네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 460만원

생활자금 - 180만원

저축자금 - 청약 20만원 + 정기적금 170만원 + 수익보장형 변액연금 40만원

보장성보험 - 기존보험 50만원

기존 작성한 내용중 생활자금비용이 월 170만원 가량됩니다. 적정 자금은 맞벌이 3인가족일 경우 월 소득대비 40%이하가 적합합니다. 그렇기 때문에 현재는 적정 비용보다 다소 적게 사용하는 매우 긍정적인 상황입니다. 현재의 지출비율을 그대로 유지할 수 있기를 바랍니다. 다만 그래도 여유를 두어야한다면 월 180만원을 넘지 않는 선에서 지출습관을 유지할 수 있기를 바랍니다.

보장성보험은 기존 가입한 보험 그대로를 유지하시기 바랍니다. 가족구성원대비 다소 보험료가 나가지만 크게 벗어나지 않는 보험료가 지출중에 있고 가입한 보험도 필수보험인 실비보험과 남편이름으로 종신보험이 가입되어있어 다행이라 생각됩니다.

다만 이부분은 꼭 짚고 넘어가시기 바랍니다. 아무리 보험료가 높다고 보장내용이 제대로 준비되어있다고 단정지을수는 없습니다. 올바른 보장은 보험료만큼이나 중요하며 어렵게 보험료를 납입했는데 정작 문제 발생시에 보장못받는 일이 생겨서는 안되기 때문입니다.

그렇기 때문에 제가 늘 강조하는 올바른 보험가입을 위해서는 보험사 손해율이 높은 5대 필수특약위주로 가입해야할 것을 말씀드렸습니다. 여기서 말하는 5대 필수특약은 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약을 말하며 이중 가장 보험사 손해율이 높은 특약은 바로 질병후유장해특약입니다.

만약 현재 가입한 보험안에 이들 5대특약중 없는 특약이 있다면 지금이라도 리모델링을 통해 추가보험가입을 통해서라도 부족한 필수특약을 보완하시기 바랍니다.

또한 보상받는 대비뿐 아니라 실제 건강위험에 대비하기 위한 목적으로 셀뱅킹도 준비해둔다면 더욱 좋겠습니다. 셀뱅킹이란 지금까지 평가받고 있는 암치료방법중 가장 효과적인 방법으로 평가받는 면역세포치료를 위한 세포보관상품으로 즉 셀뱅킹을 하지 못하면 나중에 암이 발생되어도 면역세포치료를 받을수가 없는 만큼 셀뱅킹도 함게 준비한다면 더욱 완벽한 위험관리를 준비할 수 있다 말씀드립니다.

저축자금으로는 월 230만원을 저축하는 것이 좋겠고 이중 20만원은 지금처럼 청약통장에 넣어 소득공제혜택도 받으면서 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 저축하시기 바랍니다.

나머지 금액중 월 170만원은 정기적금에 넣어 3년뒤 목돈마련을 위해 저축하기 바랍니다. 단순 원금으로만 6천만원이 넘는 자금이 모이는 만큼 원하는 목적자금마련과 함께 창업비용으로 충분한 재원마련이 되므로 이렇게 준비하는 것이 가장 좋겠습니다. 다만 이자가 너무 낮다는 점 때문에 조금이나마 많은 이자를 받을 수 있는 저축은행 또는 신협이나 새마을금고를 이용하는 것이 좋다는 말씀드립니다.

혹여 말씀드리는 것은 3년이라는 시간은 투자를 하기에는 매우 짧은 시간으로 여기서 짧다는 것은 위험발생률이 높은 구간에 해당한다는 것입니다. 투자상품은 원금손실의 위험성을 가지고 있는 만큼 이처럼 단기목돈을 확실하게 마련해야하는 상황에서는 원금수준의 보관만을 목적으로 하더라도 은행의 정기적금을 이용하는 것이 최선이라 생각합니다.

마지막으로 월 40만원은 현재 준비되어있지 않지만 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다.

이 상품은 개인연금으로 매월 꼬박꼬박 지급받을 수 있는 연금상품이라는 점에서 노후준비에 가장 효과적인 준비방법에 해당됩니다.

본래 변액연금이란 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되어 순수한 노후대비목적에 적합하나 펀드투자에 따른 원금손실의 위험성을 가지고 있다는 점에서 의견이 많은 상품에 해당합니다.

하지만 수익보장형 변액연금은 그러한 변액연금과는 전혀 다른 유형의 상품으로 우선 원금손실이 없다는 점을 필두로 하여 기존 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함시킴으로 인해 그 어떤 연금보다도 많은 연금을 지급받을 수 있도록 개발된 상품에 해당됩니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이가 35세라 가정하여 지금부터 월 40만원을 10년납입후 20년뒤인 65세부터 지급받을 경우 매월 96만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다. 원금은 4800만원이나 만약 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 4억 320만원이 되므로 엄청난 수익이 발생된다는 것을 확인할 수 있습니다. 이와 같은 전략이 회원님께 필요한 최선이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 셀뱅킹과 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

[전 금융사 금융상품 취급판매]

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

재무목표를 이루기 위해 열심히 저축하시고 재테크에 관심을 갖고 노력 하시는 모습에 격려의 박수를 보내드립니다.

맞벌이 부부는 외벌이 보다 지출통제와 소득관리에 좀 더 신경 쓰셔야 하며 합리적인 재무계획을 세우고 성향과 상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 필요합니다.

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 가정과 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 맞벌이 가정은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 매월 저축으로 급여대비 40% 정도 저축을 하고 계십니다. 이 부분 활용하시어 목돈을 만들어 재무목표(사업자금 마련, 주택마련, 목돈마련, 노후자금, 여행자금등)를 이루시기 바랍니다.

다만, 저축이 초저금리 시대에 거의 수익이 없는 예금, 적금에만 집중되어 있어 조정이 필요해 보입니다. 적합한 방안 안내 드리겠습니다.

전 월 한국은행에서 기준금리가 인하되어 1.25%입니다. 현재 은행에서는 금리는 1% 가 되지 않는 0%대 후반의 금리 상품도 나오고 있습니다.

현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 “고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품”인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅(이번달이 마지막이다.)이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 460만원(맞벌이 합산)

-월세: 30만원

-실비보험+종신보험: 50만원

-자동차 할부금: 30만원

-핸드폰+공과금: 18만원

-생활비+어린이집: 87만원

-청약저축: 20만원

-자녀 저축성보험: 20만원

-단기,중기 목적자금: 100~120만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비: 10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

지출내역 중 특별히 낭비하시는 부분은 없으신 것 같으나 보장성 보험료가 조금 많이 책정 되 있는 것 같아 개별로 보장내용 점검해 보시고 적합한지 확인해 보시기 바랍니다. 더불어 자녀를 위한 저축성보험도 내용을 점검해 보시어 목적에 맞게 가입하신 것인지 향후 십 수년 뒤 생각하시는 수익율이 나올 수 있는지 확인해 보시기 바랍니다.

매월 저축을 통해 목돈을 만들고 만들어진 목돈을 본인의 성향과 상황에 맞게 거치 형태로 운용하여 수익을 얻는 방법이 가장 빠르게 자산을 모을 수 있는 방법입니다.

이런 방법을 전문가를 통해 지속적으로 상품과 운용방법을 유기적으로 조정하시는 것이 필요합니다.

또한, 저축과 투자를 통해 어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생 비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 상품을 안내 드리고 있습니다. 이에 대한 주의도 필요합니다.

간혹 문의하시는 NPL(Non Performing Loan,부실채권) 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다.

부실채권 투자는 경매를 통해 매입한 물건을 매입 가격과 각종 수수료와 사업비, 예시한 배당 수익률 등을 포함한 가격 보다 비싼 가격에 팔아야 수익을 얻을 수 있으며, 부실채권으로 나온 물건에 대해 법적 권리분석과, 채권행사권리, 배당가능 금액 등에 대한 철저한 분석은 물론 자본력이 있어야 투자가 가능해서 일반인들은 접근이 어렵습니다.

이런 부분을 이용하여 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 부실채권(NPL 투자)을 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다. 부실채권투자는 공신력 있는 전문기관을 통해 철저한 분석 후 투자하는 것이 필요합니다.

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.