안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

일반적으로 보장성 보험의 보험료는 월수입의 8~10% 정도의 수준으로 책정하는 것이 좋습니다.

다만, 개인의 상황과 보장내용에 따라 보험료는 다를 수 있으며 중요한 것은 보장분석을 통해 회원님에게 적합한 보장을 합리적인 보험료로 보장 받으시는 것입니다.

손해율이 높아 보험사에서 보장범위를 줄이거나 특약을 없애고 있는 일반 암보장 뇌혈관질환이나 허혈성심장질환, 질병후유장애 같은 특약등의 보장을 받을 수 있는지 점검해 보시기 바랍니다.

현재 기재해주신 내용만으로는 보장내용을 알 수 없어 보장내용 분석이 필요합니다.

보장분석을 통해 보장내용과 보험료 조정이 필요하다면 안내드리겠습니다.

상기 안내드린 대로 무조건적인 조정이 아니라 개인별 상황과 성향등에 맞춰 합리적으로 조정하는 방안이 필요합니다.

보험관련 내용이 복잡한 부분이 많아 일반분들이 보시기에 어려울 수 있습니다.

신뢰할 수 있는 전문가와 함께 보장자산 리모델링과 기타 금융자산 운용과 관리에 집중해 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 보장자산과 자산증식등 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

초년생의 경우 또는 20대의 경우 적정 보장성보험의 보험료는 월 10만원 정도면 적합합니다.

그런점에서 현재 월 11만원 가량의 보험료가 발생되고 있는 것은 보험료적인 부분만 보면 적당하다 생각되는데 가입된 보험을 보면 약간은 고려해볼 사항이 있어 보입니다.

우선 실비보험은 잘 가입하였습니다. 다만 보험료를 볼때에 의료비를 보장받는 실손보장을 중심으로 다른 중요특약(암,뇌혈관,심장질환)이 충분히 가입되어있지 않을 것이라는 판단이 듭니다. 이러한 부분은 향후 건강상 위험이 발생될 경우 어렵게 모아높은 자산을 사용해야하는 결과로 연결될 확률이 매우 높은 만큼 꼭 필요한 보장들은 충분히 대비하는 것이 필요합니다.

또한 CI종신보험은 사망보장과 중대질병보장이 함께 포함되는 보험으로 여기서 중대질병의 경우에는 보장받기가 쉽지 않다는 점에서 많은 사람들이 기피하는 대표적인 보험중 하나입니다.

하지만 그렇다고 상품이 나쁘다는 이야기는 아니며 우선되는 보험이 아니라는 점을 말씀드리고 싶었던 것이기에 아직 초년생으로 가입한지 얼마 안되었다면 과감히 해지후 꼭 필요한 특약으로 재구성된 보험을 추가가입하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

올바른 보험가입을 위해서는 보험사 손해율이 높은 특약을 선택하는 것이 핵심인데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 해당되며 해당되는 특약중 없는 부분을 골라 가입자에게 유리한 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입한다면 빠져나갈틈없는 완벽한 보장성보험가입이 이뤄진다 생각합니다.

그리고 기가입된 연금보험의 경우에는 저금리시대에 적합하지 않은 변동금리 상품으로서 해당 상품이 향후 노후에 연금으로서 제 역할을 감당하기는 어렵다고 판단되는 만큼 지금이라도 해지하고 제대로된 개인연금을 준비하여 충분한 노후생활자금을 마련할 수 있도록 하는 것이 좋겠습니다.

개인연금을 준비할때에는 수익보장형 변액연금인지만 확인하시면 되는데 이 상품은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

참고로 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

가입한 상품이 무엇인지 그리고 보장성보험은 보장내역이 무엇인지에 따라 리모델링 방향이 달라집니다.

먼저 연금보험 10만원은 어떠한 상품인지요

연금저축보험인지  연금보험인지 변액연금보험인지 그리고 언제 가입하였는지에 따라 달라집니다.

공시이율형 연금보험이라면 최저보증이율이 얼마인지 따져보아야 하는데  보통 연금보험은

추가납입이 가능하므로 추가납입으로 연금적립액을 늘려가는것이 좋은데  공시이율형 상품은

이율이 많이 낮아져서 메리트가 없어졌습니다.

연금상품은 어떠한 상품인지에 따라 판단이 필요합니다.

그리고 메리츠가족단위보험은 엠바스켓을 가입하셨나요?

실비보험은 단순히 실비보험이 아닌 종합건강보험입니다.

암진단금과 뇌졸중등 2대질병 진단금을 넣어갈수 있어서 암보험과 건강보험 기능도 함께 할 수있고

운전을 하시면 운전자보험기능도 가져갈 수 있는 종합보험입니다.

물론 의료실비특약도 들어있는데  45,000원대 보험료라면 보장이 약하게 들어가지 않았나 봅니다.

암등 진단금을 많이 가져가면 보험료가 훨씬 비싸지는데  종합실비보험 치고는 보험료가 낮아서

보장이 떨어지지 않을까 봅니다.

이 보험은 유지가 좋지만 보장내역 분석후 부족한 부분이 있는지 검토가 필요해 보입니다

CI종신보험은 67,000 원정도 보험료라면 보장이 적게 들었거나 납입기간이 길지 않을까 봅니다.

CI보험이 사망보장과 CI보장으로 선지급을 받지만 일반 건강보험에 비하여 보상이 까다롭습니다.

물론 암보장은 좀 더 폭넓게 보장되지만  중대한 뇌졸중부터는 아주심각하지 않으면 보상이 어렵습니다.

일단 이 보험은 언제 가입하였는지에 따라 유지여부가 달라집니다.

오래 되었다면 유지하시고 부족한 보장을 실속있게 보완해 가는것이 맞습니다.

다만 단순히 보험료등으로는 정확한 상담이 어렵습니다

그러므로 아래 연락처나 메일등으로 기존 보험 상세보장내역을 보내주시면 분석후  리모델링 여부

판단해 드리고  생년월일과 직업정보를 주시면 필요시 보완설계등을 해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

보험적정성 문의

보험의 적성성을 살펴보기 위해서는 납입보험료, 보장내용, 니즈에 맞는 보험인지를 알아야 정확한 분석이 가능합니다.

납입보험료는 개개인마다 수입이 다르기 때문에 너무 부담이 크지 않는 선에서 준비하시는 것이 좋습니다. 아무리 보장이 좋아도 급여가 200만원인 사람이 50만원이상의 보장성보험료는 매우 부담이 되므로 유지가 어려울 것입니다.

회원님의 경우 연금은 저축성이므로 제외하고 보장성보험료가 약12만원이므로 수입이 200만원이상이라면 보험료 측면에선 높은 보험료는 아니라고 판단됩니다.

보장내용에서는 현재 CI보험과 가족단위 실손보험으로 준비하신 것 같습니다.

이 부분은 현재 상품명만 기재되어있으므로 정확한 분석은 어렵습니다.

그러나 상품명만으로만 살펴보면, CI보험의 경우 사망보험금을 중대한질병 발생시 선지급해주는 보험으로 사업비가 굉장히 높은 보험입니다. 또한 실질적으로 보장받을 수 있는 부분이 적다고 볼 수 있습니다. 다행히 종신보험의 보험료를 고려하면 높은 보험료는 아니므로 자세한 증권분석이후 결정하셔야 할 듯합니다.

가족단위 보험도 증권내용을 살펴봐야 합니다.

니즈에 맞는 보험인지는 개개인마다 다르며 가족력이 있는 부분도 모두 제각각이라 할 수 있습니다. 예를들어 A라는 사람이 가족력이 뇌졸중이 있으며 개인적으로 암이 걱정된다라고 가정할 경우, 종신보험으로 사망보험금 1억, 뇌출혈 1천만 ,암1천만 등으로 보험료는 14만원정도를 납입한다면 해당보험은 암을 제외한 나머지는 충족이 되지 않는 보험을 준비했다라고 볼 수 있습니다.

이처럼 니즈에 맞는 보험인지를 살펴보셔야 합니다.

이렇게 3가지를 고려하여 판단하시면 현재 가입하신 보험의 적정성을 판단할 수 있습니다.

연금보험 10만원은 저축에 해당되므로 보장성보험과는 분리하여 고민하여야 하는데요. 이 부분 역시 회원님의 수입을 고려후 살펴봐야 합니다.

현재 정보로는 어려우므로 증권내용을 아래 연락처로 보내주시면 살펴봐드리도록 하겠습니다.

감사합니다.