네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

전반적으로 소득대비 생활비와 보험료로 50%를 사용하고 있고 저축으로 50%를 사용하고 있습니다. 맞벌이 3인가족에게는 매우 적합한 비율이라 볼 수 있습니다. 적정 지출비율은 생활비의 경우 소득대비 40% 그리고 보장성보험료는 10% 월 저축자금은 50%가 적합한 비율에 해당되므로 현재의 비율은 지출이 다소 높고 보험료가 다소 낮지만 3인가족에게 월 80만원의 보험료는 무리가 있고 현재의 40만원 수준의 보험료는 적합하다 보여지므로 현재 상황은 나쁘지 않다고 생각합니다.

다만 보험과 관련해서 한말씀드리자면 기존 보험에 필수적으로 필요한 보장특약이 모두 포함되어있는지 확인해보시기 바랍니다. 필수특약이란 보험회사에 불리하고 가입자에게 유리한 특약으로 보험사 손해율이 높은 특약을 의미하는데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 해당됩니다.

즉 기존 가입된 보험의 내용이 어떠한지 회원님께서 아시는 만큼 내용을 분석하여 만약 위 언급한 특약이 존재하지 않는다면 새로운 보험가입을 통해서라도 부족한 필수특약을 보장받을 수 있도록 준비하는 것은 완벽하고 효과적인 위험관리측면에서 고려할때 꼭 필요하다 말씀드립니다.

덧붙여서 가장 효과적인 암치료방법으로 평가받는 면역세포치료를 위한 셀뱅킹도 준비해두신다면 보다 완벽한 위험관리가 이뤄질 수 있겠습니다. 특히 가족중 암발병자분이 있을 경우에는 가족력을 고려할때 더욱 준비가 필요합니다.

본격적으로 10년안에 10억만들기를 위한 저축방법에 대해서 살펴보겠습니다.

결론부터 말씀드리면 현재 적금위주로 저축하는 방식으로는 절대 10년안에 10억원의 자산마련은 불가합니다. 보다 높은 이자수익을 얻을 수 있는 방법이 필요합니다.

1%대로 떨어진 이자를 받는 청약통장도 이제는 큰 메리트가 없습니다. 그나마 은행 적금보다 이율이 높다고 할지라도 중도해지시 그동안 납입한 청약가점을 모두 상실한다는 점에서도 청약에 많은 자금을 넣는 것은 지양하는 것이 좋습니다.

납입금액은 20만원으로 소득공제 최고한도까지만 납입하기 바랍니다.

중기자금으로 월 30만원을 적립식펀드에 가입하는 것도 납입정지하는 것이 좋겠습니다. 바야흐로 글로벌 저성장추세가 심화되는 상황입니다. 어느국가든지 주식을 이용한 투자방법에 있어 좋은 결과를 기대하기가 지금도 미래에도 그리 좋은 상황은 아닙니다.

기대수익을 높이기 위해 리스크를 감당하고 시간을 투자하는 것은 분명 맞는 이야기지만 리스크를 감당하는 것도 수익발생확률이 높을때 이야기이므로 현 상황에 적합하다 보기는 무리가 있습니다. 가급적 펀드와 같은 위험성있는 투자보다는 원금손실이 없는 재테크방법을 찾아야할때입니다.

연금저축보험은 해지하는 것이 좋겠습니다. 적용이율이 변동금리인데 현재도 이율이 낮지만 향후 더 낮아질것이기 때문에 지금이라도 해지하여 자산가치하락을 방어하는 것이 필요하며 세액공제를 받는 부분도 결국 향후 다시금 돌려내야하는 세금이기 때문에 세제혜택이 있는 것도 아니므로 노후준비에 효과적 방법이라 보기 어렵습니다.

상대적으로 가입한 변액연금은 그대로 유지하시기 바랍니다. 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되므로 순수한 노후대비목적에 적합합니다.

다만 기존 변액연금은 펀드투자에 대한 위험성이 존재하는 상품으로서 노후준비에 최선이라 보기는 어렵습니다. 그렇기 때문에 저는 월 저축자금의 20%가 노후대비에 필요한 자금이라 말씀드리고 적정자금이 80만원이 되는 상황에서 이미 10만원이 기존 변액연금에 가입되어있으므로 추가로 월 70만원을 새로운 수익보장형 변액연금이라는 상품에 가입하는 것을 추천드립니다.

수익보장형 변액연금은 기존 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함시킴으로 원금손실없이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받게 됩니다. 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드에 투자해주는 기능을 말합니다.

자녀교육자금은 그대로 진행하시기 바랍니다. 적용이율이 시중금리대비 높고 추가납입을 활용하는 것이라면 자녀가 대학에 들어가거나 결혼할때쯤에는 매우 높은 수익을 얻을 수 있습니다.

이렇게 월 40만원의 자녀교육자금 그리고 80만원의 노후자금과 20만원의 청약을 제외한 나머지 260만원은 1년마다 정기적금에 넣고 만기되는 자금을 고정금리를 지급하는 NPL펀드에 가입하시기 바랍니다.

추천드린 NPL펀드는 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품으로 주로 공기관과 고액자산가들이 이용하는 안전자산으로 실물자산에 해당하는 부동산에 투자되는 대표적인 부동산펀드에 해당됩니다.

그중 제가 추천드리는 NPL펀드는 만기는 1년으로 세후 연 10.8% 확정수익을 지급하고 있어 목돈을 굴리기에 최적합한 재테크방법에 해당됩니다.

이렇게 해보시기 바랍니다. 향후 10년간 매해 1년만기 정기적금을 가입하고 만기가 되어 나온 목돈을 NPL펀드에 남은 기간동안 계속 가입하여 굴리는 것입니다.

처음 가입한 적금이 연1%로 만기되면 3275만원이 되며 10년까지 9년이 남게 되므로 9년동안 NPL펀드에 가입하면 됩니다. 두번째 해 가입하는 적금은 만기된 자금을 8년간 NPL펀드로 굴리면 되며 마지막 해 가입하는 적금은 10년째이므로 NPL펀드에 가입하지 않습니다.

이렇게 할 경우 계산해보면 10년시점에 4억9887만원의 자금마련이 이뤄집니다. 참고로 납입원금은 3억 1200만원으로 2억원에 가까운 이자수익이 발생되는 것이며 비록 10년시점에 10억원을 마련하지는 못했지만 이와 같은 방법으로 계속 저축하게 되면 16년이 되는 시점(원금4억9920만원) 에는 목표로하는 10억원의 자금마련이 가능해집니다. 

사실 정확하게는 연금과 청약으로 교육자금으로 들어가는 월 140만원에 해당하는 자금까지 계산해야하지만 정확한 목적이 있는 자금이기 때문에 배재하였으며 또하나 변수는 내년까지 갚아야하는 부채가 있는 것으로 확인되는데 이부분이 해결되어야 진정한 목돈마련이 이뤄지므로 10억원의 목돈마련까지는 큰 차이는 없겠지만 조금의 변동은 있을수 있겠습니다.

분명한 사실은 현재로서는 손실없이 은행금리대비 높은 수익을 얻을 수 있는 저축방법으로서 추천드린 NPL펀드를 이용하는 것이 최선이라 생각하며 이렇게 진행하는 것이 회원님의 목적하는 바와 정상적인 재무설계차원에서도 최선이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 셀뱅킹, NPL펀드와 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

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안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

맞벌이 부부에게 적합하고 합리적인 재무계획을 세우신 후 성향과 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시면 일반 분들과 다른 차별화된 결과를 얻을 수 있습니다.

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 가정의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적인 맞벌이 가정에서는 급여대비 40~50%이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 급여대비 총 50% 정도의 저축을 하고 계시나 안전자산 쪽에 집중 되어 있어 있습니다.

이 부분 분산투자를 활용하여 적합한 저축과 투자에 할애 하시고 모여진 목돈을 운용하여 수익을 창출하면 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.

6월에 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다.

예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다.

10년 안에 10억을 만들기 위해서는 연복리 2% 가정으로 운용시 매월 764만원의 저축이 필요하며 연복리 5%로 운용시 매월 668만원의 저축이 필요합니다.

물가상승율 등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

지금 기재하신 저축 부분 중에서는

적금과 청약저축은 비율을 조정하여 수익을 높일 수 있는 상품으로 조정이 필요해 보입니다.

특히, 청약저축은 소득공제 한도(월 20만원, 연간 240만원*40%)에 맞게 조정하시고 나머지금액을 활용하시기 바랍니다.

적립식 펀드는 성향에 따라 주식형, 채권형, 혼합형 등으로 구분하여 운용하실 필요가 있습니다. 차후 성향에 맞춰 관련 펀드를 추천 드리도록 하겠습니다.

연금보험과 변액연금은 노후관련 준비 자산으로 안전성과 수익성을 고려하셔야 합니다.

두 가지 사항을 고려시 일반금리형 연금보다 변액연금에 비중을 높여 배분하시는 전략이 필요합니다.

저축성 보험 역시 가입시점이나 최저보증이율, 사용시점의 환급율 등을 감안하여 일부 조정이 필요하실 것 같습니다.

보장성 보험관련 부분은 가족분들 각각 보험 내용을 분석하시어 중요보장(실손보험, 암, 뇌혈관 질환, 허혈성심장질환, 수술비, 질병후유장애, 입원비등)의 과보장이나 부족한 부분 등을 점검해 보시기 바랍니다.

수입대비 지출 총비율은 50%대로 나쁘지 않으나 줄일 수 있는 부분에서 좀 더 절약하시어 저축과 투자에 할애 하시기 바랍니다.

회원님의 경우 차후 외벌이 전환시에 대한 대비와 주택마련자금 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 다양한 포트폴리오를 구성하여 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요합니다.

어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 에도 유의사항이 있습니다.

시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 상품을 안내 드리고 있습니다. 이에 대한 주의도 필요합니다.

간혹 문의하시는 NPL(Non Performing Loan,부실채권) 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다.

부실채권 투자는 경매를 통해 매입한 물건을 매입 가격과 각종 수수료와 사업비, 예시한 배당 수익률 등을 포함한 가격 보다 비싼 가격에 팔아야 수익을 얻을 수 있으며, 부실채권으로 나온 물건에 대해 법적 권리분석과, 채권행사권리, 배당가능 금액 등에 대한 철저한 분석은 물론 자본력이 있어야 투자가 가능해서 일반인들은 접근이 어렵습니다.

이런 부분을 이용하여 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 부실채권(NPL 투자)을 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다. 부실채권투자는 공신력 있는 전문기관을 통해 철저한 분석 후 투자하는 것이 필요합니다.

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

1년에 저축하실 수 있는 금액이 약 5000만원, 10년이면 5억원이 됩니다.
금융자산 10억을 달성하시려면 10년안에 원금을 두배로 만드셔야 한다는 얘기죠
이를 위해서는 매년 10% 수익을 내셔야 합니다.

10년동안 원금두배, 매년 10% 수익률 모두 어려워 보이지만 이를 좀더 작게 나누면 충분히 가능해집니다.
제 방법은 1~2%씩 6번 수익을 모으는 것입니다.
쉽게 말씀드리면 단기간 투자로 1~2% 수익을 내고 이를 다시 안전자산으로 옮기는 것입니다.
예를 들어 브렉시트로 급락한 이후 7월 한달 동안 투자수익률이 3%가 넘습니다.
이렇게 작지만 확실하게 수익을 모아가면 충분히 연 10% 수익률을 낼 수 있습니다.

이를 위해 제가 활용하는 투자상품은 변액보험입니다.
변액보험은 1년에 12번 펀드변경이 가능하기 때문에 채권형 펀드 -> 주식형 펀드 -> 채권형 펀드를 1Set로 6번의 투자기회를 만들 수 있습니다.
이 방법을 통해 지난 1년 동안 15%대의 수익률을 챙겼습니다.

관련 자료는 제 블로그에 공개되어 있으니 참고하시고요, 추가상담이 필요하시면 아래 네임카드를 통해 문의주시기 바랍니다.