네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

문의주신 내용에 답변드립니다.

1. 보험은 잘 들고 있는지, rebuild 가 필요한지..rebuild 시 손해가 적은 방법은...

  아니면 그냥 두어도 될지 아니면 어떤것을 추가 해야 할지..  ..실비? 종신? 이것이 무엇인지... 가입이 된것인지?

- 우선 기존 가입한 보험상품이 어떠한 내용으로 가입되어있는지 확인이 되어야 질문에 답변을 드릴수 있습니다. 병원비를 그대로 돌려받는 특약을 실손특약이라 하고 이러한 실손특약이 들어가 있는 보험을 실비보험이라고 합니다. 종신보험은 사망시 남은 가족에게 고액의 보험금을 지급하는 사망보험을 지칭하는 것입니다.

살아생전 보장받는 것이 우선순위가 되므로 실비보험을 제대로 가입하는 것이 필수가 됩니다. 그런 측면에서 검토를 해보면 되겠습니다. 기존 가입한 보험이 실비보험으로 잘 가입되어있는지 부족한 부분은 무엇인지 확인해보아야 정확한 답변을 드릴수 있음을 말씀드립니다.

2. 1억 전세대출중이며, 여유자금으로 상환 하는 것이 좋을 지, 상환하면 얼마를 해야 좋을지

   만약 다 상환하고 나서 2년뒤 다시 전세금 올라 여유자금이 없으면 대출을 다시 받아야 하는지..(다시 받을 수는 있는지?)

   얼마만 상환하고 나머지의 여유자금은 어떻게 재테크를 해야 좋을지.. ( 참고로 올해 전세금 2000올려줬음 )

- 전세금대출을 다시 받을수는 있습니다. 그러나 가급적이면 2년뒤 전세금을 올려달라고 하면 전세금 올리지 마시고 집을 구입하는 방향을 검토해보시기 바랍니다. 그런 것이 재테크적으로도 적합하며 정신건강에도 좋습니다.

다만 모든 주택이 다 오르는 것이 아니라 입지가 좋은 오를 곳만 오르므로 그러한 부분을 고려하여 매입하는 것이 좋겠고 갈수록 금리는 낮아질 것이기 때문에 주택담보대출을 받는 부분에 대해서는 부담스러워하지 않아도 된다고 생각합니다.

입지좋은 주택은 향후 가격도 지속적으로 오를 것이고 나중에 주택연금을 신청하여서 받아도 되므로 최소한 내집하나정도는 제대로 장만하는 것이 재테크에 필수적이라 말씀드립니다.

3. 풍차 적금 말고 또 다른 머가 없는지? 재테크로..풍차적금을 계속 해도 좋을 지 (첫시작은 3.2%이율이였는데, 현재는 2.4% 이율임) => 저축은행임..보장 한도가 얼마인지?

- 풍차는 적금으로 할 수 있는 최선의 방법이지만 사실 그 수고에 비해 발생되는 추가이자가 매우 미비하다는 것이 현실입니다. 더구나 과거와 달리 현재처럼 이렇게 이자가 낮아진 상황에서 풍차의 의미는 점점 퇴색될 수 밖에 없는게 사실이며 그건 앞으로도 지속될 것입니다.

저축은행이든 시중은행이든 예금자보호는 5천만원까지만 된다는 것 말씀드리며 당장은 전세금 대출상환을 해야하는 만큼 기존 적금을 계속 진행하는 것이 최선이지 않을까 생각됩니다.

4. 기타 추가적인 조언사항 부탁드립니다.

  - 주택도 마련해야하고, 자녀계획도 있으며, 흠.. 등등..

- 여유자금이 6천만원이 있습니다. 그대로 두지 마시고 굴리셔야합니다. 추천드리는 방법은 NPL펀드입니다. 제가 추천드리는 NPL펀드는 만기는 1년으로 세후 연 10.8% 확정수익을 지급합니다.

NPL펀드란 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드로서 과거 미국계펀드 론스타가 대표적인 NPL펀드이며 우리나라에서는 공기관과 고액자산가들이 주로 이용하는 대표적인 금융상품이기도 합니다.

6천만원을 넣을 경우 1년뒤에 6653만원을 받게되므로 적지 않은 이자를 얻을 수 있고 이와 같은 방식으로 단기간동안 자금을 계속 굴려서 향후 내집마련시 한푼이라도 대출을 적게 받을 수 있도록 노력해야합니다.

생활자금은 외벌이 가정일 경우 월 소득대비 50%를 넘지 않는 것이 적합하므로 월 150만원을 넘지 않도록 하시기 바랍니다. 이 생황비에는 관리비와 모든 통신비등의 비용이 포함된 금액이므로 생활비를 제외한 금액은 보장성보험과 적금으로만 지출되도록 관리가 되어야합니다.

그리고 기가입한 저축보험 2가지는 모두 해지하는 것이 좋겠습니다. 적용이율도 낮을뿐더러 변동금리가 계속 이율이 내려갈 것이기 때문에 충분한 메리트가 있다고 보기 어렵습니다. 현재 해지하더라도 원금수준은 돌려받을 수 있는 만큼 이 자금을 받아서 오히려 NPL펀드에 넣는 것이 유리하다는 말씀을 드립니다.

그리고 기존 저축보험에 들어가던 월 20만원의 자금은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입하시기 바랍니다.

현재 노후대비가 전혀 되어있지 않은데 최소한의 개인연금은 노후준비를 위해 필수이며 그중 수익보장형 변액연금은 모든 연금중 가장 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품이기 때문에 필수적으로 준비하는 것이 필요합니다.

수익보장형 변액연금은 기존 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함된 상품을 말하는데 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

이렇게 생활비는 150이하로 지출하고 25만원 보장성보험으로 지출하고 청약통장에 10만원 넣고 수익보장형 변액연금에 20만원 넣고 나머지 145만원으로 적금에 넣는 것이 현 시점 적합한 플랜이라 생각합니다.

이렇게 노후도 준비하고 적금과 NPL펀드로 향후 전세만기시점이 되면 순수 보증금과 합산하여 담보대출을 받고 내집마련을 진행하고 그 이후부터는 기존에 적금에 넣던 자금으로 대출원금을 상환하면 되겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 NPL펀드와 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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