네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

결론부터 말씀드리겠습니다. 각장 자금관리를 한다고 가정했을때 자금운용은 미혼시점과 크게 다르지 않습니다.

월 생활자금은 소득대비 30%를 넘지 않는 것이 적합하고 저축금액은 최소 60%이상을 저축하는 것이 필요하며 보장성보험은 최대 10%를 넘지 않는 것이 적합합니다.

그런점에서 생활자금은 월 66만원을 넘지 않는 것이 적합하겠고 보장성보험은 현재 월 14만원이 연령대비 적당한 보험료가 판단되므로 그대로 유지하는 것이 좋겠고 남은 월 140만원을 저축자금으로 활용하는 것이 깔끔해 보입니다.

단 청약은 가급적 생활비 안에서 해결하는 것을 추천드리며 보장성보험의 경우에는 필수특약에 해당하는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 기존 보험에 포함되어있는지를 꼭 확인하시기 바랍니다.

위 언급한 필수특약은 보험사 손해율이 높은 특약을 말하며 보험사 손해율이 높다는 것은 반대로 가입자에게 보상확률이 높다는 뜻으로서 보험가입에 있어서 이 정보만 알아도 보험을 잘못가입하는 일은 발생되지 않는다는 점을 말씀드립니다.

그렇기 때문에 만약 위 특약중 기존 보험에 없는 특약이 있다면 새로운 보험가입을 통해서라도 부족한 보장을 채워넣는 작업이 필요하다는 말씀드립니다.

뿐만 아니라 보다 완벽한 위험대비를 위해서 가장 효과적인 암치료방법으로 꼽히는 면역세포치료를 위한 셀뱅킹까지 준비해둔다면 금전적인 대비뿐 아니라 실제 존재하는 건강의 위험까지도 해결할 수 있다는 말씀을 드립니다.

본격적으로 저축자금에 대해서 말씀드립니다.

월 저축자금중 80%는 주택마련과 같은 목돈마련을 위해서 저축하고 20%는 노후자금마련을 위해서 저축하시기 바랍니다.

목돈마련을 위한 목적으로 추천드리는 저축방법은 평생 고금리 저축통장을 이용하는 방법을 제안드립니다.

이 상품은 연 3%복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과세통장을 말합니다.

시중은행 금리대비 3배가량 높은 금리를 평생동안 지급받는다는 점과 단리가 아닌 복리로 지급됨에 따라 금리가 지속적으로 상승되어 지급된다는 점에서 매월 저축방법으로 이보다 나은 선택은 없다고 생각합니다.

그렇기 때문에 평생 고금리 저축통장에는 월 110만원을 저축하는 것을 추천드립니다. 만약 월 110만원을 이 상품에 20년동안 납입하게 된다면 원금은 2억 6400이지만 통장에는 3억 3026만원이 쌓이게 되며 이후 더이상 납입없이 20년을 더 유지할 경우 통장에는 6억 2251만원이 쌓이게 되어 극대화된 복리효과를 누릴수 있게 됩니다.

지금과 같은 불안정한 저성장 저금리시대에서 원금손실없이 목돈을 불릴수 있는 방법은 이 방법이야말로 최선이라 생각하며 다만 이와 같은 상품은 보통 특판상품으로 출시되는 만큼 아무때나 쉽게 가입할 수 없고 추천드리는 상품 역시 이번달을 끝으로 적용금리가 인하될 예정에 있는 만큼 서둘러 준비하시는 것이 좋겠습니다.

또한 이와 함께 목돈이 마련되면 고정금리를 지급하는 NPL펀드(1년만기 세후 연 10.8% 확정수익)에 인출하여 넣어놓고 함께 저축해나간다면 보다 빠른시간안에 많은 목돈을 모을수 있게 되므로 이 방법을 함께 추천드립니다.

마지막으로 월 30만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위한 수익보장형 변액연금에 가입하는 것을 추천드립니다.

이 상품은 기존 변액연금이 가지는 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되면서 추가로 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함됨으로 인해 기존 변액연금의 단점이었던 펀드투자에 대한 원금손실에 대한 리스크를 헷지하여 원금손실없이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급해준다는 점에서 노후대비로는 단연 최선의 선택이라 말씀드릴수 있습니다.

참고로 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생되었던 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 62세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 이처럼 매월 꼬박꼬박 받을 수 있는 연금이야말로 가장 안전한 노후준비방법이라 말씀드립니다.

추가로 납입원금은 3600만원이지만 만약 100세까지 살았다고 가정할 경우 총 받게되는 연금수령액은 3억 2832만원이 되므로 엄청난 수익발생효과를 얻게 됩니다. 이와 같은 플랜이 현재 회원님께 필요한 최선이라 생각하며 추천드립니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

[전 금융사 금융상품 취급판매]

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

회원님께 적합한 재무계획을 세우신 후 성향과 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시면 차별화된 결과를 얻을 수 있습니다.

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 상품에 대한 좋은 점만 설명하거나, 수 십년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률과 같이 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

6월에 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다.

예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 220만원

-재형저축: 5만원

-보험: 14만원

-주택청약: 3만원

-용돈: 30만원

-생활비 외: 30~50만원

-단기,중기 목적자금: 70~100만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

회원님의 경우 결혼하셨지만 부인과 각각 관리하고 계십니다. 두 분이 공통적인 재무목표가 있을 것이고 중복으로 지출하는 등 새는 부분도 있을 수 있어 가능하시면 통합하여 관리하시는 것이 효율적이라는 것을 말씀드립니다.

더불어 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기목적자금 등의 준비가 필요하며.. 이러한 재무목표를 이루기 위해 다양한 포트폴리오를 구성하여 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요합니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형 (가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~