네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

금융상품중 공제대상이 되는 상품은 크게 청약통장과 보장성보험 그리고 연금저축보험(또는 연금펀드,연금신탁)이 있습니다.

청약통장은 연간 납입액의 40%를 소득공제해주는데 최대금액이 96만원이기 때문에 월 20만원을 납입하게 되면 최대소득공제혜택을 받을 수 있습니다. 단 가입자가 무주택세대주일 경우에만 소득공제를 받을 수 있습니다.

보장성보험은 연간 납입액중 100만원까지 소득공제혜택을 받을 수 있습니다. 보통 20대후반의 초년생의 경우 최소한의 보험가입은 필수이고 필수보험에 해당하는 실비보험을 충분한 보장을 받도록 가입할 경우 월 13만원 가량이 책정되므로 연간 납입액이 100만원을 넘는 만큼 100만원의 소득공제혜택을 받게 됩니다.

연금저축보험 또는 연금펀드나 연금신탁에 가입할 경우에는 연간 400만원까지 세액공제혜택을 받을 수 있습니다. 공제범위에서는 가장 높은 금액에 해당되나 중요한 사실은 이들 상품은 향후 중도해지시 또는 연금수령시에 다시금 기타소득세 또는 연금소득세로 받은 세금을 돌려내야하는 과세이연의 효과를 가지고 있다는 것입니다.

즉 세액공제를 받는 연금상품은 실질적인 공제혜택이 있느 상품이 아니므로 자칫공제만을 바라보고 해당 상품에 가입하는 우를 범하지 않도록 주의하시기 바랍니다.

정리해보겠습니다. 금융상품을 이용하여 연말정산시 공제를 받는 부분은 대한민국의 시스템에서는 절말 극히 미미한 수준에 불과합니다. 실제 연말정산시 큰 혜택을 받기 위해서는 인적공제를 받는 것이 눈에 보이는 효과를 얻을 수 있게 되며 세금을 오히려 돌려받는 경우에는 연말정산시 공제항목에 부모님 또는 배우자나 자녀를 포함시키는 경우가 해당되는 것이 보편적입니다.

인적공제대상이 되는 가족이 많을수록 돌려받는 금액이 기하급수적으로 커지는 만큼 이러한 부분을 이용하는 것도 좋은 전략이 될 수 있겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 좀 더 궁금하신 점이 있으시다면 아래 제 연락처로 연락주시기 바랍니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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[전 금융사 금융상품 취급판매]

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

사회초년생으로 재테크와 세제혜택에 관심을 갖고 준비하시는 것에 격려의 박수를 보내드립니다.

사회초년생과 같이 시작하시는 분들은 합리적인 재무계획을 세우신 후 성향과 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시면 차별화된 결과를 얻을 수 있습니다.

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 싱글이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

전 월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다.

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

회원님의 경우 결혼 예정이시라면 결혼자금 준비와 주택마련자금 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 다양한 포트폴리오를 구성하여 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요합니다.

*웹상에서 질문하신 내용 안내드립니다.

1.연금저축 말고, 제가 가입할만한 다른 세금공제상품은 어떤 게 있을까요?

-사회초년생의 경우 연말 정산시 소득공제효과가 가장 큰 인적공제의 혜택을 보기 어려워 실질적으로 소득공제나 세액공제 상품을 이용하여 세금을 줄이는 효과를 보시기 바랍니다.

연금저축이외 연말 정산시 도움을 받을 수 있는 상품은 IRP(개인퇴직연금계좌), ISA(개인종합자산관리계좌) , 종합주택청약저축, 보장성 보험(연간100만원), 비과세 해외펀드와 기타 비과세 상품등이 있습니다.

각 상품별로 공제한도와 운용기간 가입조건들이 상이 하고 장단점이 있어 각 개인의 상황과 성향에 맞게 준비하시는 것이 필요합니다.

2. 만약 연금저축을 가입한다면, <연금저축펀드, 신탁, 보험> 중에 '세액공제용'으로는 보통 어떤 상품은 가입하는지도 궁금합니다.

-지금과 같은 초저금리 상황에서는 은행금리 이상의 수익을 얻을 수 있는 연금저축펀드를 추천 드립니다.

연금저축은 노후관련 준비자금으로 장기간 운용과 관리가 필요합니다. 각 개인의 투자성향과 운용방안에 따라 펀드와 신탁, 보험으로 운용 가능하며.. 가입 후 에도 전환제도를 이용하여 운용중간에 펀드나 신탁, 보험 상호간에 옮길 수 있는 전환도 가능합니다.

단, 전환시 환급금 기준으로 전환이 가능하여 상품에 따라(연금저축보험등) 경우 가입초기에 전환시 원금에 미치지 못 할 수도 있습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~