네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 470만원

생활자금 - 185만원

저축자금 - 청약 10만원 + 평생 고금리 저축상품 210만원 + 수익보장형 변액연금 60만원 

보장성보험 - 기존보험 35만원

먼저 생활자금은 월 소득대비 40%이하가 맞벌이 3인가족에게 적합한 지출비용입니다. 현재 지출비용이 월 155만원이 되는데 이 자금은 40%이하에 해당하는 금액이며 향후 부모님께 50만원의 돌봄비용을 드린다고 할 경우 월 205만원이 지출되나 아이를 가지게 되면 나라에서 지원되는 20만원의 추가소득이 발생하므로 현재 소득의 40%에 해당하는 월 185만원에서 지출습관을 맞춰 유지하는 것이 적합하다는 판단입니다. 그렇게 유지하시기 바랍니다.

보장성보험의 경우 현재 가입된 보험이 필수보험인 실비보험으로 가입되어있고 보험료도 두분의 연령을 고려할때 충분한 보험료라 생각되므로 그대로 유지할 것을 제안드립니다.

다만 보험사 손해율이 가장 높고 소비자에게 유리한 질병후유장해특약이 기존 보험에 있는지를 확인하여 없다면 추가 보험가입을 통해 질병후유장해를 꼭 보장받을 수 있기를 바랍니다. 질병후유장해는 모든 질병발생시마다 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 지급되는 특약을 이야기합니다.

이외에 가장 효과적인 암치료방법으로 평가받는 면역세포치료(암환자10명중 7명완치)를 위한 셀뱅킹까지 가입한다면 완벽한 위험관리가 이뤄질수 있습니다.

월 저축자금은 300만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 결혼자금마련을 위해 저축하고 20%는 노후자금마련을 위해 저축하는 것이 현시점에 적합한 목적자금이자 저축비율이 됩니다.

결혼자금은 월 240만원을 저축하는 것이 적합하며 이중 10만원은 기존 상품중 청약에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 납입하는 것이 중요합니다.

월 230만원은 대출상환과 이어서 향후 이사와 자동차마련등 금융자산확보를 위한 평생 저축의 목적으로 은행과 보험사 통틀어 가장 높은 금리를 제공하는 평생 고금리 저축상품에 가입할 것을 제안드립니다.

평생 고금리 저축상품은 평생 사망시까지 연 3.25%고금리를 연복리로 최저보증해주고 자유인출가능한 비과세저축상품을 이야기합니다.

전세계적인 저금리저성장시대를 살아가는 우리들에게 향후 몇년안에 제로금리와 40%대의 높은 이자소득세시대가 현실화되는 것이 자명한 상황에서 본다면 이와 같은 평생 고금리 저축상품의 필요성은 더욱 부각된다고 볼 수 있습니다.

실제 연 복리이자가 적용됨에 따라 적용되는 이자도 초기 3%부터 시작하여 매해마다 4%에서 8%까지 지속적으로 인상되며 이러한 이자모두 최저보증에 확정지급되는 만큼 원금손실을 감안하면서 무리하게 투자상품을 가입할 이유가 전혀 없다는 점을 분명하게 말씀드립니다.

이렇게 평생 고금리 저축상품에 가입을 통해 저축을 하면서 향후 목돈이 모아지면 인출을 통해 대출을 상환하고 또 목돈이 모아지면 인출하여 주택평수를 높여 이사가고 또 그렇게 저축하면서 유지해나간다면 정말 어렵게 번 회원님의 소중한 돈을 가장 효과적으로 불릴수 있다는 점을 강조하여 말씀드립니다.

이외에 다른 대안으로서 고정금리를 지급하는 적금형펀드(1년만기 연 7.9% 2년만기 연 9.7% 3년만기 연 11.3%)도 있으므로 참고하시기 바랍니다.

노후자금은 월 60만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 개인연금에 가입하는 것이 필요하며 앞으로 개인연금 가입할때에는 수익보장형 변액연금인지만 확인하시기 바랍니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금지급과 최고수익보장기능 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이가 30세라 가정하여 지금부터 월 60만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 연금수령시 매월  144만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 납입원금은 7200만원이 되고 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 6억120만원이 됩니다.

마지막으로 말씀드리고 싶은 것은 평생 고금리 저축상품은 언제 사라질지 모르고 늦게 가입할수록 마련되는 금액이 줄어들기에 손해이며 변액연금은 늦게 가입할수록 지급되는 연금액이 줄어들어 손해입니다. 시간은 여러분을 기다려주지 않습니다. 즉 재테크는 지금 시작하는 것이 최선입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 셀뱅킹, 평생 고금리 저축상품과 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.    

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.