네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 500만원

생활자금 - 200만원

저축자금 - 청약 10만원 + 대출상환 70만원 + 평생 고금리 저축상품 130만원 + 수익보장형 변액연금 50만원

보장성보험 - 기존실비보험 20만원 + 건강보험 20만원

먼저 생활자금의 경우 기존 지출비용이 월 345만원이 됩니다. 3인 맞벌이 가정에게 적합한 지출비율은 월 소득대비 40%이하가 적합하므로 월 200만원을 넘기지 않는 것이 적합하다는 판단입니다.

물론 이러한 비중은 돌봄비용을 고려해서 적용되는 부분이기 때문에 기존의 지출비용에 있어 과감한 절약이 필요하다는 판단입니다. 작성하신 내용에서 본다면 식비와 차량유지 생활용품 육아용품에 대해서 소폭 절약이 필요하겠으며 건강문화와 의복과 관련된 비용에 대해서는 다른 분들과 비교할때에 과감하게 삭제하는 결단이 필요하다 생각합니다.

보장성보험의 경우에는 기존 가입한 보험이 월 20만원으로 실비보험에 가입되어있는데 필수보험이므로 매우 잘 가입하였습니다. 다만 연령대비 보험료가 낮은 편이기 때문에 보장내용이 부족할 것이라 생각되므로 추가적인 보험가입이 필요하다는 점을 말씀드리고 싶습니다.

그렇기 때문에 보험사 손해율이 높은 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 치매입원일당특약을 중심으로 하여 기존 보험에 없는 특약들 위주로 보강하여 건강보험을 가입하는 것이 좋겠고 가입할때에는 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하는 것을 추천드립니다.

이와 더불어 가장 효과적인 암치료방법으로 꼽히는 면역세포치료(암환자10명중 7명완치)를 위한 셀뱅킹까지 가입한다면 완벽한 위험관리가 이뤄진다고 말씀드릴수 있습니다.

저축자금은 월 260만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 대출상환과 금융자산마련을 위해 저축하고 20%는 노후자금마련을 위해 저축하는 것이 적합합니다.

금융자산의 경우 월 210만원을 저축하는 것이 좋은데 이중 10만원은 향후 새아파트분양을 받기 위한 목적으로 기존 청약에 그대로 납입하고 월 70만원은 대출원리금상환을 위해 계속 사용하기 바랍니다.

이어서 월 130만원은 은행과 보험사 통틀어 가장 높은 금리를 제공하는 평생 고금리 저축상품에 가입할 것을 제안드립니다.

평생 고금리 저축상품은 평생 사망시까지 연 3.25%고금리를 연복리로 최저보증해주는 비과세 자쥬인출가능 통장으로 전세계적인 저성장 저금리시대에서 살아남기 위해 필수적으로 필요한 상품이라 말씀드립니다.

실제 우리나라 역시 빠르게 제로금리와 40%대의 이자소득세로 향해가고 있어 지속적인 저축을 통한 높은 이자수입발생을 위해서는 평생 고금리 상품은 필수입니다.

또한 연복리이자를 통한 실질 효과가 매해 연 3%에서 4% 8%까지 지속적으로 인상되며 최저보증으로 확정지급되는 이자소득이기 때문에 원금손실을 감수하면서 투자상품을 가입할 이유가 전혀 없다는 점을 분명하게 말씀드립니다.

이와 같은 평생 고금리 저축상품을 통해 꾸준히 저축하고 목돈이 모이면 인출하여 대출원금을 상환하고 또 저축하여 목돈을 만들고 이어 인출하여 평수를 넓히는데 사용하면서 유지한다면 어렵게 번 소득 보다 귀하게 값지게 불려나갈수 있다고 말씀드리고 싶습니다.

이외에 다른 대안으로서 고정금리를 지급하는 적금형펀드(1년만기 연 7.9% 2년만기 연 9.7% 3년만기 연 11.3%)도 있으므로 참고하시기 바랍니다.

노후자금으로는 월 50만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 개인연금에 가입하시기 바라며 개인연금을 가입할때에는 내가 선택한 상품이 수익보장형 변액연금인지만 확인하시기 바랍니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금지급과 최고수익보장기능 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이가 30세라 가정하여 지금부터 월 50만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 연금수령시 매월  120만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 납입원금은 6000만원이 되고 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 5억7600만원이 됩니다.

마지막으로 말씀드리고 싶은 것은 보험은 늦게 가입할수록 보험료가 높아져 손해이며 평생 고금리 저축상품은 언제 사라질지 모르고 늦게 가입할수록 마련되는 금액이 줄어들기에 손해이며 변액연금은 늦게 가입할수록 지급되는 연금액이 줄어들어 손해입니다. 시간은 여러분을 기다려주지 않습니다. 즉 재테크는 지금 시작하는 것이 최선입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 셀뱅킹, 평생 고금리 저축상품과 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.      

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.