네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

우선 현재 상황을 보면 원금과 이자를 함께 내는 것으로 보아 원리금납부방식을 채택하여 납부중인 것으로 확인됩니다.

이와 같은 상황에서는 우선 대출상환이전까지 뚜렷한 방법은 없습니다. 지금 처럼 원리금을 계속 상환하여 대출상환까지 버티시는 것이 우선이며 다만 다른 부분에서 대비를 하는 것이 좋다는 생각입니다.

우선 생활비입니다. 월 소득대비 적정 생활자금은 미혼일 경우 월 소득대비 30%이하가 적합하므로 월 63만원에서 지출습관을 가지는 것이 좋겠다는 생각입니다.

보장성보험과 관련해서도 한말씀드리면 현재 월 5만원 수준의 실비보험은 보험료를 볼때에 보장부분이 충분하지 않을 거란 생각이 듭니다.

추가적인 보험가입을 통해 부족한 보장을 보강하는 것이 필요하겠다는 생각이며 올바른 보험가입을 위해서는 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하고 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 모두 포함되는 보험선택이 필요하므로 기존 보험과 비교하여 없거나 부족한 특약들만을 선택하여 가입하는 것이 좋겠습니다.

적정 보험료는 연령을 고려할때 월 15만원 정도가 적합해보이며 그렇기 때문에 추가로 월 10만원 정도의 건강보험을 가입한다면 충분한 보장이 가능하겠다는 생각입니다.

월 저축자금은 133만원이 되는데 이중 3만원은 청약통장에 넣어서 향후 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋겠고 굳이 월 10만원씩 납입하지 않아도 괜찮다는 생각입니다.

월 130만원중 100만원은 지금처럼 원리금을 계속 갚아나가고 향후 원리금 상환이 완료되면 평생 고금리 저축상품(의무납입2년 연 3.25%복리이자 평생 최저보증지급, 자유인출가능, 비과세)이 아직 시장에 남아있다면 해당 상품가입을 통해 목돈마련에 주력하는 것이 좋겠습니다.

그렇게 목돈을 마련하면서 중도인출을 통해 NPL펀드(1년만기 세후 연 10.8%확정수익)에 넣어 함께 자금을 굴리는 방식을 병행한다면 보다 빠른 시간안에 목돈불리기가 가능하겠으며 평생 고금리 저축상품이 없다면 어쩔수 없이 시중은행의 적금을 이용하여 목돈마련시 NPL펀드를 이용하는 방법밖에는 없겠습니다. 다만 이때 적금은 이자가 거의 없는 제로금리일 것으로 판단되므로 이점을 감안할수 밖에 없습니다.

현재 월 15만원을 납입하는 연금보험은 해지하는 것이 좋겠습니다. 그이유는 지속적인 금리하락으로 인해 변동금리이므로 화폐가치하락은 물론 연금으로서 가치를 하기가 어렵다는 판단때문입니다.

그렇기 때문에 귀한 자금과 시간을 낭비하는 셈이 되므로 지금이라도 해지하는 것이 맞다는 판단이며 제대로된 노후준비를 위해서는 수익보장형 변액연금에 가입하는 것이 필요하다 말씀드립니다.

수익보장형 변액연금은 변액연금과 비슷하지만 전혀 다른 유형의 상품으로 기존 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 개인연금입니다.

기존 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되는 장점을 가지지만 펀드투자에 따른 원금손실우려가 있다는 리스크를 안고 있습니다.

하지만 여기에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함됨으로 인해 수익보장형 변액연금은 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받게 되는 연금상품으로 탈바꿈하게 됩니다.

참고로 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

월 30만원의 저축자금은 노후자금으로 사용하는 것이 적합하며 만약 월 30만원을 지금부터 10년납입후 20년뒤인 69세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금을 평생동안 지급받게됩니다.

이처럼 매월 꼬박꼬박 지급받을 수 있는 연금이야말로 노후준비에 있어 최우선되는 방법이라 볼 수 있으며 총 납입원금은 3600만원이었으나 만약 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 2억 6784만원을 받게되어 원금대비 엄청난 수익효과를 얻게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 건강보험과 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

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