중 가장 인기가 많은 상품은 바로 평생 고금리 저축통장입니다. 이와 같은 선택이야말로 회원님의 미래를 더욱 밝게 만들어 줄 수 있는 최선의 선택이라 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축통장과 수익보장형 변액연금을 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

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