안녕하세요^^
모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.
문의하신 부분 안내드립니다.

자산운용의 시작은 합리적인 재무계획을 세우신 후 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 필요합니다. 

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야  제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나  수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 가정의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

기존 하고 계신 저축과 보험사 상품으로 65만원, 50만원 정도 적립을 하고 계신 것 같습니다. 목적에 맞는 상품인지와 효율성 정도를 따져 보신 후 포트폴리오 조정이 필요하실 것 같습니다.

전 월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 

예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다. 

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 380만원

-종신보험: 15만원

-보장성보험: 13.6원

-변액저축보험: 50만원

-적금: 65만원

-교육비: 22만원

-인터넷+휴대폰: 21.5만원

-전기요금:5만원

-청약통장: 5만원

-생활비: 160만원

-단기,중기 목적자금(기존 저축포함): 70~100만원

-중,장기자산: 20~30만원

 
-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

아직, 자제분이 어리신 것 같아 추가적인 교육자금이나 양육비등이 필요하실 것 같습니다.

차후 자녀교육 관련자금, 주택마련자금, 노후관련 자금과 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요하며.. 기재하신 금융상품 중 보장관련 부분도 가족별로 점검하여 보완하실 부분과 정리하실 부분 검토하시기 바랍니다.

적립금을 모아 목돈을 만든 후 거치자금인 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 자산을 모으는 빠른 길입니다.

어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 상품을 안내 드리고 있습니다. 이에 대한 주의도 필요합니다.

간혹 문의하시는 NPL(Non Performing Loan,부실채권) 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다.

부실채권 투자는 경매를 통해 매입한 물건을 매입 가격과 각종 수수료와 사업비, 예시한 배당 수익률 등을 포함한 가격 보다 비싼 가격에 팔아야 수익을 얻을 수 있으며, 부실채권으로 나온 물건에 대해 법적 권리분석과, 채권행사권리, 배당가능 금액 등에 대한 철저한 분석은 물론 자본력이 있어야 투자가 가능해서 일반인들은 접근이 어렵습니다.

이런 부분을 이용하여 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 부실채권(NPL 투자)을 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다. 부실채권투자는 공신력 있는 전문기관을 통해 철저한 분석 후 투자하는 것이 필요합니다.  

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지 

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

4인가족일 경우 생활자금은 외벌이든 맞벌이든 월 소득대비 50%까지가 적정 생활자금에 해당됩니다. 회원님의 경우 월 190만원안에서 지출한다면 적당하다 볼 수 있으며 현재 지출중인 약 50만원 가량의 비용이외에 생활자금으로 140만원을 사용하면 된다고 생각됩니다.

즉 생활자금은 월 190만원으로 사용하고 보장성보험은 지금처럼 월 30만원을 사용하고 저축자금으로 나머지 160만원을 사용하면 좋다고 생각됩니다.

그럼 저축자금 160만원은 어떻게 구성하는 것이 좋을지 살펴보겠습니다.

먼저 청약통장에는 월 10만원을 저축하는 것이 좋겠고 기존 비상금통장은 따로 준비하지 않고 생활비에서 대체하는 방안이 좋겠습니다.

청약은 향후 새아파트분양을 위해서 꼭 필요한 통장이고 소득공제혜택까지 받을 수 있는 만큼 월 10만원 정도면 적당하지 않을까 생각됩니다.

그리고 월 50만원이 들어가던 변액보험은 아쉽지만 지금이라도 정리하고 월 30만원 정도로 조정하여 수익보장형 변액연금으로 순수한 노후대비를 준비하는 것을 추천드립니다.

기존 변액보험을 해지하라 말씀드린 이유는 해당 상품은 초장기목돈마련을 위한 목적의 금융상품으로서 현재 월 저축자금 160만원에서 약 30%에 해당하는 자금이 초장기자금으로 저축되는 것은 다소 부담스런 부분이 있다는 점이 첫번째며 두번째 이유는 해당 상품이 초장기 목돈마련의 최우선 목적자금이 되는 노후준비에 있어 다소 적합하지 못하다는 판단때문입니다.

노후준비로 적합하지 못한 이유는 일단 연금이 아니기 때문에 향후 연금전환이 가능하다 하더라도 전환당시의 평균수명 적용으로 연금수령액이 지금 가입하는 연금에 비해 줄어들것이 당연하고 더구나 가입한 상품은 아무런 보장체계가 없는 순수 투자상품이기 때문에 향후 펀드투자에 따른 원금손실의 우려가 있다는 점이 고려되므로 지금이라도 해지하고 제대로 된 준비가 필요하다 말씀드리는 것입니다.

상대적으로 수익보장형 변액연금을 말씀드린 이유는 이 상품은 일반 변액연금과는 전혀 다른 유형의 상품으로서 기존 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되나 역시 펀드투자에 대한 원금손실의 우려가 있다는 점에서 거부감없는 가입에 어려움이 있는게 사실입니다.

하지만 수익보장형 변액연금은 기존 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함시킴으로 인해 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있고 더구나 원금손실이 발생되지 않는다는 점에서 노후준비에 최선의 선택이라 볼 수 있는 상품이 됩니다.

그렇기 때문에 지금이라도 월 30만원을 수익보장형 변액연금으로 새롭게 준비하는 것이 보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 결과로 도출된다는 말씀을 드리는 것이며 만약 현재 나이 35세라 가정하여 월 30만원을 지금부터 10년동안 납입후 20년뒤인 65세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 최소한의 안정적 노후생활자금마련이 가능해집니다.

참고로 납입원금은 3600만원이지만 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은  3억 240만원이 되므로 엄청난 수익발생효과를 누릴수 있게 됩니다.

월 120만원은 기존의 정기적금이 아닌 평생 고금리 저축통장에 가입하는 것을 추천드립니다. 이 통장은 연 3%복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과세통장입니다.

시중은행대비 3배가량 높은 이자를 단리도 아닌 복리로 받게 됨으로서 지속적인 적용 금리가 오르게 되고 또한 향후 전세계적인 저금리추세에 따라 기준금리가 계속 떨어지게 될 텐데 그런 가운데에서도 계속 3%복리이자가 평생 최저보증된다는 점은 왜 우리가 적금이 아닌 평생 고금리 저축통장으로 저축을 해야하는지 분명하게 이야기해주고 있습니다.

만약 지금부터 월 120만원을 20년동안 납입할 경우 원금은 2억 8800만원이지만 통장에는 3억 6029만원이 쌓이게 되고 이후 더이상 납입없이 20년을 더 유지할 경우 통장에는 6억 7910만원이 쌓이게 되어 극대화된 복리효과를 누릴수 있게 됩니다.

이같은 방법이야말로 회원님의 금융자산형성과 노후대비를 위한 최선의 저축플랜이라 생각하며 적극 추천드립니다.

마지막으로 현재 가입한 보험에 대해서는 이렇게 적용해보시기 바랍니다. 현재 가족분들 모두 보험사 손해율이 가장 높은 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약에 해당하는 5대 특약이 가입되어있는지 확인해보시기 바랍니다. 기존 가입된 보험들이 다수 있으나 정확하게는 위 특약들이 보장되고 있지 않다면 열심히 보험료를 납입하여도 사건사고가 있을 경우 보장받지 못하는 상황이 부지기수로 발생될 수 있습니다.

보험사 손해율이 높은 특약이란 상대적으로 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약이자 보험사가 매우 싫어하는 특약을 뜻하므로 이와 같은 보험가입이 선행될때에 우리는 비로소 진정 낸 보험료만큼이나 안전한 보상대비를 해놓은 것이라고 말할 수 있습니다.

그렇기 때문에 기존 보험을 꼭 확인하여서 위 특약이 있는지 여부를 확인후 부족한 부분이 있다면 리모델링을 통해 완벽한 위험대비가 가능하도록 보완하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금과 평생 고금리 저축통장에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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