네 반갑습니다 회원님 모네자 전문위원 주효앙입니다.

어렵게 생각하고 작성한 내용으로 보이는데 이런 말씀드리게 되어서 안타깝지만 전반적으로 재조정이 필요할 만큼 좋은 선택이 아니라고 생각됩니다.

먼저 총 저축금액이 월 185만원입니다. 이 자금은 미혼일 경우 크게 결혼자금과 주택마련과 같은 목돈마련을 위한 목적으로 80%가 저축되고 최소한의 노후생활자금마련을 위한 목적으로 20%가 저축되는 것이 적합합니다.

즉 노후자금으로 적정금액은 월 35만원이 적합한데 현재 변액연금과 변액유니버셜로만 월 60만원을 납입중에 있습니다. 노후대비에 보다 과도한 금액이 저축중에 있고 상대적으로 결혼자금과 주택마련과 같은 목적의 목돈마련에 안이하게 대처하고 있다고 볼 수도 있습니다.

그리고 가장 중요한 부분은 상품선택에 대한 부분입니다.

은행 정기적금으로만 목돈을 모으고 있습니다. 시중은행 정기적금 1년만기 평균금리가 1.03%이고 세후금리가 0.88%입니다. 어떤 은행을 선택하여 월 83만원으로 12개월뒤 1천만원이 만들어지는지는 모르겠지만 이런식으로 저축해서는 절대 목돈을 불릴수 없습니다. 그냥 내가 넣은 돈 보관해 놓고 필요할때 꺼내 쓰는 용도 그 이상 그 이하도 아닙니다.

이러한 방법은 재테크가 될 수 없습니다. 하지만 원금을 보존하고 싶은 마음에서 정보가 없는 대다수 분들에게 아직도 은행 적금과 예금은 어쩔수 없는 선택이 되고 있습니다. 그래서 안타깝습니다.

연금도 마찬가지입니다. 변액연금을 선택한것은 이름에서 보듯이 연금상품이기에 목적만 봐서는 잘 선택했다고 생각합니다.그런데 변액유니버셜보험은 왜 연금 목적으로 선택했는지 모르겠습니다. 공격적 수익을 고려해서 선택했다면 채권형펀드 100%를 선택했을리도 없는데 혹시 시장상황에 맞춰 운용할 목적으로 선택했는지 모르겠지만 좋은 방법이 되기 어렵습니다.

말씀한 변액연금은 노후대비에 적합합니다. 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택을 받을 수 있고 평생연금을 지급받을 수 있습니다. 그런데 원금손실이 발생될 수 있습니다. 펀드에 투자되기 때문입니다. 그리고 현재 선택한 상품은 채권에 70%이상 의무적으로 투자되고 그로인해 최저보증이율을 지급하는 상품입니다. 그런데 최저보증이율이 복리가 아니라 단리로 지급됩니다.

사실상 채권형펀드에 70%이상 투자되는 상황에서 단리이자보다 높은 수익이 발생되기 어렵습니다. 즉 이상품은 최저보증이율로 받게 되는 연금을 받을 공산이 큰 상품입니다. 연금으로서 제 가치를 하기 어렵다는 이야기이며 더구나 향후 연금수령시 펀드에 투자되는 실적배당형태로 연금을 받아야합니다. 연금을 받다가 원금과 이자에서 손실이 발생될수도 있다는 이야기입니다. 즉 위험합니다.

변액유니버셜보험은 더 위험합니다. 아무런 안전장치가 없습니다. 그냥 펀드에 투자해서 나중에 내가 받고 싶을때 받는 것입니다. 물론 수익이 잘 나올수 있습니다. 그런데 펀드관리를 어떻게 할 것이며 관리한 펀드수익이 꾸준히 수익이 낼 것이라 단정지을수도 없습니다. 노후대비가 이렇게 위험하게 이뤄져서는 안됩니다. 채권형펀드라고 무조건 안정적인건 아닙니다. 리시크가 떨어져도 수익이 없다면 좋은 선택이 될 수 없는 것입니다.

제가 대안으로 제시하는 것은 지금 선택한 방법들 모두 철회하셔야합니다. 그리고 새롭게 바꾸셔야합니다.

먼저 적금은 제가 자주 언급드리는 평생 고금리 저축통장으로 바꾸시기 바랍니다. 이 통장은 연 3%복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 통장입니다.

시중은행금리보다 3배이상 높습니다. 그리고 단리가 아니라 복리입니다. 시간이 지날수록 붙는 이자율이 높아집니다. 그리고 향후 금리가 계속 하락할텐데 그래도 이 통장은 3%복리이자를 계속 지급합니다. 왜냐하면 3%최저보증이기 때문입니다. 그리고 내 스스로 통장을 해지하지 않는 이상 평생동안 이자를 줍니다. 이것만으로 이 통장으로 왜 바꿔야하는지는 이야기가 끝납니다.

거의 지급되는 이자없는 적금은 이제 그만하시기 바랍니다. 서둘러 평생 고금리 저축통장으로 바꾸시기 바랍니다. 왜냐하면 다음달부터 적용금리가 인하될 예정에 있기 때문입니다.

두번째로 연금은 수익보장형 변액연금으로 바꾸시기 바랍니다. 이 상품은 제가 노후준비로서 우리가 선택할수 밖에 없는 최선의 상품이라 늘 말씀드리는 상품으로 일반적으로 알고 있는 변액연금과 전혀 다른 유형의 상품에 해당합니다.

수익보장형 변액연금은 기존 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함되는 상품입니다. 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

당연히 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 밖에 없는 기능을 가지고 있고 펀드관리도 인공지능이 알아서 시장상황에 유리하도록 관리해주는 만큼 꾸준한 수익을 기대할 수 있습니다.

그렇기 때문에 이 두가지 상품에 각각 150만원과 35만원으로 나누어서 저축을 진행하기 바랍니다. 이렇게 해야 진짜 돈을 불릴수 있고 보다 많은 연금을 받으면서 최소한의 평생 노후생활자금을 확보할 수 있습니다.

그리고 청약과 운전자보험, 부모님여행경비는 생활비에서 감당해주시고 비상금통장을 따로 만들지 마시고 생활비통장에서 매월 다쓰지 마시고 이월자금을 만들어서 여유자금을 늘 준비해두시기 바랍니다.

이렇게 하는 것이 진짜 재테크이고 갈수록 저성장 저금리추세가 심화되는 상황에서 필요한 재테크방법입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축통장과 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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