네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

문의주신 내용에 답변드리겠습니다.

문의드립니다.

1. 보험료 문의

 . 신랑 : 암 30천원 + 실비 25천원 + 91천원 (종신은 아닌 듯한데 전체적으로 보장되는 보험같아요. 뭐라고 항목 구분해야 할지 모르겠어요..

 . 저 : 암 20천원 + 실비 50천원 + 18천원 (동양생명에서 20대 초반에 가입했는데 이것도 항목을 뭐라 해야할지 모르겠네요. 부인과수술 등 보장금액은 적으나 전반적으로 보장범위가 넓어서 유용했구요)

 1) 수입 대비 이 정도 수준이 적정한지요?

 2) 추가적으로 가입해야 할 보험이 있다면 추천 부탁드립니다.

- 수입대비 보험료는 매우 적합하다 판단되며 그보다 더 중요한 연령대비 보험료도 적당한 상황입니다.

추가적으로 가입해야할 보험이 있다면 단연 질병후유장해특약을 보장받을 수 있는 보험입니다. 현재 가입되어있는 보험을 보면 보편적인 필수특약으로 불리는 실손특약 그리고 암진단특약과 그밖의 건강특약들로 구성되어있는 상황입니다.

보험사의 손해율이 높은 특약이 가입자에게 유리한 특약들이며 즉 보상받을 확률이 높은 특약이라 볼 수 있는데 대표적인 보험사 손홰율이 높은 특약들이 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이고 이중 질병후유장해특약이 단연 1등특약이라 볼 수 있습니다.

질병후유장해특약은 모든 질병발생시마다 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복지급되는 특약으로 보험사 손해율이 가장 높은 특약에 해당하며 현재 질병후유장해특약과 뇌혈관진단특약 심장질환특약이 없는 상황이므로 이들 보장만 추가로 보험가입을 진행한다면 빠져나갈틈이 없는 완벽한 보험가입이 이뤄지겠습니다.

2. 저축 문의

 1) 변액연금은 가입한 지 6년이 지난 시점이라 뭐.. 비과세 혜택으로 계속 가져가려고 하는데 펀드관리 전혀 안 하고 있거든요. 현재 시점에서 펀드관리 어떻게 하면 좋을까요?

오늘 보니 3600만원 들었는데 해지환급금이 약 3200만원선이네요. 삼성생명이라 사업비 무쟈게 높을 것 같긴 한데 ㅜ_ㅜ

너무 생각 안 하고 있었던 것 같아서 조금 아쉽습니다. 추가납입 제도도 있던데 여유돈으로 추가납입 하는 게 좋을까요?

- 해당회사의 상품은 타사대비 사업비가 가장 높은 수준인것은 분명한 사실입니다. 더구나 펀드수익또한 그리 좋은편이 아니라 가입한지 얼마 되지 않았다면 해지하는 것을 제안드렸겠지만 이미 사업비가 거의 빠진 시기가 되었기 때문에 그래도 은행금리보다는 높은 수익을 가져다줄 확률이 높다 판단하는 만큼 그대로 유지할 것을 제안드립니다.

다만 펀드관리는 현실적으로 개인이 하기는 불가능합니다. 애초 펀드가 여러개인 이유는 자신의 투자성향에 따라 분산투자를 하라는 이유였지 시기적으로 유리한 펀드를 예상하여 펀드변경을 하라고 만든것이 아닙니다.

시기적으로 어떤 펀드가 수익이 날지를 예상하는 것은 신의 영역이기 때문에 그 누구도 지속적인 플러스수익이 나는 펀드변경을 할 수 있다는 생각은 버려야하며 장기수익성이 우수한 펀드를 선택하여 연금수령시까지 펀드변경없이 장기투자하는 것이 가장 높은 성과를 나타내는 방법이라 말씀드립니다.

 2) 청약은 저 5만원, 신랑 5만원 각각 다 가입해 놓은 상태인데 신랑은 개인사업자고 저는 근로소득자예요. 제가 세대주가 아니라서 청약 넣어도 연말정산 혜택을 못봤던데 ㅜ 지금이라도 세대주를 바꾸는 게 좋을까요?

세대주 바꿀 때에 뭔가 안 좋은 점 이런 건 없겠죠? ^^; 올해 이사 예정이라 대출받아야 할텐데 세대주로 바꾸고 제 이름으로 대출받아 연말정산 혜택을 받는 게 낫겠죠? 뭔가 귀찮아서 넋놓고 있었는데 조언 부탁드립니다..

- 청약은 세대주일 경우 소득공제혜택을 받을 수 있고 향후 새아파트분양을 받을 수 있다는 2마리 토끼를 잡을 수 있는 상품입니다.

다만 그래도 우선적인 목적은 아파트를 분양받는 부분이므로 두분다 납입하는 것이 좋겠습니다.

아내분께서 세대주변경을 한다면 어떠한 주소로 할지가 궁금합니다. 현재 거주하는 곳의 세대주가 남편인데 그곳의 세대주를 아내분으로 바꾸면 당연히 남편분이 소득공제를 받을수가 없겠지요 또한 세대주를 바꾸는게 안좋은 점은 없습니다. 그리고 이사예정되어있는곳을 아내분이 세대주로 구입한다면 아내분이 대출받는 것이 당연하고 남편분이 세대주로 구입한다면 남편분이 대출받으면 되겠지요

정확히 어떤 말씀을 물어보시는건지 몰라 작성한대로 말씀드렸지만 결국은 청약은 둘 다 유지하는 것이 유리하다라는 것입니다.

3) 올해 10월 전세만기라 곧 이사갈 거라 생각하고 남는 돈 그냥 CMA에 넣고 있는 상황입니다. 이사는 이사대로 준비하고 연금이나 이런 것도 부족해 보이는데 어떻게 운용하면 좋을지 모르겠어요. 개인연금은 저랑 신랑 둘다 가지고 있는 게 좋을까요? 신랑은 노란우산공제? 그거 가입하는 게 도움이 될까요? 추천 부탁드릴게요.

- 개인연금은 굳이 두분이서 다 가입할 필요는 없습니다. 평균수명이 높은 아내분의 이름으로 가입하여 평생 연금이 지급되는 개인연금을 가입하는 것이 가장 유리하겠습니다.

또한 CMA에 넣을 목돈이 2천만원을 초과할 경우에는 고정금리를 지급하는 NPL펀드(1년만기 세후 연 10.8%확정수익)에 가입하는 것이 좋겠으며 노란우산공제는 연간 소득공제한도까지만 신랑분의 이름으로 가입하는 것이 소득공제혜택과 그래도 은행금리보다는 조금더 높은 금리를 지급받으므로 이렇게 하는 것이 좋겠습니다.

4) 얼마 전에 회사로 기업은행에서 나온 행복나눔 연금보험을 추천받았는데, 이미 변액연금을 가지고 있으니 추가로 가입하는 게 나을지, 아니면 다른 상품으로 가입하는 게 좋을지 모르겠네요. 추천 부탁드립니다.

- 해당상품은 변동금리를 지급하는 연금보험으로 지금과 같은 저금리시대에서는 갈수록 이자율이 낮아질 것이기에 추천드리지 않습니다.

최고의 개인연금을 가입하고 싶으시다면 수익보장형 변액연금을 가입해야합니다. 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

월 저축금액이 500만원이므로 적정 노후자금을 위한 연금가입금액은 20%인 월 100만원입니다. 즉 현재 50만원이 가입되어있다면 추가로 월 50만원을 더 가입하는 것이 적당하며 아내분의 이름으로 수익보장형 변액연금에 추가가입할것을 적극 추천드립니다.

3. 기타 문의

요즘 걱정은 시아버님,시어머님인데요.

돈을 그냥 저축만 하시고 따로 연금이런 걸 들어놓지 않으셨더라구요.

아버님께서도 내년이면 환갑이시고 회사 길게 다녀도 앞으로 10년 정도 예상되구요.

이런 경우 어떤 상품을 가입하는 게 좋을까요? 이제 곧 은퇴시기인데 짧은 기간에 넣어 연금형태로 받는 상품도 있는 것 같던데 추천 좀 부탁드릴게요.

- 국민연금에 추가납입하시기 바랍니다. 아버님께서 회사에 다니고 계시다면 자동으로 국민연금이 나가고 있을 것이므로 어머님의 이름으로 임의가입하여 최대금액으로 넣는 것이 좋겠습니다. 10년만 납입하면 연금을 받을 수 있으므로 아버님께서 직장을 다니시는 동안에는 납입이 가능하고 생활도 가능할 것이기에 국민연금에 어머님께서 임의 가입하는 것이 좋겠습니다.

그리고 10년뒤인 만 70세부터 연금을 수령받게되면 연금수령시점이 늦춰지면서 연금수령금액도 더욱 높아지게 되는 만큼 두분의 국민연금만으로도 충분히 생활가능한 연금수령이 가능할것이라 생각합니다.

참고로 개인연금가입을 하기에는 시간이 너무 부족하다 판단하며 말씀하신것처럼 10년이내 짧게 납입하여 연금으로 받는 상품도 최소 10년이상 기다려야하고 적용이율도 매우 낮기에 국민연금에 넣는 것이 백번천번 유리한 상황이라 말씀드립니다.

마지막으로 월 500만원에서 나머지 400만원은 10만원의 청약을 제외하고는 나머지 모두 평생 고금리 저축상품에 가입하는 것이 최선의 저축방법이라 말씀드립니다.

평생 고금리 저축상품은 연 2.9%복리이자를 평생동안 최저보증하여 지급해주며 자유인출가능한 비과세통장을 말합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 변액연금, NPL펀드와 평생 고금리 저축상품에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.