안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

보험 유지관련 문의

가입하신지 꽤 오래된 보험들의 수익률이 저조하여 해약을 고려중이신 것 같습니다.

우선 변액상품은 투자상품으로 알아서 수익을 내주는 것이 아닌 운용실적이나 상품구조가 좋아야 상대적으로 높은 수익률 달성이 가능합니다.

또한 투자상품이라 하여 기대감을 갖으신 경우가 많은데요. 기대감이 크다면 실망도 커질 수 밖에 없습니다. 상품특징 및 구조를 이해하시면 기대감보다는 상품의 본질로 유지가 가능하실 것 같습니다.

1. 종신보험

우선 종신보험은 사망보장을 담보로 한 보험으로. 무조건 채권비중이 70%이, 주식30% 투입되므로 현실적으로 수익률을 발생시키기에는 매우 어렵습니다. 따라서 저 역시 변액종신을 권유드릴땐 수익률은 아무 의미가 없으며 종신보험으로서의 본질인 사망보장이나 이외의 특약내용으로만 가입을 권유드리고 있습니다. 물론, 30년 ,40년정도 지나면 일반 종신보험의 사망보험금보다 높아질 확률은 매우 높습니다.

즉, 변액종신보험은 투자상품이라는 생각보다는 보장성보험이라 생각하시고 유지하시는게 더 낫습니다.

2. 프리덤50+ 인덱스 변액연금

인데스 변액연금의 경우 평균정도라 할 수 있습니다. 단, 가입시기 때를 고려하면 미국서브프라임 이후이며 2012년 유럽위기를 고려한다면 수익률은 타사보다 저조한 편이라 할 수 있습니다.

위의 종신보험의 경우에는 유지를 하시는게 좋지만 연금은 다른 상품으로 고려해보시는 걸 권유드립니다. 이유는 납입완료후 거치기간 동안 운용이 되는데 펀드운용이 부진하다면 거치기간에도 마찬가지이기 때문입니다.

좀 더 풀어설명 드리면 모든 연금은 평균적으로 10년납입후 연금개시전인 60~80세까지 운용을 하게 됩니다. 즉, 거치기간만 20~40년 동안 운용되는데 이때부터가 본격적으로 수익률이 발생되는 시기인데 타사대비 많이 부진할 수 밖에 없다는 겁니다.

최근에는 최고수익률일 때를 연금으로 지급하는 상품부터 최저보증을 4~5%까지 지급하는 연금상품들이 있으므로 회원님에게 맞는 연금으로 준비하시는 것이 현재 연금보다 더 많은 연금을 수령할 수 있으므로 이와같이 제안드립니다.

3. 우리아이 변액교육

해당상품의 경우 펀드실적을 1차적으로 다시한번 살펴봐야 할 듯합니다. 그리고 이후 해약을 고려하셔야 하는데... 자녀 교육자금 마련목적으로 가입하신 거죠? 그렇다면 이미 7년이 지났으므로 자녀 역시 성장했을 것이므로 또다시 변액상품으로 넣기에는 무리가 있지 않을까 싶습니다.

쉽게 말해, 보험은 장기 상품으로 현재기준으로 만약 자녀가 10살일 경우 보통 10년납이므로 만기시 20살이 될 것이며 보험의 경우 수익이 발생되어 봤자 평균적으로 120% 정도밖에 예상되지 않습니다. 차라리 해지한 이후에는 다른 상품으로 운용 하셔야 한다는 의미입니다.

제안을 드린다면 우선 1년만기 12%를 지급하며 원금보전이 가능한 상품으로 운용하시고 차후에는 채권형펀드와 주식형펀드를 나눠서 준비하시는 것이 자녀교육자금으로 효율적이라 보여지네요.

대략적으로 답변을 드렸는데요. 어느정도 도움이 되셨는지 모르겠습니다.

아래 연락처 문의주시면 위에 말씀드린 내용처럼 추가로 살펴보고 자세한 상담을 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.